La mora en créditos de consumo ya tocó el 12,1% en Argentina. Una de cada ocho familias no puede pagar sus deudas. Las quiebras personales crecieron un 76% en Mendoza. Y las tasas de interés que aplican bancos, billeteras virtuales y financieras son, en muchos casos, directamente impagables. En ese contexto, un diputado nacional presentó en la Cámara un proyecto que propone algo que parece difícil de creer pero que está escrito con todas las letras: condonar el 90% del capital más todos los intereses punitorios a las familias que no puedan pagar.
Todavía no es ley. Puede no aprobarse. Pero el proyecto existe, está en el Congreso, y el debate que abre es urgente para cualquier persona atrapada en una deuda que ya no puede enfrentar.
Qué propone el proyecto
La iniciativa, titulada “Desendeudamiento y reestructuración de deudas de las familias argentinas”, fue presentada por el diputado Roberto Santiago y establece un régimen extraordinario de regularización para personas en mora con entidades financieras, proveedores de pago y plataformas de crédito. Los puntos centrales son:
- Condonación total de intereses punitorios, multas y recargos para todos los deudores alcanzados, independientemente del nivel de ingresos.
- Condonación del 90% del capital para familias cuyos ingresos no superen los $5 millones mensuales (aproximadamente tres Canastas Básicas Totales).
- El 10% restante se refinancia en un mínimo de 36 cuotas con una tasa que no puede superar el 50% de la tasa BADLAR (actualmente en torno al 30% anual).
- Para quienes superen ese umbral de ingresos, el proyecto también prevé condiciones de refinanciación más accesibles que las del mercado actual.
Las deudas cubiertas son las generadas hasta el 31 de diciembre de 2025 con tarjetas de crédito, préstamos personales, billeteras virtuales y plataformas fintech. El proyecto excluye expresamente las deudas hipotecarias, prendarias, alimentarias y fiscales.
¿A quién le conviene y quién queda afuera?
Para acceder al beneficio máximo —la quita del 90%— hay que reunir estas condiciones:
- Estar clasificado en las categorías 2, 3, 4 o 5 de la Central de Deudores del BCRA, es decir, tener atrasos de al menos 31 días o más.
- Ingresos mensuales del hogar por debajo de los $5 millones.
- Que la deuda sea con tarjeta de crédito, préstamo personal o plataforma de crédito (no hipoteca ni prenda).
Según estimaciones del propio proyecto, podrían acceder a este esquema entre 13 y 18 millones de argentinos. Para dar dimensión a ese número: en Mendoza, las quiebras personales pasaron de 399 a 702 solo en el último año. Son los que llegaron al final del camino y le pidieron ayuda a un juez. Hay muchos miles más que todavía no llegaron a ese punto pero están en el camino.
Los que no cumplen el requisito de ingresos no quedan fuera del proyecto: igualmente se les condona la totalidad de intereses punitorios y multas, y pueden acceder a una refinanciación del capital en condiciones más razonables que las vigentes.
¿Cuándo podría aprobarse?
Con honestidad: no hay certeza. El proyecto está en comisión en la Cámara de Diputados, todavía no tiene dictamen, y el oficialismo no lo ha impulsado como prioritario. La experiencia parlamentaria argentina muestra que este tipo de iniciativas puede tardar meses o quedar archivada.
Lo que sí es cierto es que el tema instaló un debate necesario. Y que, en paralelo, en la Legislatura mendocina el senador Mauricio Sat presentó un proyecto provincial de rescate financiero con una lógica similar: mediación voluntaria, refinanciaciones atadas a ingresos reales y auditoría de intereses abusivos. Dos iniciativas distintas, un mismo diagnóstico.
Qué podés hacer ahora, sin esperar la ley
Si estás en mora o al borde de estarlo, no esperes que el Congreso resuelva tu situación. Hay cosas concretas que podés hacer hoy:
- Pedí el detalle completo de tu deuda: capital, intereses, punitorios y comisiones por separado. Muchas veces, una parte importante de lo que te cobran son intereses sobre intereses, que son revisables judicialmente.
- No firmés acuerdos bajo presión. El hostigamiento telefónico está prohibido. Tenés derecho a pedir todo por escrito y a tomarte el tiempo necesario antes de decidir.
- Acudí a Defensa del Consumidor. La Dirección Provincial de Mendoza ofrece mediación gratuita para deudas con entidades financieras y billeteras virtuales, sin necesidad de abogado.
- Evaluá si hay tasas abusivas. Un interés que supera ampliamente los límites del BCRA puede ser revisado y reducido judicialmente. Esto aplica especialmente a las billeteras virtuales.
La quiebra personal existe, es un derecho reconocido, y bien utilizada puede ser un nuevo comienzo y no un estigma. Pero antes de llegar a ese punto, hay un camino de negociación y defensa que muchas veces funciona y que no todo el mundo conoce.
Proyectos como el del diputado Santiago van en la dirección correcta. El problema del sobreendeudamiento en Argentina no se resuelve con paciencia y resignación: necesita una respuesta política y legal. Ojalá el Congreso tenga la decisión de dársela.
Si querés saber si una deuda que tenés es revisable o cómo negociar antes de que llegue a juicio, podés consultarme. El primer paso es siempre entender qué firmaste y cuánto te corresponde realmente pagar.
