Cómo salir del Veraz: cuándo caduca el dato y cómo impugnar

Si googleaste “cómo salir del Veraz”, es probable que hayas pagado una deuda y sigas figurando como moroso, que te dijeran que tenés una deuda que no reconocés, o simplemente que no podás acceder a ningún crédito y no sepas bien por qué. La ley tiene respuestas concretas para cada uno de esos casos: hay plazos que corren a tu favor aunque nadie te los cuente, y hay herramientas públicas y gratuitas para actuar. Acá te explico cómo usarlas.

Veraz, Nosis y Central de Deudores del BCRA: no son lo mismo

El “Veraz” es el nombre comercial de Equifax Argentina S.A., una empresa privada de información crediticia. Nosis (TransUnion) es otra empresa del mismo rubro. Ambas funcionan como bases de datos que bancos, financieras y comercios consultan antes de otorgar un crédito o una cuenta.

Son distintas de la Central de Deudores del Sistema Financiero del BCRA, que es pública, la administra el Banco Central y refleja cómo clasificaron tu deuda las entidades financieras reguladas: desde situación 1 (en cumplimiento normal) hasta 6 (irrecuperable). Aparecer en una base no implica estar en todas, y los motivos pueden ser diferentes.

¿Cuánto tiempo pueden tenerte en el Veraz?

La Ley 25.326 de Protección de Datos Personales (art. 26) establece que los datos sobre incumplimientos o mora en obligaciones financieras, comerciales o tributarias tienen un plazo máximo de cinco (5) años contados desde la fecha en que se produjo el incumplimiento. Vencido ese plazo, el dato debe eliminarse aunque la deuda siga sin pagarse.

Si cancelaste la deuda, tenés derecho a que el dato se actualice: la empresa acreedora está obligada a comunicar la cancelación al banco de datos. Si no lo hace, el dato figurando como impago cuando en realidad cancelaste es información falsa que podés impugnar con el comprobante en mano.

Chequeá si los 5 años ya vencieron antes de hacer cualquier otra cosa.

Cómo consultar tu historial sin costo

• Equifax/Veraz: En su sitio oficial podés solicitar tu informe. La Ley 25.326 (art. 14) te garantiza el acceso a tus propios datos sin cargo ni intermediarios.
• Nosis/TransUnion: Igual al anterior, desde su portal web.
• Central de Deudores del BCRA: Ingresá a bcra.gob.ar, sección “Central de Deudores”. Es gratuita y pública. Muestra los últimos meses de tu situación en el sistema financiero y qué entidad generó el reporte.

Paso a paso para salir del Veraz

Caso 1: venció el plazo de 5 años

1. Pedí tu informe gratuito y anotá la fecha exacta de mora reportada.
2. Si desde esa fecha pasaron más de 5 años, el dato es ilegal y tenés derecho a pedir su eliminación inmediata.
3. Presentá la nota de impugnación ante Equifax o Nosis (ver modelo abajo).
4. Tienen 5 días hábiles para responder (Ley 25.326, art. 16). Si no lo hacen o rechazan sin causa, podés iniciar acción de habeas data ante la Justicia.

Caso 2: pagaste la deuda pero seguís figurando

1. Reuní el comprobante de cancelación (recibo de pago, constancia bancaria).
2. Presentá la nota de impugnación con esa documentación adjunta.
3. También podés reclamar directamente a la empresa que te reportó para que informe la cancelación al banco de datos.

Caso 3: el dato es falso o nunca tuviste esa deuda

1. Presentá la impugnación con toda la documentación que demuestre que esa deuda no es tuya.
2. Si fue por robo de identidad, agregá la denuncia policial o judicial.
3. Podés iniciar acción de habeas data (CN, art. 43) ante la Justicia Federal o Civil. El proceso es sumario.

Si además del reporte en el Veraz recibís llamados de estudios de cobranzas, tenés derechos específicos que explico en la guía sobre cobranza abusiva.

Modelo de impugnación ante Equifax/Veraz o Nosis

[CIUDAD], [FECHA]

A: Equifax Argentina S.A. / TransUnion – Nosis S.A.
Departamento de Atención al Titular de Datos

Yo, [NOMBRE COMPLETO], DNI N.° [NÚMERO], con domicilio en [DIRECCIÓN, CIUDAD],
me dirijo a ustedes en ejercicio del derecho de rectificación y supresión de datos
garantizado por la Ley 25.326 (arts. 14 y 16) y el art. 43 de la Constitución Nacional,
a fin de:

SOLICITAR LA [RECTIFICACIÓN / ELIMINACIÓN] del siguiente dato registrado a mi nombre:

— Entidad que generó el reporte: [NOMBRE DEL BANCO / EMPRESA / FINTECH]
— Monto o concepto informado:    [DETALLE]
— Fecha de mora reportada:       [FECHA]

MOTIVO (marcar el que corresponda):
☐ El plazo de 5 años desde la mora (art. 26, Ley 25.326) está vencido al día de la fecha.
☐ La deuda fue cancelada el [FECHA]. Adjunto comprobante de pago.
☐ La deuda no me corresponde. Fundamentos: [EXPLICAR]. Adjunto: [DOCUMENTACIÓN].

Solicito respuesta dentro de los 5 días hábiles previstos por el art. 16 de la Ley 25.326.
Ante la falta de respuesta o rechazo injustificado, iniciaré acción de habeas data ante la
Justicia competente.

[NOMBRE COMPLETO Y FIRMA]
[TELÉFONO / E-MAIL DE CONTACTO]

Base legal

• Ley 25.326, art. 26 — Regula los prestadores de información crediticia y fija el plazo máximo de 5 años para datos negativos. Texto completo en Infoleg.
• Ley 25.326, arts. 14 y 16 — Derecho de acceso gratuito a los propios datos y derecho de rectificación o eliminación ante datos falsos, desactualizados o vencidos.
• CN, art. 43 — Garantiza el habeas data: toda persona puede conocer, actualizar y rectificar los datos que consten en registros o bancos de datos públicos o privados.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo me pueden tener en el Veraz si no pagué la deuda?

La Ley 25.326 (art. 26) establece un plazo máximo de 5 años desde la fecha del incumplimiento o mora. Vencido ese plazo, el dato es ilegal y podés exigir su eliminación aunque la deuda siga existiendo.

¿Si pago la deuda me sacan automáticamente del Veraz?

No es automático. La empresa acreedora debe comunicar la cancelación al banco de datos. Si no lo hace, tenés que presentar una impugnación con el comprobante de pago para que actualicen tu situación crediticia.

¿Cómo consulto la Central de Deudores del BCRA?

Ingresando a bcra.gob.ar, sección “Central de Deudores”, podés ver de manera gratuita cómo te clasificaron las entidades financieras y quién generó el reporte negativo.

¿Qué pasa si Equifax no responde a mi impugnación?

Si no responden en 5 días hábiles o rechazan sin causa justificada, podés iniciar una acción de habeas data ante la Justicia. El art. 43 de la Constitución Nacional la garantiza y el proceso es sumario.