Te hicieron sacar un préstamo para estafarte: podés anularlo

Cada semana llega al estudio una variante nueva de lo mismo, pero esta es especialmente perversa. Alguien recibe un llamado o un mensaje de WhatsApp de quien dice ser soporte de Mercado Pago o de su banco. Le informan que detectaron actividad sospechosa en su cuenta, que hay una compra no autorizada, que si no actúa ahora le bloquean los fondos. El pánico hace lo suyo. Y entonces viene la trampa: para “proteger el dinero”, le piden que tome un préstamo preaprobado desde la propia aplicación y lo transfiera a una cuenta “segura” que, claro, es del estafador.

La víctima cuelga. Ya no hay plata. Y encima queda con un préstamo a su nombre que el banco o la fintech van a empezar a cobrar el mes siguiente.

Una mujer denunció haber perdido $1.600.000 de esta forma: el supuesto soporte de Mercado Pago la guió paso a paso por la app hasta que el crédito quedó acreditado y el dinero transferido. No es un caso aislado: esta modalidad está en aumento y Mercado Pago y el Banco Nación son las plataformas más utilizadas como anzuelo, aunque cualquier billetera o banco digital puede ser el pretexto.

Lo que quiero que entiendas hoy es esto: ese préstamo tiene solución legal. No estás obligado a pagarlo.

Cómo funciona la trampa paso a paso

El modus operandi tiene tres momentos que se repiten con pequeñas variaciones:

1. El contacto falso: Llega un mensaje de WhatsApp, un mail o una llamada de un número desconocido que se presenta como “Soporte de Mercado Pago” o “Seguridad del banco”. Nunca es el canal oficial. Los estafadores usan nombres reales, logos y hasta números similares al soporte genuino.
2. La urgencia fabricada: Te dicen que hay un movimiento sospechoso, una compra que no reconocés, o que tu cuenta será bloqueada en minutos. La presión del tiempo es la herramienta más poderosa del fraude: baja la guardia y elimina el tiempo de pensar.
3. La trampa del préstamo: Te guían, en tiempo real, para que vos mismo aceptés un crédito preaprobado desde la app. Una vez acreditado el dinero, te piden que lo transferís a otra cuenta “para ponerlo a resguardo”. En ese momento, la plata ya no vuelve.

El resultado es doblemente cruel: perdés el dinero del préstamo y quedás con la deuda. La fintech o el banco van a seguir cobrando las cuotas como si nada, porque desde el sistema la operación fue hecha por vos.

Hay precedente: Defensa del Consumidor anuló un préstamo de $3 millones

Esto es lo que la mayoría no sabe y que cambia todo el panorama. La Subsecretaría de Defensa del Consumidor de Formosa logró la anulación completa de un préstamo de $3.000.000 que estafadores habían gestionado fraudulentamente usando la cuenta de Banco Nación de la víctima. No solo se anuló el préstamo: también se devolvieron las cuotas que ya se habían debitado.

El argumento jurídico es sólido y está en el Código Civil y Comercial de la Nación: el contrato de préstamo nació viciado por dolo. Quien acepta un contrato engañado no está expresando su voluntad real; está siendo manipulado. Eso hace al acto jurídico anulable. No importa que técnicamente hayas sido vos quien tocó la pantalla y aceptó las condiciones: si lo hiciste inducido por una maniobra fraudulenta, el consentimiento está viciado desde el origen.

A esto se suma la responsabilidad de la plataforma. Como ya analicé en esta nota sobre estafas por homebanking y la obligación del banco de responder, las entidades financieras tienen el deber de proteger el entorno digital que ellas mismas crearon y comercializan. Si Mercado Pago o el banco no detectaron que una operación de crédito atípica —de monto inusual, a una cuenta desconocida, en horario extraño— se ejecutó bajo engaño, esa falla también les pertenece.

Y si te interesa el contexto más amplio: en Mendoza, 1 de cada 2 personas fue víctima de un ciberdelito en el último año y el 92% no denunció. Esa impunidad alimenta el negocio de los estafadores.

Qué hacer si te pasó: pasos concretos

• No pagues ninguna cuota mientras no resolvás la situación legal. El pago podría interpretarse como ratificación del contrato.
• Denunciá el fraude ante la plataforma (Mercado Pago o tu banco) de manera inmediata, por escrito, con número de caso. Guardá el comprobante: es tu primera prueba.
• Radicá la denuncia penal por estafa (Código Penal) ante la fiscalía de tu provincia o ante la Unidad Fiscal Especializada en Ciberdelincuencia del Ministerio Público Fiscal (UFECI). Esa denuncia es el respaldo judicial que necesitás para el reclamo administrativo.
• Acudí a Defensa del Consumidor de tu provincia con la denuncia penal, los chats o llamados del estafador y el detalle del préstamo. Pueden intervenir para lograr la suspensión del cobro y la nulidad del contrato, exactamente como ocurrió en Formosa.
• Asesoriate antes de pagar: el plazo para impugnar corre desde que tomás conocimiento del engaño, y cada cuota abonada sin objeción formal puede complicar el reclamo.

Base legal

• Código Civil y Comercial — vicios de la voluntad por dolo: El consentimiento obtenido mediante engaño hace anulable el acto jurídico. El dolo esencial determina la nulidad relativa del contrato. CCyC — InfoLeg
• CCyC art. 332 (lesión): La desproporción notablemente injustificada aprovechando la ligereza o inexperiencia de la otra parte habilita la nulidad del contrato.
• CCyC art. 2562 (prescripción): La acción de nulidad relativa prescribe a los dos años desde que cesó el vicio.
• Ley 24.240 art. 4 (información) y art. 8 bis (trato digno): El proveedor de servicios financieros responde por el entorno que pone a disposición del consumidor. Ley 24.240 — InfoLeg
• BCRA Comunicación “A” 7146 — régimen PUSF: Las billeteras virtuales y fintech tienen 20 días hábiles para responder reclamos de usuarios.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que pagar un préstamo que saqué porque me engañaron haciéndose pasar por Mercado Pago?

No necesariamente. Si el consentimiento fue obtenido mediante dolo o engaño, el contrato es anulable según el Código Civil y Comercial de la Nación. Hay antecedentes concretos —como el caso de Formosa— en que Defensa del Consumidor logró la nulidad completa del préstamo y la devolución de las cuotas ya cobradas.

¿A dónde denuncio si me hicieron sacar un préstamo de forma fraudulenta?

Tres vías en simultáneo: denunciá el fraude por escrito ante Mercado Pago o tu banco (con número de caso), radicá denuncia penal ante la UFECI (www.mpf.gob.ar/ufeci) o la fiscalía de tu provincia, y presentate en la Dirección de Defensa del Consumidor de tu provincia con ambos comprobantes. La combinación de denuncia penal y reclamo administrativo es lo que genera la presión suficiente para que la plataforma anule el préstamo.

¿El banco o Mercado Pago responden aunque haya sido yo quien aceptó el crédito?

Sí. La Ley 24.240 y la jurisprudencia reciente (doctrina del “entorno riesgoso”) establecen que la entidad financiera responde por las fallas de seguridad de su propio servicio, aunque vos hayas ejecutado la operación bajo engaño. Una operación de crédito inusual que no generó ninguna alerta automática es una falla del sistema de prevención del fraude que la plataforma debe explicar.

¿Cuánto tiempo tengo para reclamar?

La acción de nulidad relativa por vicios del consentimiento prescribe a los 2 años desde que cesó el engaño (CCyC art. 2562). No esperés: consultá antes de pagar la primera cuota, porque cada pago sin objeción formal puede ser interpretado como confirmación tácita del contrato.