BBVA te cobra una deuda: cuándo prescribe y cómo pararlos

En 30 segundos: Si BBVA —o un estudio de cobranzas que actúa por ellos— te llama, te manda mensajes o te amenaza con iniciar un juicio, tenés derechos concretos. La deuda por préstamo personal o tarjeta de crédito de BBVA prescribe a los cinco años desde que dejaste de pagar. Si ese plazo venció sin que te notificaran una demanda judicial, la deuda puede estar legalmente extinguida. Antes de pagar un peso, leé esto.

¿Cuándo prescribe una deuda con BBVA?

El Código Civil y Comercial de la Nación fija en cinco años el plazo general de prescripción para las obligaciones (art. 2560 CCyC). Eso aplica directamente a los préstamos personales y al saldo de tarjetas de crédito —Visa, Mastercard— emitidas por BBVA Argentina. El plazo empieza a correr desde el primer incumplimiento: el día en que dejaste de pagar la cuota o el resumen.

¿Qué significa que “prescribió”? Que el banco perdió la herramienta judicial para cobrarte. La deuda existe, pero ya no pueden ejecutarte ni embargarte por ella. Si un estudio de cobranzas te llama por una deuda de hace más de cinco años —sin que vos hubieras reconocido esa deuda ni firmado nada— es muy probable que no tengan ninguna acción legal vigente.

Atención: el plazo puede interrumpirse si el banco inició una demanda judicial antes de que se cumplieran los cinco años, o si vos mismo reconociste la deuda: con un pago parcial, una nota firmada o un correo donde la admitís. Por eso, antes de firmar cualquier cosa bajo presión de una gestora de cobranzas, asesoráte.

Lo que BBVA o el estudio de cobranzas no puede hacer

El artículo 8 bis de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor prohíbe el maltrato, la intimidación y las prácticas abusivas en la cobranza extrajudicial. En particular, está expresamente prohibido aparentar que el reclamo es judicial cuando en realidad no lo es: cartas que parecen cédulas oficiales, llamados fingiendo ser “del juzgado” o mensajes que amenazan con embargos sin haber iniciado ninguna causa.

Si te hostigaron, llamaron a tu lugar de trabajo, a familiares o te enviaron comunicaciones intimidatorias, eso es una infracción concreta. Podés denunciarlo ante la Secretaría de Defensa del Consumidor y reclamar daño punitivo (art. 52 bis, Ley 24.240). Si te llegaron notas de cobranza abusivas, guardá todo: capturas de pantalla, registros de llamadas, sobres.

También hay que revisar si el saldo creció de forma desproporcionada. Si la deuda original era de $100.000 y hoy te reclaman $500.000, pueden estar capitalizando intereses sobre intereses —lo que se llama anatocismo— práctica que el CCyC prohíbe salvo acuerdo posterior a la mora con intervalos no menores a seis meses (art. 770 CCyC). Ese monto inflado es revisable judicialmente y, en muchos casos, declarado parcialmente nulo. Te cuento más sobre cómo funciona la cobranza abusiva en mi nota sobre hostigamiento por deuda inexistente y el fallo que condenó al estudio de cobranzas.

Paso a paso para defenderte

1. Verificá la fecha de tu último pago. Buscá extractos bancarios, capturas de la app de BBVA o cualquier comprobante que indique cuándo dejaste de pagar. Ese es el punto de partida para contar los cinco años.
2. No reconozcas la deuda de palabra ni por escrito. Un correo respondiendo “entiendo que debo algo” o un pago parcial puede interrumpir la prescripción y reiniciar el plazo desde cero.
3. No firmés nada bajo presión. Las llamadas de cobranza están diseñadas para que decidas con miedo. Si te ofrecen “una quita importante si pagás hoy”, pedí todo por escrito y tomáte 48 horas antes de resolver.
4. Pedí el detalle completo de la deuda. Capital original, fecha de mora, intereses compensatorios y punitorios discriminados. El banco está obligado a informarte (art. 4, Ley 24.240). Si los intereses superan ampliamente el capital, hay base legal para impugnar.
5. Consultá si aparecés en el Veraz. Una deuda con BBVA puede haberte dejado en la Central de Deudores del BCRA. Te explico cómo verificarlo y salir en mi guía sobre cómo borrar tu nombre del Veraz legalmente.
6. Enviá una carta documento si el hostigamiento continúa o si querés notificar formalmente que la deuda está prescripta. Abajo te dejo el modelo.

