Banco Macro te cobra una deuda: cuándo prescribe y cómo pararlos

En 30 segundos: Si Banco Macro —o un estudio de cobranzas que actúa por ellos— te llama, manda mensajes o amenaza con un juicio, tenés derechos concretos. La deuda por tarjeta de crédito Macro prescribe a los 3 años desde la mora (Ley 25.065, art. 47). La deuda por préstamo personal prescribe a los 5 años (CCyC, art. 2560). Cuando esos plazos vencen, la deuda existe pero ya no puede ejecutarse judicialmente.

¿Cuándo prescribe tu deuda con Banco Macro?

El plazo depende del producto que tenías:

• Tarjeta de crédito Macro (Visa o Mastercard): 3 años desde la primera cuota impaga (Ley 25.065, art. 47).
• Préstamo personal: 5 años desde la primera cuota impaga (CCyC, art. 2560, plazo general residual).
• Descubierto en cuenta corriente: 3 años (CCyC, art. 2562, inc. c).

El reloj no arranca cuando el banco te manda la primera carta de cobranza. Arranca desde cada cuota o vencimiento impago. Revisá bien la fecha del último pago que efectivamente realizaste.

Qué no hacer: tres cosas que reinician el plazo

La prescripción se interrumpe —y el reloj vuelve a cero— si:

1. Reconocés la deuda en forma expresa: verbalmente en una llamada grabada, por escrito o haciendo aunque sea un pago parcial (CCyC, art. 2545).
2. Firmás un acuerdo de refinanciación, aunque te lo presenten como “un beneficio especial” o “una facilidad de pago”.
3. Banco Macro presenta una demanda judicial (CCyC, art. 2546). Solo el acto procesal formal interrumpe el plazo.

Una llamada de cobranza, un correo intimidatorio o una carta membretada de un “estudio jurídico” no interrumpen la prescripción. Bajo el Código Civil y Comercial vigente, los actos extrajudiciales del acreedor no tienen ese efecto. Solo interrumpen los actos del propio deudor o la petición judicial.

Qué hacer paso a paso

1. Calculá la fecha de prescripción. Determiná cuándo fue tu última cuota paga y sumá el plazo que corresponde al producto. Si no tenés los resúmenes, pedile a Banco Macro el detalle de la deuda por escrito: la Ley 24.240 (art. 4) los obliga a informarte de forma cierta y gratuita.
2. No pagues ni reconozcas nada. Ni una cuota “de buena fe”. Cualquier pago —aunque sea simbólico— reinicia el plazo íntegramente desde esa fecha.
3. Pedí identificación y datos por escrito. Si llama un estudio de cobranzas, preguntá: nombre de la empresa, número de caso, monto exacto discriminado (capital, intereses, punitorios). Si no lo brindan, no negociés.
4. Denunciá si hay acoso o simulación judicial. El art. 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe que los gestores de cobranza simulen ser abogados, usen membretes con apariencia de oficio judicial o llamen a tu trabajo para presionarte. Si lo hacen, presentá denuncia ante Defensa del Consumidor o ante el BCRA.
5. Si Macro te debita del sueldo, pedí el cese. Tenés derecho a revocar la autorización de débito automático en cualquier momento. El banco está obligado a acatarlo. Si te descuentan más del 20% del salario neto, hay una protección adicional: cómo frenarlo con stop debit.
6. Impugnó el dato negativo en Veraz o NOSIS. Si la deuda prescribió, el registro crediticio debe eliminar el dato. La Ley 25.326 (art. 26) fija un máximo de 5 años para datos de mora; si la obligación prescribió antes, también cae el registro. Te explico el trámite completo acá: Cómo salir del Veraz: cuándo caduca el dato y cómo impugnar.
7. Reclamo formal ante el BCRA. Primero reclamá ante Banco Macro directamente. Si no obtenés respuesta en 20 días hábiles (régimen PUSF, BCRA Comunicación A 7146), escalá la queja al BCRA.

Modelo de respuesta ante la cobranza

Si recibís un mensaje o llamada de cobranza, podés usar este texto como base. Adaptalo a tu situación y guardá registro de haberlo enviado:

Estimados:

Les informo que la obligación reclamada se encuentra prescripta.
Conforme lo establecido por la Ley 25.065 (art. 47) [para tarjeta de crédito]
/ el art. 2560 del Código Civil y Comercial [para préstamo personal],
la prescripción operó el [FECHA DE VENCIMIENTO DEL PLAZO].

En consecuencia, no reconozco la deuda reclamada y rechazo formalmente
la gestión de cobro. No realizaré ningún pago ni suscribiré ningún acuerdo.

Cualquier presión futura que simule carácter judicial o implique acoso
será denunciada ante la Dirección de Defensa del Consumidor de [TU PROVINCIA]
y ante el Banco Central de la República Argentina, conforme el art. 8 bis
de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor.

[TU NOMBRE COMPLETO]
DNI: [NÚMERO]
Fecha: [FECHA DEL ENVÍO]

Base legal

• Ley 25.065, art. 47 — prescripción de 3 años para las acciones del emisor de tarjeta de crédito. Ver en InfoLeg.
• CCyC, arts. 2560 y 2562, inc. c — plazo general de prescripción: 5 años; descubierto en cuenta corriente bancaria: 3 años. Ver en InfoLeg.
• CCyC, arts. 2545 y 2546 — causales de interrupción de la prescripción: reconocimiento del deudor y petición judicial.
• Ley 24.240, arts. 4 y 8 bis — derecho a información cierta y prohibición de cobranza con apariencia judicial o trato indigno.
• Ley 25.326, art. 26 — caducidad de datos de mora en registros crediticios: 5 años máximo desde la obligación o su registración.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tiene Banco Macro para demandarme por una deuda?

Para deudas de tarjeta de crédito, el plazo es de 3 años desde la mora (Ley 25.065, art. 47). Para préstamos personales, son 5 años (CCyC, art. 2560). Si esos plazos vencieron sin que el banco haya iniciado una demanda judicial, la deuda prescribió y no puede ejecutarse.

¿Un mensaje de WhatsApp o un llamado de cobranzas interrumpe la prescripción de mi deuda con Macro?

No. Bajo el Código Civil y Comercial vigente, la prescripción solo se interrumpe si vos reconocés la deuda (pago parcial o reconocimiento expreso) o si el banco presenta una demanda judicial (arts. 2545-2546). Los actos extrajudiciales del acreedor —llamadas, mensajes, cartas— no tienen ese efecto legal.

¿Puedo reclamar si la cobranza de Macro fue abusiva o amenazante?

Sí. El art. 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe el acoso y la simulación de carácter judicial en la cobranza extrajudicial. Podés denunciar ante Defensa del Consumidor de tu provincia y ante el BCRA, sin costo. Si el acoso te causó un daño concreto (angustia demostrable, por ejemplo), la ley también prevé daño punitivo (Ley 24.240, art. 52 bis).

¿Si Banco Macro reportó la deuda en Veraz, cuándo se elimina ese dato?

El dato de mora caduca a los 5 años desde la fecha de la obligación o desde que fue registrado, el plazo que opere primero (Ley 25.326, art. 26). Si la deuda prescribió antes de esos 5 años, también podés pedir la eliminación anticipada del dato negativo ante la empresa de informes crediticios y ante el BCRA.