En 30 segundos: Si Mercado Pago —o Mercado Crédito, o una empresa de cobranzas que actúa por ellos— te llama, te manda mensajes o te amenaza con un juicio que quizás no existe, tenés derechos concretos. La deuda por un préstamo de Mercado Crédito prescribe a los cinco años desde la mora. Si pasó ese plazo sin demanda judicial notificada, la deuda no es legalmente exigible. Además, desde agosto de 2026 rigen nuevas reglas del BCRA que les permiten intentar debitarte de tu banco: hay un procedimiento concreto para frenarlo. Te explico cómo.
¿Qué es Mercado Crédito y por qué es el prestamista digital más masivo del país?
Mercado Pago es la billetera virtual de Mercado Libre, y Mercado Crédito es su línea de préstamos personales y financiamiento de consumo. Con decenas de millones de usuarios activos en Argentina, es el proveedor de crédito digital más masivo del país. Opera como Operador de Pago No Financiero Convencional (OPNFC) bajo regulación del Banco Central de la República Argentina (BCRA, Comunicación A 7146), lo que significa que está obligado a responder reclamos en veinte días hábiles.
El modelo es sencillo: la app te ofrece dinero en segundos, sin papelería, con aprobación automática. El problema aparece cuando no podés pagar: los intereses se acumulan, la deuda crece y la metodología de cobranza puede volverse agresiva. No es casualidad: el Ministerio de Producción bonaerense imputó a Mercado Libre por diez cláusulas abusivas en sus contratos, varias relacionadas directamente con los préstamos y las condiciones de cobro.
¿Cuándo prescribe la deuda con Mercado Crédito?
El Código Civil y Comercial de la Nación (CCyC) establece en su artículo 2560 un plazo de prescripción general de cinco años. Ese plazo aplica a los préstamos personales de Mercado Crédito.
¿Cuándo empieza a correr? Desde el día en que venció cada cuota impaga. Cada cuota tiene su propio plazo independiente. Si la última cuota venció hace más de cinco años y Mercado Pago —o quien cobra por ellos— nunca inició una demanda judicial notificada, esa deuda ya no es legalmente exigible.
Importante: la prescripción no opera de pleno derecho en los procesos judiciales. Si te demandan, tenés que oponerla como excepción dentro del plazo procesal. Si no contestás la demanda, el juez falla sin escucharte aunque la deuda esté prescripta. Jamás ignorés una cédula de notificación judicial.
La nueva regla del BCRA: desde agosto pueden intentar debitarte del banco
Desde agosto de 2026, el BCRA habilita a las fintechs reguladas a intentar cobrar deudas impagas mediante débito directo sobre cuentas bancarias vinculadas. Eso significa que si tenés una cuenta sueldo o caja de ahorro asociada a tu cuenta de Mercado Pago, Mercado Crédito podría intentar debitarte el saldo adeudado.
Lo que tenés que saber antes de que eso pase:
- El banco no puede ejecutar ese débito si supera el 20% de tu salario neto, conforme a la regulación de cuenta sueldo del BCRA.
- Podés pedir el cese del débito automático directamente en tu banco, sin necesidad de pedirle permiso a Mercado Pago. El banco está obligado a procesarlo.
- Si la deuda está prescripta, cualquier débito ejecutado sobre ella sería igualmente ilegal: una obligación prescripta no es exigible aunque exista en los registros de la empresa.
¿Qué cobranza de Mercado Pago es ilegal?
La Ley 24.240, artículo 8 bis, garantiza el trato digno en toda relación de consumo. En la cobranza extrajudicial hay límites concretos que se violan con frecuencia:
- Prohibido aparentar ser un estudio jurídico cuando no lo son. Si quien llama se presenta como “Dr. Fulano” o “Estudio Legal X” sin intervención real de letrado, viola la ley.
- Prohibido llamar en horario nocturno o al trabajo para presionar ante terceros.
- Prohibido amenazar con acciones judiciales inexistentes o que ya no proceden por prescripción.
- Prohibido el hostigamiento reiterado: múltiples llamados al día, mensajes intimidatorios, presión sobre familiares o vecinos.
