Mora récord en tarjetas: el proyecto que quita el 90% de la deuda

La mora en tarjetas de crédito en el sistema bancario llegó al 12,7% en mayo de 2026. En las fintechs y billeteras ya supera el 24,6%: uno de cada cuatro créditos no se está pagando. Casi 7 millones de argentinos están tan comprometidos que los propios bancos dejaron de prestarles. En ese contexto, en el Congreso avanza un proyecto que propone borrar hasta el 90% de la deuda de tarjeta para las familias que no llegan. Lo que hay que entender antes de hacerse ilusiones, y lo que podés hacer ahora.

El sobreendeudamiento en números

Los datos más recientes del BCRA y organismos de consumo pintan un cuadro que no admite medias tintas:

• La mora familiar en bancos pasó del 12,1% en abril al 12,7% en mayo de 2026, según el Informe Monetario Mensual del BCRA.
• En el segmento de proveedores no financieros de crédito (fintechs, billeteras, tarjetas no bancarias), la mora alcanzó el 24,6%.
• 4 de cada 10 jóvenes argentinos están en situación de mora con algún crédito, según relevamientos de julio de 2026.
• Casi 7 millones de personas quedaron fuera del acceso al crédito porque su historial las bloqueó del sistema.
• El financiamiento familiar con tarjeta cayó un 4,2% interanual en junio: los bancos frenaron el crédito ante la mora récord.

En Mendoza el fenómeno ya se ve en los tribunales. Entre enero y marzo de este año, 351 mendocinos iniciaron procesos judiciales para ordenar deudas que ya no podían pagar. No es un número abstracto: son vecinos que llegaron al límite del sistema, muchos de ellos empujados por créditos de billeteras virtuales con tasas que ningún ingreso puede seguir.

Qué propone el proyecto RED

Los diputados nacionales Natalia Zaracho e Itai Hagman presentaron ante el Congreso el Régimen Esencial de Desendeudamiento (RED), que propone declarar la emergencia crediticia de las familias por dos años y crear un mecanismo formal de alivio. El proyecto se encuentra en comisión en la Cámara de Diputados. Sus puntos centrales:

• Quita de hasta el 90% del capital adeudado para familias con ingresos mensuales inferiores a tres Canastas Básicas Totales (CBT).
• Pueden adherirse al RED quienes ganen menos de seis Salarios Mínimos, Vitales y Móviles y tengan deudas de consumo acumuladas.
• El saldo residual después de la quita se refinancia en hasta 36 cuotas, con una tasa que no puede superar el 50% de la BADLAR.
• Ninguna cuota puede exceder el 30% del ingreso del deudor, para evitar que vuelva a caer en la misma trampa.
• Quedan excluidos quienes posean más de un inmueble o vehículos de menos de 5 años, salvo los destinados al trabajo.
• Se estima que el proyecto podría beneficiar a más de 18 millones de personas.

Dicho esto claramente: el RED no es todavía una ley. Está en comisión, no tiene dictamen y su aprobación depende de voluntad política que hoy no está garantizada. Pero su existencia dice algo importante: el sobreendeudamiento ya no es un problema individual sino uno de Estado. Podés seguir el avance del proyecto en el sitio oficial de la Cámara de Diputados.

Qué podés hacer hoy, sin esperar al Congreso

El RED puede tardar meses o no aprobarse nunca. Pero hay derechos que ya existen y que la mayoría no ejerce:

1. Pedí el detalle completo de tu deuda. Capital original, intereses compensatorios, punitorios y comisiones, discriminados. Cuando aparece el interés sobre interés (anatocismo capitalizado en menos de seis meses), ese monto es nulo bajo el Artículo 770 del Código Civil y Comercial.
2. Verificá la tasa que firmaste. La Ley 24.240 exige que cualquier operación financiera de consumo informe la TEA y el CFT en forma clara. Si ese dato no estaba en el contrato, podés pedir la nulidad de esas cláusulas (art. 36 de la Ley 24.240).
3. No firmes refinanciaciones bajo presión. Las cobranzas extrajudiciales que simulan urgencia judicial están prohibidas por el art. 8 bis de la Ley 24.240. Si te amenazan con acciones que no existen, eso es una infracción denunciable.
4. Acudí a la Dirección de Defensa del Consumidor de Mendoza. Ofrece mediación con entidades financieras antes de llegar a juicio, sin costo para el consumidor.

Para entender más sobre cómo el circuito del crédito fácil termina en los tribunales, leé esta nota sobre el sobreendeudamiento en Mendoza.

Base legal

• CN, art. 42 — derecho constitucional a la protección de los intereses económicos de los consumidores.
• Ley 24.240, art. 36 — operaciones financieras: nulidad si falta TEA/CFT; competencia en domicilio del consumidor. InfoLeg
• Ley 24.240, art. 37 — cláusulas abusivas: nulas de pleno derecho aunque estén firmadas.
• Ley 24.240, art. 8 bis — trato digno: cobranza extrajudicial que simula acción judicial es ilegal y habilita daño punitivo.
• CCyC, art. 770 — anatocismo nulo cuando los intereses se capitalizan a menos de 6 meses.
• CCyC, art. 332 — lesión: desproporción manifiesta permite pedir la reducción judicial de la deuda.

Preguntas frecuentes

¿El proyecto RED ya es ley en Argentina?

No. El proyecto está en comisión en la Cámara de Diputados. No tiene dictamen ni fecha de votación confirmada. Podés seguir su estado en hcdn.gob.ar.

¿Quién podría acceder a la quita del 90% si el RED se aprueba?

Las familias con ingresos inferiores a tres Canastas Básicas Totales (CBT) que tengan deudas de consumo. Quedan excluidos quienes posean más de un inmueble o autos de menos de 5 años no destinados al trabajo.

¿Cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito?

Las deudas de tarjeta prescriben a los 5 años desde la mora (CCyC, art. 2560). Ese plazo puede interrumpirse. Si te llaman por una deuda vieja, no hagas ningún pago ni reconocimiento antes de consultar.

¿Qué puedo hacer si no puedo pagar una cuota de billetera virtual este mes?

Comunicate con la plataforma por escrito y pedí un plan de pago. Si la respuesta es una amenaza de juicio inexistente o un hostigamiento, eso viola el art. 8 bis de la Ley 24.240 y podés denunciar ante la Dirección de Defensa del Consumidor de Mendoza.