Acoso por deuda: lo que el cobrador no puede hacerte por ley

El teléfono suena a las 11 de la noche. Una voz que dice representar a un “estudio jurídico” te avisa que si no pagás en 48 horas inician acciones legales. Al día siguiente llaman a tu jefa para contarle que tenés deudas. Después llega el sobre con membrete que parece de un juzgado. Si algo de esto te está pasando, lo primero que tenés que saber es que la mayor parte de esas prácticas viola la ley, y que podés hacer algo concreto.

Lo que el artículo 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe textualmente

La Ley 24.240 de Defensa del Consumidor tiene una norma demoledora para estas prácticas: el artículo 8 bis. Establece que los proveedores —incluyendo bancos, fintechs y los estudios que actúan por ellos— están obligados a tratar al consumidor con dignidad. En la cobranza extrajudicial la prohibición es explícita: está vedado aparentar que el reclamo tiene carácter judicial cuando no lo tiene.

Eso cubre el sobre con membrete tribunalicio que no viene de ningún juzgado, el mensaje que promete “acciones legales en 48 horas” sin expediente iniciado, y el “estudio jurídico” que actúa como si tuviera un juicio en marcha cuando en realidad no lo hay. Si el juicio no existe, decir que existe es ilegal.

Más allá de esa prohibición expresa, la jurisprudencia y la Dirección Nacional de Defensa del Consumidor identifican como prácticas abusivas:

• Llamar antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche.
• Contactar al empleador, familiares, vecinos o conocidos para informarles de la deuda.
• Usar lenguaje amenazante, vejatorio o intimidatorio.
• Negarse a informar quién llama, por qué concepto y cuál es el monto exacto.
• Presionar para firmar refinanciaciones en el momento de la llamada, sin tiempo de análisis.
• Realizar llamadas reiteradas con el único fin de hostigar.

El caso más frecuente que veo hoy

La consulta que más me llega en estos días es la de alguien que tomó un crédito rápido en una billetera virtual —Mercado Pago, Ualá, Naranja X, Moni u otra—, cayó en mora, y ahora recibe llamados de un “estudio jurídico” que habla de embargos e inhibición general de bienes sobre procesos que todavía no existen.

Lo que pocas personas saben: esas empresas también están reguladas por el Banco Central. Según la Comunicación “A” 7146 del BCRA, las entidades no financieras que otorgan préstamos son OPNFC y deben cumplir el régimen PUSF: 20 días hábiles para responder formalmente cualquier reclamo. Sus prácticas de cobranza quedan igualmente alcanzadas por la Ley 24.240.

Esta semana quedó en evidencia que los organismos de control aplican estas normas: Defensa del Consumidor de Córdoba sancionó a 11 empresas —entre ellas Banco Nación, Frávega y Telecom— por trato indigno. El precedente está.

Cinco pasos para defenderte ahora mismo

1. Documentá todo. Anotá fecha, hora y número de cada llamado. Si podés, grabá: en la mayoría de las provincias, grabar una conversación en la que participás es prueba válida en denuncia administrativa o juicio.
2. Pedí todo por escrito. Tenés derecho a exigir una liquidación detallada: capital original, intereses devengados, punitorios y comisiones discriminados. Si no te la envían, eso ya es material de denuncia.
3. Denunciá ante Defensa del Consumidor. Podés hacerlo en línea en argentina.gob.ar o en la Dirección provincial si estás en Mendoza. La denuncia habilita una audiencia de conciliación.
4. Si es fintech o banco, sumá el reclamo ante el BCRA. La plataforma de Usuarios Financieros del Banco Central registra el reclamo y genera presión regulatoria directa sobre la entidad.
5. Evaluá el daño punitivo. Si simularon un proceso judicial inexistente, llamaron al trabajo o causaron daño moral documentable, el art. 52 bis de la Ley 24.240 habilita al juez a imponer una multa civil a tu favor. En casos documentados es un arma real.

Reclamar contra una cobranza abusiva no borra la deuda: son dos cosas distintas. Lo que hacés es exigir que el proceso se desarrolle dentro de la ley, sin intimidación y sin simulación de juicios. Y si en el camino se revisan los intereses —que con fintechs suelen capitalizarse mensualmente, práctica que el CCyC art. 770 prohíbe antes de los seis meses de mora— el monto final puede ser muy diferente al que te están reclamando.

Base legal

• CN, art. 42 — Los consumidores tienen derecho a condiciones de trato equitativo y digno; rango constitucional.
• Ley 24.240, art. 8 bis — Trato digno; en cobranza extrajudicial está expresamente prohibido aparentar carácter judicial. Infoleg
• Ley 24.240, art. 52 bis — Daño punitivo: el juez puede imponer multa civil a favor del consumidor por conductas graves.
• CCyC, art. 770 — Anatocismo: capitalizar intereses antes de los seis meses de mora es nulo.
• BCRA Com. “A” 7146 — Fintechs que otorgan crédito (OPNFC) quedan sujetas al BCRA y al régimen PUSF de 20 días hábiles para responder reclamos.

Preguntas frecuentes

¿Es ilegal que un estudio de cobranzas llame a mi empleador?

Sí. Contactar al empleador o familiares para informarles de la deuda viola el art. 8 bis de la Ley 24.240. Es una práctica abusiva que podés denunciar ante Defensa del Consumidor y puede habilitar el cobro de daño punitivo.

¿Qué hago si me mandan un sobre que parece de un juzgado pero no hay ningún juicio?

Guardá el sobre sin abrir y denunciá ante Defensa del Consumidor. Simular carácter judicial en cobranza extrajudicial está expresamente prohibido por el art. 8 bis de la Ley 24.240, y puede configurar el presupuesto para reclamar daño punitivo.

¿Puedo grabar los llamados de cobranzas para usarlos como prueba?

En la mayoría de las provincias, grabar una conversación en la que participás es prueba válida en denuncia administrativa o juicio. Guardá el audio con fecha, hora y número desde el que llamaron.

¿Cuánto tiempo tiene la fintech para responder mi reclamo?

Las fintechs y billeteras virtuales bajo regulación BCRA tienen 20 días hábiles para responder tu reclamo formal bajo el régimen PUSF. Si no lo hacen, podés escalar el caso directamente al Banco Central.