Cada vez más personas reciben llamados, mensajes de WhatsApp o correos electrónicos reclamando deudas por parte de estudios jurídicos, fideicomisos o empresas de cobranza.
En muchos casos, estos reclamos son informales, reiterados e intimidatorios.
Las deudas pueden haber sido cedidas o vendidas, pueden carecer de documentación suficiente, pueden estar infladas con intereses y cargos, o incluso pueden encontrarse prescriptas o ser jurídicamente cuestionables.
El objetivo de estas prácticas no siempre es iniciar un juicio, sino lograr que el consumidor reconozca la deuda o realice un pago bajo presión.
Qué es una intimación extrajudicial
Una intimación extrajudicial es un reclamo privado.
No constituye una orden judicial ni habilita embargos, secuestros o medidas sobre bienes.
Nadie puede ejecutar una deuda sin intervención de un juez.
Las amenazas en ese sentido, cuando se realizan por teléfono, WhatsApp o correo electrónico, carecen de validez legal.
Cómo funciona el sistema de cobranzas
Las entidades financieras suelen vender o ceder sus créditos a terceros, tales como fideicomisos, estudios jurídicos o empresas de cobranza.
Estos operadores adquieren carteras a bajo valor e intentan recuperar rápidamente mediante gestiones extrajudiciales.
Las prácticas habituales incluyen contacto insistente, información incompleta, generación de urgencia y ofrecimiento de quitas o descuentos.
El objetivo es obtener un reconocimiento o pago por parte del consumidor.
La trampa jurídica
Cuando una persona acepta un acuerdo, firma un plan de pagos o realiza un pago parcial, pueden generarse efectos jurídicos relevantes.
Puede interrumpirse la prescripción, iniciarse un nuevo plazo de reclamo o consolidarse una obligación que antes era discutible.
Por ello, cualquier decisión debe adoptarse con conocimiento de sus consecuencias legales.
Qué debe probar quien reclama
Quien pretende el cobro debe acreditar la existencia del crédito, su origen, el contrato que lo sustenta, el monto reclamado, la forma de cálculo, la tasa aplicada y la legitimación para exigir el pago.
En caso de cesión, debe acreditar la transferencia del crédito.
La ausencia de documentación suficiente debilita el reclamo.
Derechos del consumidor
El consumidor tiene derecho a recibir información clara y completa, a ser tratado con dignidad y a no ser sometido a prácticas abusivas.
No pueden utilizarse amenazas, simulaciones de acciones judiciales, presión indebida ni métodos intimidatorios.
La carga de la prueba recae en quien reclama.
Hostigamiento y cobro abusivo
La existencia de una deuda no habilita al acreedor a incurrir en conductas ilegítimas para su cobro.
Se consideran prácticas abusivas las llamadas reiteradas, los mensajes intimidatorios, el contacto con terceros o empleadores, la exposición del deudor o cualquier conducta que genere presión o angustia.
El modo de cobro también genera responsabilidad.
Intereses y cargos indebido
Los montos reclamados pueden incluir intereses excesivos, cargos injustificados o conceptos no consentidos.
Estos pueden ser impugnados por el consumidor.
Prescripción
Las deudas tienen un plazo legal para su exigibilidad.
Sin embargo, el reconocimiento de deuda o el pago pueden interrumpir ese plazo y hacerlo comenzar nuevamente.
Por ello, es fundamental analizar cada caso antes de actuar.
Qué hacer ante el primer contacto
No responder impulsivamente.
No discutir por teléfono.
No firmar acuerdos.
No realizar pagos.
Conservar toda la documentación y responder únicamente por medios formales.
Paso 1: Reclamo formal a empresa cobradora y/o entidad financiera
Por correo electrónico oficial
Por carta documento
──────────
A: [RAZÓN SOCIAL / ESTUDIO / FIDEICOMISO / ENTIDAD FINANCIERA]
[Nombre y Apellido], DNI Nº […], con domicilio en […], localidad […], Provincia de […], teléfono […], se presenta ante Uds. y respetuosamente dice:
I. IDENTIFICACIÓN DEL RECLAMO
Que la presente se formula en relación a las comunicaciones recibidas en fecha […], por medio de llamadas telefónicas, mensajería instantánea y/o correo electrónico, provenientes de [número / correo / nombre del estudio], mediante las cuales se me reclama la siguiente deuda que Uds. han identificado como: [número de cuenta / crédito / tarjeta / referencia / monto informado].
Se deja expresa constancia que dicha individualización se realiza a los fines de identificar el reclamo, sin que implique reconocimiento de deuda alguna.
II. HECHOS
Que las referidas comunicaciones carecen de información clara, cierta y detallada respecto del origen de la obligación, la fecha de contratación, el monto total reclamado, la composición de la deuda, la tasa de interés aplicada (CFT) y la documentación que acredite la legitimación invocada para el cobro.
Que tal omisión configura una violación al deber de información y al trato digno del consumidor, conforme la Ley 24.240 y el art. 42 de la Constitución Nacional.
Que asimismo las modalidades de contacto empleadas resultan impropias del marco legal vigente, configurando prácticas de cobranza extrajudicial potencialmente abusivas.
Se deja constancia que la eventual existencia de una deuda no habilita a desplegar conductas de hostigamiento, intimidación o presión indebida.
III. RESPONSABILIDAD
Que la eventual cesión, transferencia o tercerización del crédito no exime de responsabilidad a la entidad financiera de origen ni a quienes actúen en su nombre o representación.
IV. DESCONOCIMIENTO
Que desconozco la existencia, legitimidad y exigibilidad de la deuda reclamada.
Que la presente no implica reconocimiento de deuda alguno.
Sin perjuicio de ello, se deja planteada la eventual aplicación del instituto de la prescripción.
V. PRUEBA
En los términos del art. 52 de la Ley 24.240, se indica como prueba la documentación en poder de esa parte.
VI. PETICIÓN
Solicito se remita documentación completa del crédito y se disponga el cese de prácticas abusivas.
Se deja constancia que, ante incumplimiento, se formularán denuncias ante Defensa del Consumidor, el Colegio de Abogados y demás organismos competentes.
VII. RESERVA
Se formula reserva de acciones legales por daños y perjuicios.
Proveer de conformidad,
SERÁ JUSTICIA.
Firma
[Nombre y Apellido]
DNI […]
