Cobranza abusiva de Naranja X: modelo de carta documento

En 30 segundos: Naranja X —o el estudio de cobranzas que trabaja para ellos— puede estar violando la ley aunque vos tengas una deuda real. El art. 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe el hostigamiento, las amenazas de acciones judiciales falsas y los contactos a terceros. Una carta documento fehaciente los pone en mora legal, documenta el abuso y habilita el daño punitivo si persisten. Abajo encontrás el modelo listo para completar.

¿Cuándo la cobranza de Naranja X es ilegal?

Tener una deuda no significa aceptar cualquier trato. El artículo 8 bis de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor prohíbe expresamente que Naranja X —o cualquier gestora que actúe en su nombre— use métodos que:

• Aparenten el ejercicio de una acción judicial sin que exista un juicio real (cartas que simulan cédulas, mensajes con “expediente N.°…”, supuestos “agentes del juzgado”).
• Te llamen antes de las 8 o después de las 20, o con una frecuencia que constituye hostigamiento.
• Le informen a tu familia, empleador, vecinos o cualquier tercero que tenés una deuda.
• Usen lenguaje intimidatorio, degradante o que genere vergüenza o presión psicológica.

Cualquiera de esas conductas es cobranza abusiva, independientemente de que la deuda exista. Y antes de pagar cualquier cosa, chequeá un dato clave: la deuda por tarjeta de crédito Naranja X prescribe a los 3 años desde la mora (Ley 25.065, art. 47). Si ya pasó ese plazo, no tienen acción para cobrarte judicialmente. Acá te explico cómo verificar si tu deuda con Naranja X todavía existe legalmente.

Para qué sirve la carta documento

Una carta documento es una comunicación con fecha y entrega acreditada: el destinatario no puede decir que no la recibió y queda registrada en el sistema del correo. Al mandarla lográs tres cosas concretas:

1. Poner en mora formal a Naranja X respecto de su obligación de trato digno (CN, art. 42).
2. Documentar el abuso por escrito, lo que es prueba válida para una denuncia ante Defensa del Consumidor o una demanda judicial.
3. Habilitar el daño punitivo previsto en el art. 52 bis de la Ley 24.240, si el hostigamiento continúa después de la intimación.

En la práctica, una carta bien redactada suele frenar el acoso por sí sola: una vez que saben que tenés todo documentado, el tono cambia.

Cómo mandar la carta: paso a paso

1. Reuní las pruebas antes de mandarla: pantallazos de WhatsApp con fecha visible, registro de llamadas, fotos de cualquier sobre o carta recibida. Cuanto más concreto, mejor.
2. Llevá el texto al Correo Argentino en cualquier sucursal, o enviala online desde correoargentino.com.ar. Pedí carta documento certificada con aviso de retorno (AR).
3. Guardá el comprobante de envío y el AR cuando vuelva firmado: esos dos papeles son tu prueba legal de que fue recibida.
4. Si el hostigamiento no cesa: presentá denuncia en el sistema COPREC de Defensa del Consumidor (online, sin abogado) adjuntando la carta y las capturas.

Modelo de carta documento: cobranza abusiva de Naranja X

Completá los campos entre corchetes con tus datos reales. Copiá el texto, llevalo al Correo Argentino y pedí que lo envíen como carta documento certificada con acuse de retorno. Si la deuda también está prescripta o la impugnás, agregá ese punto en un párrafo adicional.

[CIUDAD Y PROVINCIA], [FECHA COMPLETA — ej.: 19 de agosto de 2026]

A: NARANJA X S.A.
[Si la deuda fue transferida a una gestora, agregá: nombre legal de la gestora,
tal cual figura en sus comunicaciones]
Domicilio: [domicilio de Naranja X en el contrato, o el que figura en la notificación]

De mi mayor consideración:

Me dirijo a Uds. en mi carácter de [titular / cónyuge titular / deudor solidario]
de la cuenta/producto N.° [NÚMERO — o en su defecto: "identificado/a con DNI N.° [NÚMERO]"],
a fin de notificarles formalmente lo siguiente:

En fecha/s [FECHA O PERÍODO DE LAS CONDUCTAS], recibí por parte de representantes
de esa empresa —o de gestoras que actúan en su nombre— las siguientes conductas
que califico como cobranza extrajudicial abusiva, en violación directa al art. 8 bis
de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor y al art. 42 de la Constitución Nacional:

