La estafa del contracargo que vacía a vendedores de Mercado Pago

Cada semana me llega alguna versión de la misma historia: alguien que vende por Mercado Pago —emprendedor, comerciante, monotributista, particular— entrega su producto o presta su servicio, y días después descubre que la plata que ya tenía acreditada desapareció. El motivo: el comprador reclamó ante su banco que no había autorizado el pago. Mercado Pago retuvo los fondos. Y el vendedor quedó sin la mercadería y sin el dinero.

Eso se llama contracargo. Y en Argentina está explotando como modalidad de estafa, especialmente en plataformas de pagos digitales. Si usás Mercado Pago para cobrar, te interesa entender cómo funciona, cuáles son tus derechos y qué pasos concretos podés dar antes de que el plazo se cierre en tu contra.

¿Cómo funciona la estafa del contracargo?

El mecanismo es el siguiente. Un comprador te hace un pago con su tarjeta de crédito a través de Mercado Pago. Vos entregás el producto o prestás el servicio. Días o semanas después, esa persona llama a su banco y dice que la transacción fue “no autorizada”, que no reconoce el cargo. El banco inicia el proceso de contracargo y le devuelve el dinero. Mercado Pago, en paralelo, retiene o debita los fondos de tu cuenta para cubrir esa devolución mientras investiga.

Si el comprador miente —es decir, recibió el producto pero igual inició el contracargo— se quedó con el bien y encima recuperó la plata. Vos perdiste ambas cosas. Según reportes de Infozona y del Cronista, los casos de contracargo fraudulento aumentaron significativamente en los últimos meses, con montos que en varios casos superaron los seis dígitos.

No es un error del sistema: es una explotación deliberada de un mecanismo legítimo. Los estafadores saben que el contracargo existe para proteger al comprador ante fraudes reales, y lo usan para defraudar al vendedor.

El plazo para defenderte corre solo: 6 días hábiles

Cuando Mercado Pago te notifica de un contracargo, tenés 6 días hábiles para presentar tu evidencia. Si no respondés en ese plazo, perdés automáticamente la disputa y el dinero queda en manos del comprador, sin apelación posible dentro de la plataforma.

Por eso, lo primero es activar las alertas de la aplicación y no ignorar ninguna notificación. Un contracargo no atendido a tiempo es plata perdida. Y en muchos casos la notificación llega enterrada entre otros avisos de la app, lo que el estafador sabe y aprovecha.

Qué hacer si te llega un contracargo fraudulento

La clave está en la documentación previa. Si vendés productos físicos o digitales, o prestás servicios, necesitás acreditar la entrega con prueba concreta. Estos son los pasos:

• Usá el “recibo de entrega de producto” que ofrece la propia plataforma. Podés descargarlo desde Mercado Pago antes de cada transacción y hacer que el comprador lo firme al recibir la mercadería. Es la prueba más directa y la que más peso tiene en la disputa.
• Guardá toda la conversación con el comprador: mensajes de WhatsApp, chat de la plataforma, correos electrónicos. El intercambio previo donde acordaron la operación tiene valor probatorio.
• Conservá el comprobante de envío o entrega: ticket de correo, constancia de empresa logística, número de seguimiento, foto con el destinatario si es entrega en mano.
• Respondé dentro del plazo de 6 días hábiles, subiendo toda la documentación desde la sección “Mis ventas” → “Disputas” en la aplicación.
• Si Mercado Pago resuelve en tu contra pese a haber presentado prueba suficiente, no te quedés ahí: podés escalar el reclamo ante el BCRA o ante Defensa del Consumidor.
• Considerá la denuncia penal: el contracargo fraudulento configura estafa en los términos del art. 172 del Código Penal, porque el comprador defrauda con ardid (afirmar que no autorizó un pago que sí realizó y por el cual recibió un bien).

La responsabilidad de Mercado Pago como entidad regulada

Mercado Pago no es una empresa tecnológica cualquiera: es un Operador de Servicios de Pago No Bancario (OPNFC), regulado por el Banco Central de la República Argentina. Eso significa que le aplica el Régimen de Protección al Usuario de Servicios Financieros (PUSF), fijado por la Comunicación “A” 7146 del BCRA, que establece obligaciones concretas de respuesta y resolución.

Bajo ese régimen, la plataforma tiene 20 días hábiles para dar una respuesta definitiva a un reclamo formal. Si no resuelve en ese plazo o la resolución te parece injusta, podés denunciar directamente ante el sistema de atención al usuario financiero del BCRA.

Y si la retención de fondos te generó un perjuicio concreto —no pudiste pagar proveedores, perdiste una venta, te generó gastos extra—, existe jurisprudencia creciente sobre la responsabilidad de las fintechs. Podés leer más sobre los derechos ante un bloqueo de cuenta de Mercado Pago y sobre el fallo judicial que ordenó a la plataforma dejar de cobrar un crédito fraudulento.

Base legal

• CN art. 42 — derecho a la protección en las relaciones de consumo digitales, incluyendo a quienes usan plataformas financieras como vendedores o usuarios del servicio de cobro.
• Ley 24.240, art. 4 — deber de información clara y veraz; la plataforma debe explicar sin ambigüedades el proceso de contracargo, los plazos para impugnarlo y las consecuencias de no responder. Ver norma en InfoLeg.
• Ley 24.240, art. 8 bis — trato digno; la retención prolongada de fondos sin resolución expedita puede configurar un trato indigno hacia el vendedor que demostró su entrega.
• BCRA Comunicación “A” 7146 + Régimen PUSF — Mercado Pago, como OPNFC, está obligado a resolver reclamos en 20 días hábiles. Incumplir ese plazo habilita la denuncia directa ante el Banco Central.
• Código Penal, art. 172 — el comprador que inicia un contracargo habiendo recibido el bien o servicio incurre en estafa, punible con prisión de un mes a seis años.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un contracargo en Mercado Pago?

Es cuando un comprador reclama ante su banco que no autorizó el pago. El banco revierte la transacción y Mercado Pago retiene los fondos del vendedor hasta resolver la disputa. Si no presentás prueba de entrega dentro de los 6 días hábiles, perdés el dinero automáticamente.

¿Cuánto tiempo tengo para impugnar un contracargo en Mercado Pago?

Tenés 6 días hábiles desde que te notifican el contracargo para subir la documentación que demuestre la entrega del producto o servicio. Pasado ese plazo, Mercado Pago cierra la disputa a favor del comprador sin posibilidad de apelar dentro de la plataforma.

¿Qué pasa si Mercado Pago no resuelve mi reclamo en tiempo y forma?

Como empresa regulada por el BCRA (OPNFC), tiene 20 días hábiles para responder a reclamos formales bajo el Régimen PUSF. Si no lo hace o la respuesta es insatisfactoria, podés denunciar ante el Banco Central directamente a través de su sistema de atención al usuario financiero.

¿Puede el contracargo configurar una estafa penal?

Sí. Si el comprador recibió el producto o servicio y de todas formas inicia el contracargo alegando que no autorizó el pago, eso configura estafa según el art. 172 del Código Penal argentino. Podés hacer la denuncia penal en paralelo al reclamo ante Mercado Pago y el BCRA.