Macro te cobra una deuda: cuándo prescribe y cómo pararlos

En 30 segundos: Si Banco Macro —o una empresa de cobranzas que actúa por ellos— te llama, te manda mensajes o te amenaza con un juicio que quizás no existe, tenés derechos concretos. La deuda por un préstamo personal o tarjeta de crédito de Banco Macro prescribe a los cinco años desde la mora. Si pasó ese plazo, no pueden cobrarte válidamente y podés pararlo con una carta documento. Este artículo explica el mecanismo, qué prácticas de cobranza son ilegales y te da el modelo listo para usar.

¿Cuándo prescribe una deuda de Banco Macro?

La regla general en Argentina es la prescripción ordinaria de cinco años (Código Civil y Comercial, art. 2560). Una vez que dejaste de pagar, el banco tiene cinco años para iniciar una acción judicial en tu contra. Pasado ese plazo sin demanda, la deuda prescribe: sigue existiendo como obligación natural, pero ya no pueden ejecutarla ante un juez.

Para un préstamo personal de Banco Macro, el plazo corre desde el vencimiento de la primera cuota impaga. Para una tarjeta de crédito, desde el cierre del resumen en mora. En la práctica: si tu último pago fue hace más de cinco años y nunca recibiste una cédula de notificación judicial, la deuda muy probablemente ya prescribió.

Ojo con un detalle importante: la prescripción se interrumpe si Banco Macro presenta una demanda judicial o si vos reconocés la deuda —por ejemplo, firmando una refinanciación o haciendo un pago parcial sin reservas—. Antes de firmar cualquier papel, consultá.

Qué pueden y qué NO pueden hacer para cobrarte

Los estudios de cobranza que actúan para Banco Macro están obligados a cumplir la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor. El artículo 8 bis es explícito: está prohibido someter al consumidor a trato vejatorio, intimidarlo y —esto es lo más importante— aparentar que el reclamo tiene carácter judicial cuando no lo tiene.

Conductas que ocurren y que son directamente ilegales:

• Llamarte reiteradas veces al trabajo o en horarios inapropiados.
• Enviar mensajes de WhatsApp o cartas que simulan ser documentos judiciales.
• Amenazarte con “mandar un oficial de justicia esta semana” sin que exista ninguna demanda.
• Contactar a familiares, vecinos o al empleador para presionarte.
• Reclamarte el total de una deuda prescripta sin informarte esa circunstancia.

Cada una de estas conductas es denunciable ante la Dirección Nacional de Defensa del Consumidor y puede derivar en una multa para la empresa. Si el comportamiento fue especialmente dañino, también podés reclamar daño punitivo (Ley 24.240, art. 52 bis). En el artículo 5 prácticas ilegales de los estudios de cobranza explico cada una en detalle.

Cómo verificar si tu deuda ya prescribió

1. Identificá la fecha de tu última cuota impaga. Revisá tus resúmenes, extractos o historial de la app de Macro. La fecha de mora es el punto de partida del plazo.
2. Contá cinco años desde esa fecha. Si ya los pasaste, la deuda prescribió.
3. Verificá si existe una demanda judicial. Podés consultar el sistema de causas del Poder Judicial de tu provincia. Si no aparece ninguna causa contra vos, no hay juicio.
4. No reconozcas la deuda sin asesoramiento. Decir “sí, la debo” o firmar una refinanciación interrumpe la prescripción y te pone en punto cero. Si querés salir del Veraz, hay un procedimiento separado que no implica reconocer la deuda.

Modelo de carta documento para frenar el cobro

Si la deuda ya prescribió —o si las prácticas de cobranza son abusivas— una carta documento es el primer paso legal para dejar constancia fehaciente y frenar el hostigamiento. Copiá y completá este modelo:

Enviá la carta documento desde el correo postal (Correo Argentino u otro servicio fehaciente). Guardá el duplicado y el acuse de recibo: esos dos papeles son tu prueba.

Base legal

• CCyC, art. 2560 — Prescripción ordinaria de cinco años para acciones personales sin plazo especial. Infoleg
• Ley 24.240, art. 8 bis — Trato digno al consumidor; prohíbe en la cobranza extrajudicial aparentar carácter judicial y cualquier forma de hostigamiento. Infoleg
• Ley 24.240, art. 52 bis — Daño punitivo: multa a favor del consumidor cuando el proveedor actúa con dolo o negligencia grave en el incumplimiento de sus obligaciones.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos años tiene Banco Macro para cobrarme una deuda?

Cinco años desde que entraste en mora —última cuota impaga o cierre del resumen sin pago—. Pasado ese plazo sin demanda judicial, la deuda prescribió y no pueden ejecutarla (CCyC, art. 2560).

¿Si Macro vende mi deuda a un estudio de cobranzas, el plazo de prescripción empieza de nuevo?

No. La cesión de la cartera a un tercero no interrumpe ni reinicia el plazo de prescripción. Si cuando Macro cedió la deuda ya habían pasado cuatro años, al estudio de cobranzas le queda solo un año de plazo, no cinco.

¿Puedo ignorar los llamados si la deuda ya prescribió?

Podés no atenderlos, pero lo más efectivo es enviar una carta documento intimando el cese y citando la prescripción. Así tenés prueba fehaciente y podés denunciar si continúan el hostigamiento.

¿Macro puede seguir reportándome en el Veraz aunque la deuda prescribió?

Los datos negativos en el BCRA y en el Veraz tienen un plazo máximo de permanencia (cinco años como regla general). Si la deuda prescribió, podés solicitar la eliminación del dato ante el banco y, si no responden, ante el BCRA y la Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP), que es la autoridad de datos personales.