Además, el CCyC en su artículo 770 prohíbe el anatocismo: capitalizar intereses sobre intereses con una frecuencia menor a seis meses es nulo. Si Mercado Crédito capitalizó intereses mensualmente en los períodos de mora —como es habitual— parte del monto reclamado puede ser reducido o directamente anulado en sede judicial.
Un punto crítico: la Ley 24.240, artículo 36, exige que en todo contrato de crédito al consumo figuren expresamente la Tasa Efectiva Anual (TEA) y el Costo Financiero Total (CFT). Si esos datos no estaban claramente informados en el contrato que aceptaste en la app, la cláusula de tasa puede ser nula y la competencia para cualquier juicio corresponde a tu domicilio, no al de la empresa. Conocé el caso de cobranza abusiva bancaria y el modelo que funciona.
Qué hacer paso a paso
- No pagues bajo presión telefónica. Pedí todo por escrito: monto, origen, capital e intereses discriminados. Es tu derecho según el artículo 4 de la Ley 24.240 (información cierta, clara y gratuita).
- Verificá si la deuda prescribió. Calculá cuándo venció la última cuota impaga. Si pasaron más de cinco años sin demanda judicial notificada, la deuda está prescripta.
- Si intentan debitarte del banco, actuar de inmediato. Ingresá al homebanking o presentate en sucursal y revocá la autorización de débito automático vinculado a Mercado Pago. El banco tiene obligación de procesarlo.
- Enviá una carta documento. Dejás constancia legal de tu reclamo y exigís el cese del hostigamiento. Abajo encontrás el modelo listo para copiar.
- Denunciá ante el BCRA. El Sistema de Atención al Usuario Financiero (SAUF) recibe denuncias sobre Mercado Pago como OPNFC. Tienen veinte días hábiles para responder.
- Denunciá en Defensa del Consumidor. A nivel nacional: consumidor.gob.ar. En Mendoza, la Dirección de Comercio e Industria ofrece mediación gratuita previa al juicio.
- Si el hostigamiento continúa, consultá un abogado. La cobranza que viola el artículo 8 bis habilita el reclamo de daño punitivo (art. 52 bis, Ley 24.240). Los montos pueden ser significativos.
Modelo de carta documento: cese de cobranza abusiva y rendición de cuentas
Enviá este texto desde cualquier sucursal del Correo Argentino como “carta documento”. Guardá siempre el duplicado con el sello de recepción: es tu prueba.
[CIUDAD], [FECHA]
Señores
MERCADO PAGO S.R.L. (Mercado Crédito)
[DOMICILIO LEGAL — verificar en ARCA/AFIP o en el BCRA antes de enviar]
(Si la cobra una empresa tercerizada, dirigila a: [NOMBRE DE LA EMPRESA DE COBRANZAS], [DOMICILIO])
Ref.: CESE DE HOSTIGAMIENTO / RENDICIÓN DE CUENTAS / ART. 8 BIS LEY 24.240
De mi mayor consideración:
Me dirijo a ustedes en mi carácter de consumidor/a, [NOMBRE COMPLETO], DNI N° [DNI], con domicilio en [DOMICILIO COMPLETO, CIUDAD, PROVINCIA], a fin de INTIMAR formalmente a esa empresa a:
PRIMERO: Cesar de manera inmediata toda comunicación telefónica, por mensaje de texto, WhatsApp o cualquier otro medio, de carácter intimidatorio, reiterativo o que exceda los límites del trato digno garantizado por el artículo 8 bis de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor.
SEGUNDO: Informar por escrito, dentro del plazo de CINCO (5) días hábiles desde la recepción de la presente, el detalle completo de la deuda reclamada: capital original, fecha de cada cuota impaga, intereses compensatorios, intereses punitorios y cualquier otro cargo, debidamente discriminados, con indicación de la Tasa Efectiva Anual (TEA) y el Costo Financiero Total (CFT) aplicados en cada período.
TERCERO: Acreditar que la acción de cobro no se encuentra prescripta, conforme el artículo 2560 del Código Civil y Comercial de la Nación, que establece un plazo de prescripción de CINCO (5) años contados desde el vencimiento de cada obligación.
