Mora en Mercado Pago se triplicó: qué hacer si no podés pagar

El dato es contundente y no está en el centro de la conversación pública, aunque debería: la mora en la cartera de créditos de Mercado Pago casi se cuadruplicó en apenas doce meses, pasando del 5,5% en enero de 2025 al 14,7% en enero de 2026, según la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina (BCRA). En paralelo, la morosidad general de los hogares argentinos trepó del 2,67% al 10,6%, el nivel más alto en cerca de veinte años. Préstamos personales: 13,2% de mora. Tarjetas de crédito: 11%.

Los números dicen algo muy concreto: miles de argentinos no pueden pagar sus deudas con fintechs y, cuando eso pasa, empieza a sonar el teléfono. Si estás en esa situación, lo que vas a leer a continuación importa.

Qué significa que la mora explotó

Mercado Pago se convirtió en uno de los principales prestamistas del país. Otorgó millones de créditos en segundos, desde la aplicación, sin entrevistas ni garantías reales. Fue fácil tomar deuda, y muy difícil pagarla cuando la economía apretó. El resultado: uno de cada siete pesos prestados está hoy irregular.

La compañía ya comenzó a restringir el otorgamiento de nuevos créditos —según reportaron medios especializados en abril de 2026—, pero el volumen de deuda acumulada sigue creciendo. Y con él, la presión de cobro sobre las personas que entraron en mora.

Lo que nadie te explica es que esa presión tiene límites legales muy concretos, y que muchas de esas deudas tienen cláusulas que son nulas de pleno derecho.

Lo que está prohibido cuando te llaman a cobrar

El hostigamiento en la cobranza extrajudicial no es legal, aunque se practique masivamente. El artículo 8 bis de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor establece que el proveedor está obligado a dispensar un trato digno y equitativo, y prohíbe expresamente aparentar que la gestión tiene carácter judicial cuando todavía no hay ninguna demanda.

Eso significa que las siguientes prácticas son ilegales:

• Llamarte múltiples veces al día o a horas inapropiadas (antes de las 8 o después de las 21).
• Amenazarte con embargos o juicios que todavía no existen.
• Presionar a tus familiares, vecinos o empleador para que vos pagues.
• Enviarte documentos que simulan ser cédulas o notificaciones judiciales cuando no lo son.
• Identificarse como “estudio jurídico” para intimidarte cuando en realidad es un operador de cobranzas externo.

Cada una de estas conductas puede ser denunciada ante la Dirección de Defensa del Consumidor de Mendoza o ante la Ventanilla Única Federal, y pueden generar sanciones e incluso dar lugar al daño punitivo que prevé el artículo 52 bis de la Ley 24.240.

Revisá bien qué te cobran antes de pagar

Antes de pagar cualquier suma que te reclame Mercado Pago o un estudio de cobranza, pedí el detalle completo de la deuda discriminado: capital original, intereses compensatorios, punitorios y cualquier cargo adicional. Muchas veces, al abrir ese desglose, la deuda real es una fracción de lo que figura en el sistema.

Hay dos aspectos que, en mi experiencia de estudio, aparecen sistemáticamente en este tipo de contratos:

1. El anatocismo. El artículo 770 del Código Civil y Comercial prohíbe capitalizar intereses —cobrar intereses sobre intereses— antes de que transcurran seis meses. Las fintechs que capitalizan mensual o semanalmente están incurriendo en una práctica que puede ser declarada nula judicialmente.

2. La falta de información sobre el costo financiero. El artículo 36 de la Ley 24.240 exige que toda operación financiera de consumo informe de manera clara la Tasa Efectiva Anual (TEA) y el Costo Financiero Total (CFT). Si cuando tomaste el crédito esos datos no estaban visibles o eran confusos, el contrato puede ser impugnable. Y un punto que pocas personas conocen: si existe una demanda judicial, tenés derecho a que se tramite en el juzgado de tu domicilio, no en Buenos Aires donde Mercado Pago tiene su sede central.

