La mayoría de los conductores tienen seguro, pero muy pocos saben exactamente qué les cubre hasta que ocurre un siniestro. Ahí empieza el problema: la aseguradora pone trabas, invoca exclusiones con letra chica que nunca explicaron o directamente no aparece nadie que dé respuestas. Esta guía explica qué cubre cada tipo de seguro automotor en Argentina, cuáles son los plazos que la ley le impone a la aseguradora y qué hacer si no cumple.
Las tres coberturas del seguro automotor
Responsabilidad Civil Obligatoria (RC)
Es el único seguro que la ley exige para circular. Cubre los daños que tu vehículo le cause a terceros: lesiones, muerte o daños materiales a otros autos, propiedades o personas. No cubre tu propio auto ni tus lesiones como conductor. Desde 2025, la Resolución SSN 589/2025 actualizó los montos mínimos: hasta $20.800.000 por siniestro, $910.000 en gastos médicos y $533.000 en gastos de sepelio por persona lesionada o fallecida.
Terceros Completos
Suma al RC obligatorio la cobertura contra robo total del vehículo y daños por granizo o fenómenos climáticos. Tampoco cubre los daños propios en accidentes donde vos sos responsable.
Todo Riesgo
La cobertura más amplia: incluye daños propios además de los de terceros, con una franquicia variable según la póliza. Es la única que cubre si vos chocás y tu auto queda dañado.
El paso que la mayoría saltea: la denuncia en 3 días
La Ley de Seguros 17.418 establece que tenés 3 días para denunciar el siniestro desde que lo conocés. Si no lo hacés en ese plazo, perdés el derecho a reclamar la indemnización, salvo que pruebes que fue imposible notificar a tiempo por causas ajenas a tu voluntad. Tres días es poco: actuá de inmediato. La denuncia puede hacerse por teléfono, app o por escrito. Cualquiera sea el canal, guardá el número de denuncia y el nombre del operador.
Los plazos que la aseguradora tiene que cumplir
Una vez hecha la denuncia y presentada la documentación completa, la ley fija plazos claros:
- 30 días para que la aseguradora se pronuncie (aceptar o rechazar el siniestro). Si no lo hace en ese plazo, el siniestro se considera aceptado.
- 15 días para pagar la indemnización desde que se fijó el monto o el asegurado lo aceptó.
- Si la aseguradora demora el pago más allá de esos plazos, entra en mora y debe intereses.
Qué hacer si te rechazan o no te pagan
- Pedí el rechazo por escrito. La aseguradora tiene que fundamentar por qué niega la cobertura. Una negativa verbal no tiene valor legal.
- Revisá la exclusión invocada. Muchas exclusiones son abusivas o estaban en letra chica que nunca te explicaron al contratar. No todas son válidas.
- Reclamá ante la SSN. La Superintendencia de Seguros de la Nación tiene un canal de reclamos gratuito (0800-666-8400 o ssnweb.ssn.gob.ar). La aseguradora tiene obligación de responder.
- Denunciá en Defensa del Consumidor de tu municipio o provincia. El trámite es gratuito y puede generar una mediación rápida.
- Evaluá la vía judicial. Con documentación en mano, la mora de la aseguradora genera intereses, y los juicios por seguros tienen plazos razonables.
Lo que la póliza puede y no puede excluir
Las pólizas tienen exclusiones legítimas: conducción bajo efecto de alcohol o drogas, dolo del asegurado, daños previos al contrato. Eso es razonable. Lo que no puede hacer la aseguradora es:
- Negar la Responsabilidad Civil básica que exige la ley, cualquiera sea la circunstancia.
- Invocar exclusiones que nunca te informaron claramente al contratar.
- Demorar indefinidamente la liquidación sin pronunciarse.
- Aplicar franquicias distintas a las pactadas en la póliza.
La Ley de Defensa del Consumidor también rige los contratos de seguros: las cláusulas ambiguas se interpretan siempre a favor del asegurado.
El seguro de auto como contrato de consumo
Lo que veo en el estudio es siempre lo mismo: la gente cree que la aseguradora tiene la última palabra. No es así. Tiene plazos, tiene obligaciones y tiene que rendir cuentas ante el regulador. Una negativa sin fundamento es recurrible. Una demora injustificada genera intereses. Y un rechazo basado en una exclusión que nunca te explicaron puede ser atacado judicialmente.
Si tu aseguradora te negó cobertura o lleva semanas sin pronunciarse, documentá cada contacto y consultame. Los plazos legales son exigibles y existen herramientas para hacerlos valer.
