Si usás una billetera virtual y caíste en mora, lo primero que tenés que saber es que no pueden hacer cualquier cosa para cobrarte. Como abogado del consumidor veo todos los días cobranzas con mensajes intimidatorios, llamados a tu familia o “estudios jurídicos” que en realidad no inician ninguna demanda. Eso es ilegal y, además, te puede dejar plata a favor.
Qué es una cobranza abusiva
La Ley de Defensa del Consumidor te garantiza un trato digno. En los reclamos de deuda fuera de la Justicia, la empresa no puede usar ningún medio que aparente un reclamo judicial (cartas con apariencia de cédula, falsos “embargos”, amenazas). Si lo hacen, además de las sanciones, podés reclamar el daño punitivo.
- No pueden llamar a tu trabajo, vecinos ni familiares para presionarte.
- No pueden mandarte documentos que simulen ser de un juzgado.
- No pueden hostigarte con llamados a toda hora.
El dato que casi nadie te cuenta: los intereses
Muchas billeteras capitalizan intereses todos los meses o todas las semanas. El Código Civil y Comercial solo permite capitalizar intereses con una periodicidad no menor a seis meses: si te los suman antes, esa capitalización es nula, aunque esté en la letra chica. Además, desde 2020 las fintech que prestan dinero están reguladas por el Banco Central y deben respetar las mismas reglas de tasas y reclamos que un banco. Si querés profundizar, lo explico en mi nota sobre el tope de tasas del BCRA a Naranja X y tarjetas no bancarias.
Qué podés hacer hoy
- Guardá capturas de los mensajes y llamados abusivos.
- Pedí por escrito el detalle de la deuda con la tasa efectiva anual y el costo financiero total.
- Reclamá ante Defensa del Consumidor y, si es una fintech, también ante el BCRA.
Cada caso es distinto: si te están cobrando de forma abusiva, no lo dejes pasar.
Base legal
- Ley 24.240, art. 8 bis — trato digno: en la cobranza extrajudicial está prohibido aparentar un reclamo judicial. Ver norma (Infoleg).
- Ley 24.240, art. 52 bis — daño punitivo: multa civil a favor del consumidor frente a abusos.
- Código Civil y Comercial, art. 770 — anatocismo: la capitalización de intereses a menos de 6 meses es nula. Ver norma (Infoleg).
- BCRA, Comunicación “A” 7146 — las fintech que prestan son Otros Proveedores No Financieros de Crédito y deben responder reclamos en 20 días hábiles. BCRA.
Preguntas frecuentes
¿Es legal que una billetera me cobre con mensajes que parecen una demanda?
No. El art. 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe aparentar un reclamo judicial en la cobranza extrajudicial; podés denunciarlo y reclamar daño punitivo.
¿Pueden capitalizar los intereses todos los meses?
No. El art. 770 del Código Civil y Comercial solo permite capitalizar con una periodicidad no menor a seis meses; si lo hacen antes, esa capitalización es nula.
¿Las fintech están reguladas por el Banco Central?
Sí. Desde la Comunicación “A” 7146 del BCRA, las fintech que dan crédito son Otros Proveedores No Financieros de Crédito y deben responder tus reclamos en 20 días hábiles.
¿Ante quién reclamo?
Ante Defensa del Consumidor y, si es una fintech o billetera que presta, también ante el BCRA. Guardá todas las pruebas.
¿Te está pasando algo parecido? No te quedes con la duda ni dejes que se aprovechen de vos. Contame tu caso y te oriento sobre cómo defender tus derechos.
