La fintech te prestó sin pedirlo: la Justicia dijo que es ilegal

Un usuario se despertó un día con un crédito de $129.000 acreditado en su billetera virtual Moni que jamás había solicitado. La empresa empezó a debitarle cuotas automáticas de su cuenta. Como él no sabía que ese préstamo existía, no lo pagó. El resultado: lo reportaron al Veraz, quedó clasificado como deudor moroso y, para limpiar su historial, terminó abonando de su bolsillo un préstamo que nunca pidió. Hace unos meses, la justicia de La Pampa fue terminante: todo eso fue ilegal.

Un préstamo que nadie pidió y una multa que la Justicia ratificó

La Sala 3 de la Cámara de Apelaciones de Santa Rosa confirmó una multa de $750.000 contra Moni Online S.A., la fintech que había acreditado ese crédito sin autorización del usuario. La sanción había sido aplicada originalmente por la Oficina de Defensa del Consumidor de La Pampa mediante la Disposición 479/2025 del 23 de julio de 2025, y la empresa la apeló. El tribunal no solo rechazó el recurso, sino que estableció con claridad que “la empresa expuso innecesariamente al consumidor… y nunca buscó una solución satisfactoria.” Las costas también fueron a cargo de la fintech.

Lo que el fallo pone en negro sobre blanco es algo que muchos consumidores ya viven pero no saben cómo nombrar: que una fintech te otorgue un crédito sin que lo hayas pedido, te cobre cuotas automáticas sin avisarte y te mande al Veraz cuando no pagás no es un error administrativo. Es una práctica ilegal.

No es un caso aislado: el Estado ya multó a cuatro fintech

El caso de La Pampa no está solo. La Secretaría de Comercio Interior aplicó multas por un total de $10 millones a cuatro empresas de préstamos personales —Moni On Line SA, M2A Capital SAS, Cuotitas SA y Patagonia Cred— por exactamente la misma conducta: otorgar préstamos no solicitados con cargo automático en las cuentas de los consumidores y no informar adecuadamente las condiciones del crédito. Cada empresa recibió una sanción de $2,5 millones.

Mientras tanto, la morosidad en el sector fintech trepó al 34,1% en préstamos personales según datos del BCRA de febrero de 2026. Uno de cada tres pesos prestado por estas plataformas ya está en situación irregular. No es casualidad: cuando se otorgan créditos a personas que ni siquiera los pidieron o que no tienen capacidad real de pago, ese es el resultado esperable.

Por qué esto es ilegal: la ley es muy clara

Lo que hacen estas fintech viola la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor en varios artículos fundamentales:

• Art. 4 (información cierta y gratuita): el proveedor tiene la obligación de informar de manera cierta y detallada todo lo relacionado con el servicio ofrecido. Si ni siquiera te avisaron que existía un préstamo a tu nombre, esa obligación se incumplió de raíz.
• Art. 8 bis (trato digno): está expresamente prohibido, en el cobro extrajudicial, ejercer presión indebida o recurrir a intimidación. Reportarte al Veraz como deudor de un crédito que no pediste es exactamente ese tipo de presión.
• Art. 19 (condiciones de prestación): el servicio debe prestarse de acuerdo con las condiciones acordadas. Un préstamo jamás acordado es, por definición, una violación directa de este artículo.
• Art. 36 (operaciones financieras de consumo): toda operación crediticia debe informar la tasa efectiva anual, el costo financiero total y las condiciones del crédito. Si esa información falta, el contrato puede ser declarado nulo.

Además, la Comunicación “A” 7146 del BCRA establece que las fintech que otorgan créditos son Operadores de Préstamos No Financieros de Crédito (OPNFC) sujetas al régimen PUSF, que las obliga a responder los reclamos en un plazo máximo de 20 días hábiles. Si no respondieron en ese plazo, también es una infracción denunciable ante el Banco Central.

Y si el crédito no solicitado generó un perjuicio real —la angustia de aparecer en el Veraz, el tiempo perdido en reclamos, el daño a tu historial crediticio— la ley habilita el reclamo de daño punitivo (art. 52 bis, Ley 24.240), que en estos casos puede ser significativo.

Qué hacés si te pasó algo parecido

Si encontraste un crédito en una billetera virtual que nunca solicitaste, o si aparecés como deudor moroso por una deuda que no reconocés, estos son los pasos concretos:

1. No pagues. Abonar un crédito no solicitado puede interpretarse como una aceptación tácita de la deuda. Antes de hacer cualquier movimiento, consultá con un abogado.
2. Reclamá por escrito a la fintech. Usá el formulario de reclamos de la app o enviá un correo, dejando registro de la fecha y el número de reclamo. Tienen 20 días hábiles para responder.
3. Si no responden, denunciá al BCRA. Ingresá a bcra.gob.ar y presentá la denuncia por incumplimiento del régimen PUSF. El Banco Central puede multar a la entidad.
4. Denunciá ante Defensa del Consumidor. En Mendoza, la Dirección de Defensa del Consumidor ofrece mediación gratuita. A nivel nacional, podés hacerlo por la Ventanilla Única Federal en argentina.gob.ar. No tiene costo y suspende la prescripción de tu reclamo.
5. Pedí la eliminación del Veraz. Si te reportaron como deudor de un crédito que no pediste, tenés derecho a exigir la rectificación de esos datos bajo la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales (art. 16). Si la fintech no lo hace, un juez puede ordenarlo y condenar a la empresa a pagar daños.

También te recomiendo leer esta guía sobre Moni y los plazos de prescripción y, si el crédito no declaró la tasa, este análisis sobre la nulidad por falta de información financiera.

Base legal

• CN art. 42 — derechos del consumidor con rango constitucional: información, protección de intereses económicos, condiciones de trato digno y equitativo.
• Ley 24.240, arts. 4, 8 bis, 19, 36, 37 y 52 bis — información, trato digno, condiciones de prestación, requisitos de contratos financieros de consumo, cláusulas abusivas y daño punitivo. Texto en Infoleg.
• BCRA Com. “A” 7146 — fintech como OPNFC sujetas al régimen PUSF: obligadas a responder reclamos en 20 días hábiles.
• Ley 25.326, art. 16 — derecho de rectificación de datos personales en bases de datos como Veraz o el registro de deudores del BCRA.

Preguntas frecuentes

¿Qué hago si una fintech me acreditó un préstamo que no pedí?

No lo pagues hasta consultar con un abogado. Reclamá por escrito a la empresa (tienen 20 días hábiles para responder según el BCRA) y, si no te dan solución, denunciá ante Defensa del Consumidor y ante el Banco Central. El crédito no solicitado puede ser declarado nulo bajo el art. 36 de la Ley 24.240.

¿Me pueden mandar al Veraz por una deuda de un préstamo que no pedí?

No deberían, y si lo hicieron podés exigir la rectificación de esos datos bajo la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales. Si la fintech no lo corrige, un juez puede ordenarlo y condenar a la empresa a pagar daños y perjuicios, incluyendo daño punitivo.

¿Qué multa le pueden aplicar a la fintech por esta práctica?

Las multas por infracción a la Ley 24.240 van hasta $5.000.000. En el caso de La Pampa, la Cámara de Apelaciones confirmó $750.000 para un solo consumidor. El art. 52 bis además habilita el daño punitivo, que puede sumar varios millones según la gravedad del caso y el tamaño de la empresa.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar si me dieron un préstamo no solicitado?

La prescripción para acciones del consumidor es de 3 años desde que conociste el daño (Ley 24.240, art. 50). Si presentaste un reclamo ante Defensa del Consumidor, ese plazo se suspende mientras dure el proceso administrativo.