Tu crédito digital no declaró la tasa: el BCRA y la ley te protegen en juicio

Desde enero de 2026, el Banco Central de la República Argentina tiene en vigencia la Tasa de Intereses Moratorios (TIM): un parámetro que los jueces pueden aplicar cuando resuelven litigios por deudas y no existe una tasa acordada entre las partes —o la que existía fue declarada nula. Lo que muchos deudores no saben es que esta regulación, combinada con el artículo 36 de la Ley 24.240, crea una protección concreta para quienes tomaron créditos digitales sin que les informaran claramente la tasa que firmaban.

Voy a explicar esto con claridad porque vale la pena entenderlo.

Qué es la TIM del BCRA

La TIM es la Tasa de Intereses Moratorios establecida por el Banco Central mediante la Resolución 1/2026 publicada en el Boletín Oficial. Es la tasa que los tribunales aplican, según el artículo 768 del Código Civil y Comercial, cuando en un contrato no se pactó ninguna tasa o la pactada fue anulada por el juez. Se calcula como el promedio entre tasas pasivas y activas del sistema financiero, vinculada al índice CER, y resulta considerablemente más baja que las tasas que aplican fintechs, billeteras o financieras de consumo.

En otras palabras: si llegás a juicio con una deuda de fintech y el juez determina que no hay tasa válida, los intereses moratorios no se calculan a la tasa original del contrato —que puede ser del 140% o más—, sino a la TIM del BCRA, que es mucho menor.

Cuándo no hay “tasa válida” en tu contrato

Aquí entra la protección más poderosa. El artículo 36 de la Ley 24.240 es terminante: todo contrato de crédito de consumo debe informar, de forma clara, completa y antes de la firma:

• El precio al contado del bien o servicio.
• El importe total financiado.
• La tasa de interés efectiva anual (TEA).
• El costo financiero total (CFT).
• El total de cuotas y su monto individual.

Si alguno de esos datos falta o está escondido en letra ilegible, la ley establece que el juez puede declarar la nulidad de la cláusula o del contrato entero. Y cuando eso ocurre, ya no hay tasa “pactada” que aplicar. El juez usa entonces la TIM del BCRA para calcular los intereses, que puede ser una fracción de lo que reclamaba el acreedor.

Esto no es teoría: es lo que sucede en tribunales cuando un consumidor se defiende con los artículos correctos. La Cámara de Neuquén ya estableció que los bancos no pueden ejecutar deudas de tarjeta usando el certificado de saldo deudor de cuenta corriente. Los criterios de defensa del consumidor en litigios financieros están avanzando.

Para qué tipos de crédito aplica esta protección

Esta combinación —art. 36 Ley 24.240 + TIM del BCRA— aplica principalmente a:

• Préstamos de billeteras virtuales (Mercado Pago, Ualá, Naranja X, Modo y similares) donde los términos estaban en letras pequeñas o en pantallas que no permitían una lectura real antes de aceptar.
• Créditos otorgados en supermercados y cadenas de retail con tasas no claramente informadas al momento de la firma.
• Préstamos de mutuales y cooperativas que no cumplieron con los requisitos de información del art. 36.
• Tarjetas de crédito emitidas por entidades no bancarias (financieras, tiendas) donde la información no era visible ni comprensible para el consumidor promedio.

No aplica si el contrato sí informó correctamente TEA y CFT, aunque la tasa te parezca alta. En ese caso, el contrato es válido y la discusión pasa por otros carriles: anatocismo, cargos no autorizados, usura.

Qué podés hacer si estás en esta situación

1. Conseguí una copia de tu contrato. Tenés derecho a pedirla gratuitamente (Ley 24.240, art. 4). Si la empresa se niega, eso solo ya es una infracción denunciable ante Defensa del Consumidor.
2. Revisá si aparecen claramente la TEA y el CFT. Si no están, o si son ilegibles, tenés base para plantear la nulidad de esas cláusulas.
3. No pagues en cuotas bajo presión antes de consultar. Un pago podría interpretarse como confirmación del contrato, reduciendo tus argumentos de nulidad.
4. Actuá antes de que te inicien juicio. Una vez que el proceso judicial empieza, los plazos corren y algunas defensas se complican. El momento de actuar es antes, no cuando ya llegó la cédula.

Llevo años viendo contratos de fintech que incumplen el art. 36. No son casos excepcionales: son la norma en un segmento que creció a una velocidad que la regulación nunca alcanzó. Con la eliminación de los programas de financiación regulados como el Ahora 12, cada vez más consumidores quedan expuestos a contratos que no cumplen con los requisitos de información que la ley exige. Y la TIM del BCRA, si sabés usarla, puede ser una herramienta poderosa en tu defensa.

Base legal

• CN art. 42 — Derechos del consumidor con rango constitucional; el Estado garantiza la protección de sus intereses económicos.
• Ley 24.240 art. 4 — Información: gratuita, cierta, clara y detallada. (texto en Infoleg)
• Ley 24.240 art. 36 — Contratos de crédito de consumo: NULIDAD si falta TEA o CFT; el juez integra o anula el contrato.
• CCyC art. 768 — Intereses moratorios: si no hay tasa convenida, el juez aplica la tasa que fijen las leyes especiales (en ausencia, la TIM del BCRA).
• CCyC art. 770 — Prohibición de anatocismo: capitalizar intereses con frecuencia menor a 6 meses es nulo.
• BCRA Resolución 1/2026 — Establece la TIM como referencia para liquidar intereses en sede judicial cuando no hay tasa pactada válida.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la TIM del BCRA y por qué me puede beneficiar?

La TIM (Tasa de Intereses Moratorios) es la tasa que el Banco Central estableció mediante la Resolución 1/2026 para que los jueces calculen los intereses cuando no existe una tasa válida en el contrato. Es considerablemente más baja que las tasas de las fintechs, por lo que si tu contrato se anula por falta de información, los intereses que te cobren serán mucho menores.

¿Mi contrato de fintech puede ser declarado nulo si no tenía la TEA o el CFT?

Sí. El artículo 36 de la Ley 24.240 exige que todo contrato de crédito de consumo informe claramente la tasa de interés efectiva anual (TEA) y el costo financiero total (CFT). Si esos datos no figuraban o estaban oscurecidos, el juez puede declarar la nulidad de esas cláusulas o del contrato completo.

¿Dónde y cómo puedo plantear la nulidad de un contrato de fintech en Mendoza?

Podés hacerlo en sede administrativa (Defensa del Consumidor de Mendoza, gratuito y sin abogado en el primer paso) o directamente en sede judicial. El Poder Judicial de Mendoza tiene juzgados de Pequeñas Causas y Consumo específicos para este tipo de reclamos. La competencia es siempre el domicilio del consumidor (art. 36 Ley 24.240).

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar si mi contrato de fintech es nulo?

La prescripción de las acciones del consumidor es de tres años (art. 50 Ley 24.240). El plazo corre desde que pudiste conocer el daño. Si la deuda ya fue ejecutada judicialmente, los plazos procesales son distintos y más acotados: consultá sin demora.