Banco Galicia te cobra una deuda: cuándo prescribe y cómo pararlos

En 30 segundos: Si Banco de Galicia y Buenos Aires S.A.U. —o un estudio de cobranzas que actúa por ellos— te llama, te manda mensajes o te amenaza con iniciar un juicio, tenés derechos concretos. La deuda por tarjeta de crédito Galicia (Visa o Mastercard) prescribe a los 3 años desde la mora (Ley 25.065, art. 47). La deuda por préstamo personal prescribe a los 5 años desde el incumplimiento (CCyC, art. 2560). Una vez vencido ese plazo, el banco perdió la posibilidad de cobrarte judicialmente. Acá te explico cómo verificarlo y qué hacer.

¿Cuánto tiempo tiene Banco Galicia para cobrarte?

El plazo depende del tipo de producto:

• Tarjeta de crédito Galicia (Visa, Mastercard): 3 años desde la fecha de mora, por aplicación del artículo 47 de la Ley 25.065. El plazo corre desde el primer vencimiento impago, no desde la última gestión de cobranza.
• Préstamo personal Galicia: 5 años desde el primer incumplimiento, según el artículo 2560 del Código Civil y Comercial — prescripción general de las obligaciones.

Un error muy frecuente: creer que si el estudio de cobranzas te llamó, el plazo “se reinició”. Eso no es así. La prescripción solo se interrumpe por reconocimiento expreso de la deuda de tu parte, por demanda judicial, o por ciertos actos formales previstos en el CCyC. Una llamada telefónica no la interrumpe.

Cómo verificar si tu deuda con Galicia ya prescribió

1. Identificá la fecha de mora. Buscá el último resumen de cuenta o extracto bancario donde aparece el primer vencimiento impago. Desde ese día empieza a correr el plazo.
2. Consultá la Central de Deudores del BCRA. Ingresá tu CUIL en bcra.gob.ar y verificá en qué categoría te informa Galicia. Si no aparecés o la clasificación ya no está vigente, es una señal de que la deuda fue dada de baja o prescribió.
3. Pedí el detalle de la deuda por escrito. Exigí que te remitan capital original, intereses discriminados y fecha exacta del primer incumplimiento. Tenés ese derecho por el artículo 4 de la Ley 24.240.

Qué puede y qué NO puede hacerte el cobrador

Sea Galicia directamente o un estudio externo contratado por ellos, la Ley de Defensa del Consumidor les pone límites claros que muchos ignoran:

• PROHIBIDO llamarte fuera del horario laboral o en forma reiterada y hostigante.
• PROHIBIDO contactar a tu empleador, familia o vecinos para presionarte.
• PROHIBIDO usar sobres, membretes o frases que simulen una citación judicial cuando no existe ningún juicio iniciado (art. 8 bis, Ley 24.240).
• PROHIBIDO amenazarte con embargos de sueldo o secuestro de bienes si no hay sentencia firme de un juez.

Cada una de esas conductas habilita un reclamo por daños, incluyendo daño punitivo (art. 52 bis, Ley 24.240). Guardá capturas de los mensajes y anotá fecha y hora de cada llamado: eso es tu prueba.

Si los mensajes de amenaza llegan por WhatsApp, acá explico qué significan realmente y por qué la mayoría no puede ejecutarse.

Cinco pasos para defenderte hoy

1. No reconozcas la deuda por teléfono. Nada de “sí, ya sé que la debo” ni acuerdos verbales. Cualquier reconocimiento puede interrumpir la prescripción.
2. Calculá el plazo. Tarjeta = 3 años desde la mora; préstamo = 5 años. Si ya venció, la deuda está prescripta.
3. Mandá una carta documento. Si las llamadas no cesan, una carta documento intimando al cese de la cobranza extrajudicial abusiva suele cortar el hostigamiento. Acá encontrás el modelo listo para usar.
4. Denunciá en Defensa del Consumidor. La Secretaría de Defensa del Consumidor y las direcciones provinciales reciben denuncias por cobranza abusiva sin costo.
5. Exigí la baja del dato negativo en el Veraz. Si la deuda prescribió pero seguís en el buró crediticio, podés solicitar la supresión bajo la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales. Si no responden, existe la acción de hábeas data.

Base legal

• Ley 25.065, art. 47 — Prescripción de 3 años para deudas de tarjeta de crédito. Infoleg
• CCyC, art. 2560 — Prescripción general de 5 años para obligaciones (préstamos personales). Infoleg
• Ley 24.240, arts. 4, 8 bis y 52 bis — Derecho a información; prohibición de cobranza con apariencia judicial; daño punitivo. Infoleg
• Ley 25.326 — Protección de datos personales: derecho a exigir supresión de datos negativos vencidos. Infoleg

Preguntas frecuentes

¿Cuántos años tiene Banco Galicia para cobrarme una deuda de tarjeta de crédito?

3 años desde la fecha de la primera mora, según el artículo 47 de la Ley 25.065. Pasado ese plazo, la deuda prescribió y el banco no puede reclamarte judicialmente.

¿Si el estudio de cobranzas me llama, el plazo de prescripción se reinicia?

No. El plazo solo se interrumpe si vos reconocés expresamente la deuda, si el banco presenta una demanda judicial, o por ciertos actos formales del CCyC. Una llamada, un mensaje de WhatsApp o un mail del cobrador no interrumpen la prescripción.

¿Puedo pedir que me saquen del Veraz si la deuda de Galicia ya prescribió?

Sí. Podés solicitarle al banco y al buró crediticio la supresión del dato negativo invocando la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales. Si no responden en el plazo legal, podés iniciar una acción de hábeas data ante la justicia.

¿Qué pasa si Galicia me amenaza con embargos sin haber iniciado ningún juicio?

Es cobranza extrajudicial abusiva, prohibida por el artículo 8 bis de la Ley 24.240. Guardá todas las pruebas (capturas, grabaciones) y denunciá en Defensa del Consumidor; esa conducta puede dar lugar a un reclamo por daño punitivo.