— [Describir conducta 1. Ej.: "Llamados telefónicos reiterados fuera del horario permitido,
   específicamente a las [HORA], en fecha [FECHA]."]
— [Describir conducta 2. Ej.: "Comunicación dirigida a [familiar/empleador/tercero],
   informándole de la existencia de la deuda."]
— [Describir conducta 3. Ej.: "Mensajes de WhatsApp/SMS en los que se afirma que existe
   'expediente judicial N.° XXXXX', siendo que no tengo noticia de juicio alguno
   iniciado en mi contra ante ningún tribunal."]

Las conductas descriptas vulneran:
• Art. 8 bis Ley 24.240: prohíbe todo método que implique presión, vergüenza o que
  simule acciones judiciales.
• Art. 42 Constitución Nacional: garantiza al consumidor trato digno y equitativo.

En consecuencia, INTIMO fehacientemente a cesar de forma inmediata y definitiva
toda conducta de hostigamiento, amenaza o comunicación a terceros vinculada
a la referida cuenta o deuda.

En caso de persistir, me reservo el derecho de:
a) Formular denuncia ante el organismo de Defensa del Consumidor competente
   y ante el Banco Central de la República Argentina (régimen PUSF).
b) Iniciar las acciones judiciales correspondientes, con expresa solicitud de
   DAÑO PUNITIVO en los términos del art. 52 bis de la Ley 24.240.

Sin otro particular, saludo a Ud. atentamente.

[NOMBRE Y APELLIDO COMPLETO]
DNI: [NÚMERO]
Domicilio: [DOMICILIO COMPLETO — calle, número, localidad, provincia]
Teléfono/Email: [DATOS DE CONTACTO]

Nota: si la deuda también está prescripta (más de 3 años desde la mora), agregá un párrafo que diga: “Asimismo, hago saber que la acción para reclamar la deuda se encuentra prescripta en los términos del art. 47 de la Ley 25.065, por lo que notifico que cualquier demanda judicial iniciada será opuesta mediante excepción de prescripción.”

Si también te llaman por deudas de otras entidades, conocé qué pueden y qué no pueden hacer los estudios de cobranzas.

Base legal

• CN, art. 42 — Garantía constitucional de trato digno y equitativo para consumidores y usuarios de servicios.
• Ley 24.240, art. 8 bis — Prohíbe prácticas abusivas de cobranza extrajudicial: simulación de acciones judiciales, presión y comunicación a terceros. Texto completo en Infoleg.
• Ley 24.240, art. 52 bis — Daño punitivo: el juez puede fijar una indemnización adicional a cargo del proveedor cuando actúa con grave menosprecio hacia los derechos del consumidor.
• Ley 25.065, art. 47 — Prescripción de las acciones derivadas de tarjeta de crédito: 3 años desde la mora.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que reconocer la deuda para mandar esta carta documento?

No. Este modelo denuncia las conductas abusivas, no reconoce ninguna deuda. Si además querés impugnar el monto o plantear la prescripción, agregalo en un párrafo adicional o mandá una nota separada.

¿Naranja X puede iniciarme un juicio después de que les mando la carta?

La carta no les impide demandar si la deuda es válida y no está prescripta. Pero en la práctica el hostigamiento informal suele cesar, porque saben que tenés todo documentado. Si la deuda prescribió —más de 3 años desde la mora—, no tienen acción judicial posible.

¿Qué hago si el hostigamiento continúa después de la carta?

Presentá denuncia en el COPREC de Defensa del Consumidor (online, sin abogado) adjuntando la carta con el acuse de retorno y las capturas de pantalla. Si la gestora está habilitada por el BCRA, también podés reclamar ante el Banco Central: tienen 20 días hábiles para responder (régimen PUSF).

¿Puedo usar este modelo si la deuda la está cobrando un estudio de cobranzas externo?

Sí. Dirigí la carta al estudio de cobranzas —con el nombre legal que figura en sus comunicaciones— y enviá copia a Naranja X. El art. 8 bis de la Ley 24.240 aplica tanto al acreedor original como a los estudios que actúan en su nombre.