Un juez ordenó a Mercado Pago que deje de cobrar un crédito robado

El 19 de abril, una ex empleada de un bar santafesino entró al local cuando estaba cerrado, se sentó frente a la computadora del negocio donde la sesión de Mercado Pago estaba abierta y sacó un préstamo de $6.700.000. Transfirió ese dinero a una cuenta de terceros y, de paso, se llevó otros $300.000 que los dueños tenían en la billetera. Total: siete millones de pesos en minutos, sin que los titulares de la cuenta supieran nada.

Cuando los propietarios del bar descubrieron el fraude y lo denunciaron, Mercado Pago siguió exigiéndoles el pago de ese crédito como si ellos lo hubieran pedido. Hasta que llegó el fallo: el juez Octavio Silva, del Juzgado de Investigación Penal Preparatoria de Santa Fe, ordenó a la plataforma el cese inmediato del cobro. La medida fue impulsada por el fiscal Agustín Nigro del Ministerio Público de la Acusación, y es un precedente que todos los usuarios de billeteras virtuales en Argentina deben conocer.

Qué pasó exactamente en Santa Fe

La investigación penal reconstruyó los hechos así: la imputada —una mujer de 30 años que había trabajado en el bar— conocía la dinámica del local y aprovechó un momento en que estaba cerrado para acceder. Desde la computadora del comercio, con la sesión de Mercado Pago de los dueños activa, hizo en minutos lo siguiente:

• Solicitó un crédito de $6.700.000 a través de Mercado Crédito
• Transfirió ese dinero a una cuenta de un tercero
• Se llevó además $300.000 que los titulares tenían disponibles en la billetera virtual

Los delitos investigados son estafa por simulación de identidad e ingreso ilegítimo a una base de datos privada de servicios financieros, según informó el fiscal Nigro. La sospechosa fue identificada, tiene orden de detención y actualmente se encuentra fuera del país. Mercado Pago, sin embargo, siguió reclamando la deuda a las víctimas.

Por qué este fallo importa más allá de Santa Fe

Lo que hizo el juez Silva no es un detalle procesal menor: es un precedente de fondo. La Justicia penal intervino para proteger a los titulares de una cuenta digital de la cobranza de una deuda que nació de un acto ilícito. Y eso tiene una base legal sólida que aplica en todo el país.

Como abogado del consumidor lo explico así: el art. 36 de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor establece que toda operación de crédito de consumo requiere el consentimiento informado del titular. Sin ese consentimiento —y aquí está clarísimo que no lo hubo— el crédito no tiene base legal para ser cobrado a los dueños del bar. El fraude destruye el sustento jurídico del contrato.

Además, Mercado Pago opera en Argentina como Operador de Pago No Financiero de Crédito bajo supervisión del Banco Central (Com. “A” 7146). Esa regulación le impone adoptar medidas de seguridad adecuadas para prevenir accesos no autorizados. Si el sistema permitió que alguien sacara un crédito millonario desde un dispositivo que no era el habitual del titular, hay responsabilidad institucional que analizar.

Una aclaración necesaria: el cese del cobro es una medida cautelar mientras dura la investigación penal. La batalla definitiva —la nulidad del contrato de crédito y el resarcimiento del daño— se dará en sede civil y/o de consumidor. Pero este primer paso es fundamental. Si querés entender qué hacer cuando te inducen a sacar un préstamo mediante engaño, te recomiendo leer este artículo donde explico el paso a paso completo.

Si te sacaron un crédito de tu cuenta sin pedirlo, hacé esto

1. Desconocé la operación de inmediato por escrito. Por chat, mail o dentro de la app de Mercado Pago: lo que importa es dejar constancia con fecha y hora. Guardá el número de gestión.
2. Radicá la denuncia penal. En la Fiscalía o comisaría más cercana. Como muestra este fallo, la investigación penal puede convertirse en la herramienta más eficaz para frenar el cobro y recuperar lo robado.
3. Presentá el reclamo ante el BCRA. Mercado Pago está obligado a responderte en 20 días hábiles (régimen PUSF). Si no responde o la respuesta no te satisface, el BCRA es tu segunda instancia. El número gratuito es el 0800-777-2722.
4. Denunciá ante Defensa del Consumidor. Si la plataforma continúa cobrando una deuda de origen fraudulento, esa conducta viola el art. 8 bis de la Ley 24.240: trato indigno y cobranza abusiva.
5. Conservá toda la evidencia digital. Capturas del historial de accesos, dispositivos desde los que se operó, notificaciones de la app. Esa prueba es fundamental tanto en el proceso penal como en el civil.
6. No aceptes arreglos sin asesoramiento. Las plataformas suelen ofrecer “quitas” o planes de pago incluso por deudas que no te corresponden. No firmes nada sin consultar antes a un abogado.

Base legal

• CN art. 42 — Derecho constitucional a la protección del consumidor frente a proveedores de servicios financieros. Constitución Nacional
• Ley 24.240, art. 36 — Las operaciones de crédito de consumo exigen el consentimiento informado del titular; sin él, son nulas. Ley de Defensa del Consumidor
• Ley 24.240, art. 8 bis — El proveedor debe brindar trato digno; en cobranza extrajudicial está prohibido intimidar al consumidor o aparentar reclamos judiciales inexistentes.
• BCRA Com. “A” 7146 / régimen PUSF — Las fintechs de crédito deben responder reclamos de usuarios financieros en 20 días hábiles bajo el Programa de Protección de Usuarios de Servicios Financieros.

Preguntas frecuentes

¿Qué hago si Mercado Pago me cobra un crédito que yo no saqué?

Desconocé la operación por escrito ante la plataforma de inmediato, denunciá el hecho en la Fiscalía o comisaría y presentá un reclamo ante el BCRA al 0800-777-2722. Si el cobro continúa, acudí a Defensa del Consumidor. El caso de Santa Fe demuestra que la Justicia puede ordenar el cese del cobro mientras se investiga el fraude.

¿Mercado Pago puede cobrarme un préstamo que sacaron de mi cuenta sin mi permiso?

No. El art. 36 de la Ley 24.240 exige el consentimiento informado del titular para que el crédito sea válido. Un préstamo sacado por un tercero que accedió fraudulentamente a tu cuenta no tiene sustento legal para ser cobrado a vos.

¿La denuncia penal sirve para frenar el cobro?

Sí, y este fallo lo confirma. El juez Octavio Silva ordenó a Mercado Pago el cese del cobro a pedido del fiscal Agustín Nigro. La investigación penal es una herramienta poderosa: si la Justicia constata el fraude, puede ordenarle a la fintech que deje de reclamar la deuda a las víctimas.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar si me robaron de la cuenta?

Cuanto antes, mejor. El desconocimiento de la operación debe hacerse de forma inmediata o en cuanto tomás conocimiento del hecho. No esperes: a más tiempo, más difícil resulta reunir la evidencia y la plataforma puede seguir acumulando intereses sobre una deuda que no te corresponde.