Credicuotas te cobra una deuda: cuándo prescribe y cómo pararlos

En 30 segundos: Si Credicuotas —o un estudio de cobranzas que actúa por ellos— te llama, te manda mensajes o te amenaza con un juicio, tenés derechos concretos. La deuda por tarjeta de crédito Credicuotas prescribe a los 3 años desde la mora (Ley 25.065, art. 47); la deuda por préstamo personal o cuotas sin tarjeta prescribe a los 5 años (CCyC, art. 2560). Si ya pasaron esos plazos, la deuda existe pero no te pueden ejecutar judicialmente ni reportarte al Veraz sin causa vigente. Y si no pasaron, la cobranza igual tiene reglas que tiene que respetar.

¿Cuánto tiempo tienen para cobrar?

El plazo depende del producto que tengas con Credicuotas:

• Tarjeta de crédito Credicuotas: 3 años desde el primer resumen impago (Ley 25.065, art. 47).
• Préstamo personal o financiación en cuotas: 5 años desde que cada cuota o el capital fueron exigibles (CCyC, art. 2560).

Una vez vencido ese plazo sin que haya una demanda judicial notificada, la prescripción operó: la deuda persiste como obligación natural, pero no es ejecutable. Tampoco pueden seguir reportando la morosidad si el dato ya cumplió 5 años de antigüedad en el registro (Ley 25.326, art. 26). Si no sabés cómo limpiar el historial crediticio, esta guía sobre cómo salir del Veraz te explica el procedimiento paso a paso.

¿Desde cuándo se cuenta el plazo?

El reloj empieza desde el primer vencimiento que no pagaste. No desde que te llamó el estudio. No desde que te llegó la carta documento. Desde que venció la cuota o el resumen y no lo abonaste.

La prescripción se puede interrumpir únicamente si reconocés la deuda por escrito, hacés un pago parcial o te notifican una demanda judicial válida (CCyC, art. 2546). Un llamado del cobrador, un mail o una carta documento que no respondiste no interrumpen el plazo —ese es el error más común que cometen quienes temen que “el contacto los compromete”.

Cómo calculás si tu deuda ya prescribió

1. Identificá el primer vencimiento impago. Revisá cuándo dejaste de pagar la primera cuota o el primer resumen de tarjeta.
2. Sumá el plazo correspondiente (3 o 5 años según el producto).
3. Verificá si hubo interrupción válida. ¿Reconociste la deuda por escrito? ¿Hiciste un pago parcial? ¿Hay demanda notificada? Si no, el plazo corre sin cortes.
4. Chequeá el Veraz y la Central de Deudores del BCRA. Ingresá con tu CUIL en la Central de Deudores del BCRA para ver si seguís reportado.
5. Si ya prescribió y seguís en el Veraz, intimá a Credicuotas a rectificar el dato. Tienen 5 días hábiles (Ley 25.326, art. 16). Si no corrigen, la acción es el hábeas data ante el juez de tu domicilio (CN, art. 43).

Lo que la cobranza tiene prohibido hacer

Prescripta o no, la deuda no da carta blanca para cualquier método de cobro. El art. 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe expresamente:

• Aparentar que existe un reclamo judicial cuando no lo hay —el clásico sobre con membrete de estudio que simula una demanda.
• Llamar fuera del horario laboral o con una frecuencia que resulte intimidatoria.
• Contactar al empleador, familiares o vecinos para presionarte.
• Usar lenguaje amenazante o humillante.

Si alguno de esos límites se cruza, tenés base para reclamar daño punitivo ante el juez de tu domicilio (art. 52 bis, Ley 24.240). Además, si Credicuotas está supervisada por el BCRA como entidad financiera o prestadora de servicios, podés reclamar también en el Sistema de Atención al Usuario Financiero del BCRA (plazo de respuesta: 20 días hábiles, régimen PUSF).

Modelo de carta documento de respuesta a Credicuotas

Si te llegó una carta documento o intimación, no la ignorés. Respondela invocando la prescripción o negando la deuda que no reconocés. Este modelo lo podés enviar desde cualquier correo argentino o por telegrama colacionado:

Base legal

• Ley 25.065, art. 47 — Prescripción de 3 años para deudas originadas en tarjeta de crédito. Texto en Infoleg.
• CCyC, art. 2560 — Prescripción genérica de 5 años para acciones personales. Texto en Infoleg.
• Ley 24.240, arts. 8 bis y 52 bis — Trato digno en la relación de consumo y daño punitivo aplicable a cobranza abusiva. Texto en Infoleg.
• Ley 25.326, arts. 16 y 26 — Derecho de rectificación de datos inexactos y plazo máximo de 5 años para datos de morosidad en registros crediticios. Texto en Infoleg.
• CN, art. 43 — Acción de hábeas data para corregir o suprimir datos personales falsos o discriminatorios en registros públicos o privados.

Preguntas frecuentes

¿La deuda con Credicuotas prescribe en 3 o en 5 años?

Depende del producto. Si tenés la tarjeta de crédito Credicuotas, el plazo es 3 años desde el primer vencimiento impago (Ley 25.065, art. 47). Si fue un préstamo personal o financiación en cuotas, el plazo es 5 años (CCyC, art. 2560).

¿Un llamado o un mail del estudio de cobranzas interrumpe la prescripción?

No. La prescripción solo se interrumpe si reconocés la deuda por escrito, hacés un pago parcial o te notifican judicialmente una demanda válida (CCyC, art. 2546). Los llamados, mails o cartas documento que no respondiste no tienen efecto interruptivo.

¿Puedo sacarme del Veraz si la deuda de Credicuotas ya prescribió?

Sí. Los datos de morosidad no pueden mantenerse en registros por más de 5 años (Ley 25.326, art. 26). Si la deuda prescribió y seguís reportado, intimá a Credicuotas a rectificar el dato en 5 días hábiles. Si no lo hacen, podés ejercer la acción de hábeas data (CN, art. 43).

¿Qué hago si el estudio me amenaza con una demanda que nunca se concreta?

Esa conducta viola el art. 8 bis de la Ley 24.240, que prohíbe aparentar un reclamo judicial inexistente. Podés denunciarlo ante Defensa del Consumidor y reclamar daño punitivo (art. 52 bis, Ley 24.240) ante el juez de tu domicilio.