Chocaste, te robaron el auto o el granizo destruyó la chapa. Llamás a la aseguradora y la respuesta que llega días después es “el siniestro no está cubierto por su póliza” o directamente un silencio que se estira semanas. Antes de aceptar esa respuesta, hay algo que necesitás saber: la Ley 17.418 de Seguros establece plazos y obligaciones concretas para las aseguradoras, y su incumplimiento tiene consecuencias legales.
En mi estudio recibo este tipo de consulta con frecuencia. En muchos casos, la negativa de la aseguradora no tiene base legal suficiente. El problema es que el asegurado no conoce sus derechos y acepta el rechazo como definitivo.
Qué cubre cada tipo de póliza
El primer paso para evaluar si el rechazo es válido es saber exactamente qué contrataste:
- Responsabilidad Civil (básico). Cubre los daños que causás a terceros con tu vehículo. No cubre tus propios daños ni el robo de tu auto.
- Terceros Completo. Agrega cobertura por robo total e incendio total del vehículo propio. No cubre daños parciales por granizo, choque propio ni robo parcial.
- Todo Riesgo. La cobertura más amplia: daños propios, robo total y parcial, granizo, incendio, cristales y más, según cada póliza. Las exclusiones específicas siempre están en el texto del contrato.
Leé las condiciones generales y particulares de tu póliza antes de aceptar cualquier rechazo. Lo que no está expresamente excluido en el contrato, en principio, está cubierto.
Las excusas que usan para no pagar y cuándo no tienen validez
Estas son las causas de rechazo que con más frecuencia resultan impugnables:
- “No denunció en término.” La ley exige denunciar el siniestro dentro de los 3 días hábiles de conocerlo (Art. 46, Ley 17.418). Si lo hiciste en plazo, este argumento no aplica.
- “La exclusión está en las condiciones generales.” Las cláusulas abusivas que limitan desproporcionadamente la cobertura son impugnables bajo la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor, que también rige los contratos de seguro.
- “El conductor no figura como titular.” Que manejara otra persona no autoriza el rechazo automático, salvo que el contrato lo prevea expresamente y la aseguradora pueda probar que eso agravó el riesgo causado.
- “El vehículo no estaba en condiciones.” Deben acreditar que esa condición fue la causa directa del siniestro. No alcanza con mencionarlo.
El plazo que la aseguradora tiene para responderte
Una vez que hiciste la denuncia y entregaste la documentación requerida, la aseguradora tiene 30 días para pronunciarse sobre tu derecho a la indemnización (Art. 56, Ley 17.418). Si ese plazo vence sin respuesta escrita, la ley establece que la omisión equivale a aceptación del reclamo. Ese silencio tiene valor legal y podés invocarlo.
Qué hacer si el seguro rechaza o no responde: 5 pasos
- Pedí el rechazo por escrito con fundamento. Si te rechazaron verbalmente o por teléfono, exigí que te lo comuniquen por mail o carta con la cláusula exacta en que se basan. Sin eso, el rechazo no tiene valor formal.
- Revisá el texto completo de tu póliza. Buscá la cláusula que invocan. Si el lenguaje es ambiguo, el principio pro consumidor indica que la interpretación más favorable al asegurado prevalece.
- Documentá todo. Fotos del siniestro, número de denuncia policial si corresponde, capturas de mensajes con la aseguradora y copia de los formularios que entregaste.
- Reclamá formalmente a la aseguradora. Enviá una carta documento o correo con constancia con el detalle de lo ocurrido, la cobertura que considerás aplicable y un plazo razonable para resolver.
- Denunciá a la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN). En argentina.gob.ar/ssn podés presentar una queja formal. La SSN tiene facultades sancionatorias reales y muchas veces la sola presentación destraba situaciones que antes parecían cerradas.
No dejes vencer el plazo de prescripción
El artículo 58 de la Ley 17.418 fija en un año el plazo de prescripción para las acciones del asegurado contra la compañía, computado desde que la obligación es exigible. Si esperás demasiado para reclamar, podés perder el derecho aunque tengas razón.
Los actos formales del proceso de liquidación del daño interrumpen la prescripción, pero no la suspenden indefinidamente. Si el trámite se estira sin resolución, consultá con un abogado antes de que el año venza.
Si tu aseguradora rechazó un siniestro o lleva semanas sin responderte, podés consultarme. En muchos casos hay más margen para reclamar del que parece a primera vista.