CUARTO: En caso de que estén ejecutando o intentando ejecutar un débito automático sobre cuentas bancarias de mi titularidad, CESAR inmediatamente dicho débito. Hago saber que he revocado toda autorización al respecto ante mi entidad bancaria, y que cualquier débito ejecutado sobre una deuda prescripta o sin consentimiento vigente constituye una práctica prohibida.
Hago saber que cualquier gestión de cobranza que aparente ser un reclamo judicial sin serlo, o que utilice denominaciones propias de estudios jurídicos sin intervención real de letrado, configura una práctica prohibida por el artículo 8 bis de la Ley 24.240. Dicha conducta habilitará el inicio de actuaciones ante el Banco Central de la República Argentina (SAUF), la Secretaría de Comercio Nacional y el reclamo judicial de DAÑO PUNITIVO (art. 52 bis, Ley 24.240).
Sin otro particular, quedo a la espera de su respuesta en el domicilio indicado.
[NOMBRE COMPLETO]
DNI N° [DNI]
[DOMICILIO]
[TELÉFONO / EMAIL]
Base legal
- CN, art. 42 — Derechos del consumidor con rango constitucional: información adecuada, trato equitativo y digno en los servicios.
- Ley 24.240, art. 4 — Derecho a información cierta y gratuita: el proveedor debe detallar la deuda si se lo solicitás. Texto completo (InfoLeg)
- Ley 24.240, art. 36 — Operaciones financieras de consumo: obligación de informar TEA y CFT; nulidad de la cláusula de tasa si faltan; competencia en el domicilio del consumidor, nulo cualquier pacto en contrario.
- Ley 24.240, arts. 8 bis y 52 bis — Trato digno y prácticas abusivas: prohíbe hostigamiento y aparentar reclamo judicial. Habilita daño punitivo ante su violación.
- CCyC, art. 2560 — Prescripción genérica de cinco años para deudas civiles y comerciales.
- CCyC, art. 770 — Anatocismo: capitalizar intereses con periodicidad menor a seis meses es nulo. Aplica a capitalizaciones mensuales en mora.
- Ley 25.326, art. 26 — Datos personales: la información de morosidad no puede conservarse por más de cinco años desde la exigibilidad. Texto completo (InfoLeg)
- BCRA, Comunicación A 7146 — Mercado Pago opera como OPNFC sujeto al BCRA y al Sistema de Atención al Usuario Financiero (SAUF).
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tiene Mercado Crédito para demandarme antes de que prescriba la deuda?
Cinco años desde el vencimiento de cada cuota impaga (CCyC, art. 2560). Si ese plazo venció sin que te notificaran una demanda judicial, la deuda está prescripta y podés oponerla como excepción si eventualmente te demandan.
¿Mercado Pago puede debitarme del sueldo o de mi cuenta bancaria sin avisarme?
No sin cumplir requisitos estrictos. Desde agosto de 2026 el BCRA habilita débitos de fintechs sobre cuentas vinculadas, pero no puede superar el 20% de tu salario neto. Podés revocar la autorización de débito directamente en tu banco, sin pedirle permiso a Mercado Pago.
¿Me pueden sacar del Veraz si la deuda con Mercado Pago prescribió?
Sí. La Ley 25.326 (art. 26) establece que los datos de morosidad no pueden mantenerse por más de cinco años desde la exigibilidad de la obligación. Podés solicitar la eliminación al banco de datos. Guía completa: Cómo salir del Veraz y el BCRA.
¿Qué hago si Mercado Pago me inicia un juicio por una deuda de hace más de cinco años?
Presentate con un abogado lo antes posible y oponé la excepción de prescripción. No dejes que la causa tramite en rebeldía: si no respondés, el juez falla sin escucharte aunque la deuda esté prescripta. Los plazos procesales son cortos y no esperan.
¿Te está pasando algo parecido? No te quedes con la duda ni dejes que se aprovechen de vos. Contame tu caso y te oriento sobre cómo defender tus derechos.