Modelo de carta documento

Si BBVA o el estudio de cobranzas insisten y querés dejar constancia formal de que la deuda prescribió (o que rechazás el reclamo por abusivo), podés usar este modelo. Completá los campos entre corchetes antes de enviarlo:

CARTA DOCUMENTO

[CIUDAD], [FECHA]

Señores BBVA Argentina S.A. / [NOMBRE DEL ESTUDIO DE COBRANZAS]
[DOMICILIO LEGAL DEL DESTINATARIO]

Por medio de la presente, yo, [TU NOMBRE Y APELLIDO], DNI [NÚMERO], con domicilio en [TU DOMICILIO COMPLETO], me dirijo a ustedes en relación al supuesto crédito / tarjeta N.° [NÚMERO DE CUENTA O REFERENCIA DEL RECLAMO] que invocan a mi nombre.

Notifico que:

1. La obligación que reclaman se encuentra PRESCRIPTA, habiendo transcurrido más de cinco (5) años desde la primera mora, sin que se hubiera iniciado acción judicial alguna en mi contra ni mediado reconocimiento de deuda de mi parte, conforme lo establecido en el art. 2560 del Código Civil y Comercial de la Nación.

2. En consecuencia, rechazo en todos sus términos el reclamo efectuado, por carecer de acción legal vigente.

3. Intimo a cesar de inmediato en toda comunicación intimidatoria y a abstenerse de incluir o mantener mi nombre en bases de datos de morosos o centrales de riesgo sin sustento legal (art. 16, Ley 25.326 de Protección de Datos Personales; art. 8 bis, Ley 24.240 de Defensa del Consumidor).

Caso contrario, procederé a efectuar las denuncias correspondientes ante la Secretaría de Defensa del Consumidor y el Banco Central de la República Argentina, e iniciaré las acciones judiciales que correspondan, incluyendo el reclamo de daño punitivo (art. 52 bis, Ley 24.240).

Sin otro particular, saludo a Uds. atte.

[TU NOMBRE Y APELLIDO]
DNI: [NÚMERO]
Firma: ___________________

Este modelo es orientativo. Para mayor seguridad jurídica en tu caso concreto, consultá a un profesional antes de enviarlo.

Base legal

• CCyC art. 2560 — Prescripción genérica de cinco años para las obligaciones. Ver norma en Infoleg
• Ley 24.240 art. 8 bis — Trato digno; prohíbe aparentar reclamo judicial en la cobranza extrajudicial y habilita daño punitivo. Ver norma en Infoleg
• CCyC art. 770 — Prohíbe el anatocismo: capitalizar intereses sobre intereses salvo condiciones específicas posteriores a la mora.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tiene BBVA para cobrarme un préstamo personal?

Cinco años desde la primera cuota impaga (art. 2560 CCyC). Si venció ese plazo sin que te notificaran una demanda judicial y sin que vos reconocieras la deuda, ya prescribió y no pueden ejecutarte.

¿Si firmo un acuerdo de refinanciación con BBVA, pierdo la prescripción?

Sí. Reconocer la deuda por escrito —incluso con un correo o un pago parcial— interrumpe el plazo de prescripción y lo hace correr de nuevo desde cero. No firmes nada antes de verificar si la deuda ya prescribió.

¿El estudio de cobranzas puede amenazarme con el juzgado si no iniciaron causa?

No. El art. 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe aparentar reclamo judicial cuando no se inició ninguna causa. Si lo hacen, es una infracción denunciable ante Defensa del Consumidor, y podés reclamar daño punitivo.

¿Cuándo me eliminan del Veraz por una deuda con BBVA?

Las normas del BCRA establecen que la información crediticia negativa puede permanecer hasta cinco años desde la mora. Vencido ese plazo, tenés derecho a solicitar la eliminación del dato ante el Banco Central o directamente ante la central de riesgo.