Pasos concretos si no podés pagar

1. No firmés nada bajo presión. Cualquier acuerdo de refinanciación puede ser revisado después; lo que firmaste asustado, también. Los plazos de la empresa no te obligan a decidir en cinco minutos.
2. Pedí el detalle completo de la deuda por escrito. Es tu derecho (art. 4 Ley 24.240: información cierta, clara y gratuita). Si no te lo dan, esa negativa ya es una infracción denunciable.
3. Reclamá ante el Banco Central. Mercado Pago es un Operador de Pago No Financiero Captador (OPNFC) sujeto a la Comunicación A 7146 del BCRA y al Régimen de Protección de Usuarios de Servicios Financieros (PUSF). Tienen 20 días hábiles para responder tu reclamo formal ante el Central.
4. Denunciá la cobranza abusiva ante Defensa del Consumidor. La atención es gratuita. En Mendoza, podés concurrir a la sede provincial o ingresar en línea.
5. Buscá asesoramiento legal. Muchas deudas con fintechs tienen cláusulas nulas o intereses que no corresponden. No lo sabés hasta que alguien lo revisa con detenimiento.

Si querés entender mejor el marco general del sobreendeudamiento en Argentina y qué herramientas tenés, te recomiendo leer esta nota sobre el 76% más de quiebras personales en Mendoza. Y si el problema es con el ecosistema Mercado Libre en general, también analicé las 10 cláusulas abusivas que le imputaron a la empresa.

La mora explotó porque el sistema financiero vendió crédito fácil a personas que no tenían margen. Eso no los hace delincuentes: los hace consumidores que necesitan saber qué dice la ley de su lado.

Base legal

• CN art. 42 — Derechos del consumidor con rango constitucional: información, no discriminación, calidad.
• Ley 24.240, art. 4 — Información cierta, clara y gratuita: el proveedor debe detallar la deuda si se la pedís. Infoleg
• Ley 24.240, art. 8 bis — Trato digno: prohíbe cobranza extrajudicial que simule carácter judicial o ejerza presión abusiva. Infoleg
• Ley 24.240, art. 36 — Operaciones financieras: TEA y CFT obligatorios bajo pena de nulidad; competencia del domicilio del consumidor. Infoleg
• Ley 24.240, art. 52 bis — Daño punitivo ante conductas abusivas del proveedor.
• CCyC, art. 770 — Anatocismo nulo: capitalizar intereses antes de los 6 meses no corresponde. Infoleg
• BCRA Com. A 7146 + PUSF — Mercado Pago es OPNFC sujeto al BCRA; 20 días hábiles para responder reclamos. BCRA

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si no pago a Mercado Pago?

Te reportan a la Central de Deudores del BCRA (base que consultan Veraz, NOSIS y similares) y pueden iniciar una demanda judicial. Sin embargo, antes de pagar conviene revisar si la deuda tiene cláusulas nulas, intereses excesivos o falta de información sobre el costo financiero total, porque eso puede reducir significativamente el monto exigible.

¿Mercado Pago puede llamarme a cualquier hora para cobrar?

No. La cobranza extrajudicial debe respetar horarios razonables y el trato digno que exige el art. 8 bis de la Ley 24.240. Llamados reiterados, amenazas de juicio inexistente o presión sobre familiares son conductas ilegales que podés denunciar ante Defensa del Consumidor gratuitamente.

¿Cómo reclamo si no reconozco la deuda con Mercado Pago?

Primero pedí el detalle completo por escrito (art. 4 Ley 24.240, tienen que dártelo). Luego presentá el desconocimiento por escrito ante Mercado Pago y, si no responden en 20 días hábiles, escalá el reclamo formal al Banco Central a través del PUSF o a Defensa del Consumidor.

¿Cuándo prescriben las deudas con fintechs como Mercado Pago?

Las deudas por préstamos personales prescriben a los 5 años según el Código Civil y Comercial. El plazo corre desde el último pago realizado o desde el último reconocimiento de la deuda. Si pasó ese tiempo sin que te demandaran, la deuda puede ser declarada prescripta y no es exigible.