Denunciaron a Mercado Pago por tasas que superarían el 1300% anual: 7 millones de usuarios podrían reclamar

Una asociación de consumidores financieros llevó a la Justicia de Buenos Aires una denuncia contra Mercado Libre S.R.L. —titular de Mercado Pago— por cobrar tasas de interés que, según sus mediciones, serían extremadamente elevadas. El expediente ya está radicado. Y la pretensión no es individual: busca alcanzar a todos los usuarios que hayan pasado por la misma situación en los últimos tres años.

Qué vas a encontrar en esta nota

• Qué denuncia hizo ACFRA contra Mercado Pago y cuál es el expediente.
• Por qué las fintech no están fuera de la ley y cuáles son sus obligaciones concretas.
• Cuáles son los fundamentos legales para impugnar intereses abusivos.
• Qué podés hacer hoy si tomaste un préstamo o usaste financiación en Mercado Pago.
• Casos frecuentes y cómo encarar cada uno.
• Dónde y cómo reclamar, paso a paso.

El problema de fondo

Mercado Pago no es un banco en el sentido tradicional. Pero sí es una de las plataformas financieras más usadas de Argentina: millones de personas acceden a través de ella a préstamos, adelantos de dinero, financiación de compras y líneas de crédito, todo con unos pocos toques en la pantalla, sin hablar con nadie y sin leer —en la mayoría de los casos— el contrato completo que aceptan.

Ese modelo es rápido y accesible. Y también es terreno fértil para que el costo real del dinero prestado quede escondido en siglas, porcentajes y condiciones que el usuario promedio no llega a procesar antes de aceptar. El problema aparece después, cuando la deuda crece aunque se pague, cuando los intereses se acumulan sobre intereses, o cuando el monto que se reclama es notoriamente mayor al que se recibió.

La denuncia de ACFRA pone el foco exactamente ahí: en si las tasas que aplicó Mercado Pago durante los últimos tres años fueron legítimas o si implicaron un cobro indebido que debe ser restituido.

El caso concreto

La acción fue presentada por el abogado Diego Espasandín, fundador de la Asociación de Consumidores Financieros de la República Argentina (ACFRA), con base en dos casos individuales de usuarias que cuestionaron los intereses aplicados a sus operaciones de financiamiento. La demanda fue dirigida contra Mercado Libre S.R.L., sociedad titular de la plataforma Mercado Pago, y quedó radicada en el Juzgado Nacional en lo Comercial N.º 24 de la Ciudad de Buenos Aires.

La pretensión de ACFRA no se agota en esos dos casos. La asociación busca que el planteo tenga alcance colectivo y que, si la Justicia determina que hubo cobros indebidos, la orden de restitución se extienda a todos los usuarios que hayan estado en una situación equivalente durante los últimos tres años. Según la estimación de la entidad, ese universo podría alcanzar a una cantidad muy significativa de personas.

El eje de la denuncia está en el nivel de las tasas: según las mediciones de ACFRA, los costos financieros aplicados por la plataforma habrían sido desproporcionadamente elevados. La Justicia deberá determinar si eso constituye un cobro abusivo y qué consecuencias tiene para los usuarios afectados.

El análisis jurídico

¿Por qué Mercado Pago tiene obligaciones legales como cualquier banco?

El argumento de que “como no es un banco puede cobrar lo que quiere” es falso, y tiene respaldo normativo concreto. Desde la Comunicación “A” 7146 del BCRA, las fintech y billeteras virtuales que otorgan crédito son clasificadas como Otros Proveedores No Financieros de Crédito (OPNFC). Eso significa que deben estar registradas ante el Banco Central, informar la tasa y el Costo Financiero Total, tener canales de reclamo habilitados y dar trato digno al usuario. Si no cumplen, el BCRA las puede sancionar exactamente igual que a una entidad bancaria.

Además de esa regulación específica, se les aplica íntegramente la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor, que en este contexto resulta especialmente relevante en varios artículos:

• Art. 4: Obliga a informar de forma cierta, clara y detallada todo lo relacionado con el producto o servicio. Eso incluye el costo del crédito.
• Art. 37: Declara nulas las cláusulas abusivas; en caso de duda, la interpretación siempre favorece al consumidor.
• Art. 52 bis: Habilita el daño punitivo cuando la empresa actúa con menosprecio hacia los derechos del consumidor.

A eso se suman las disposiciones del Código Civil y Comercial sobre anatocismo e intereses excesivos. La capitalización de intereses con una frecuencia menor a seis meses está expresamente prohibida. Y el juez tiene la facultad legal de reducir los intereses cuando son desproporcionados: lo pagado en exceso se imputa primero al capital y, una vez saldado éste, debe ser devuelto.

El argumento de defensa que suele esgrimir Mercado Pago —y que los tribunales sistemáticamente rechazan— es que el usuario “aceptó las condiciones” al hacer clic en la app. Esa defensa cae por varias razones: la ley considera abusivas las cláusulas que generan una ventaja desproporcionada para la empresa, con independencia de si fueron formalmente aceptadas; y la regla de interpretación favorable al consumidor del art. 37 impide que esa aceptación formal tenga el alcance que la empresa pretende darle.

“Las cláusulas abusivas se tienen por no convenidas. Ante la duda sobre el alcance de una obligación, se estará a la que sea menos gravosa para el consumidor.” — Art. 37, Ley 24.240.

“Los consumidores y usuarios tienen derecho a condiciones de trato equitativo y digno. Los proveedores deberán abstenerse de desplegar conductas que coloquen a los consumidores en situaciones vergonzantes, vejatorias o intimidatorias.” — Art. 8 bis, Ley 24.240.

Qué derechos tenés como consumidor

• Recibir información cierta, clara y detallada sobre el costo del crédito antes y durante la relación contractual (art. 4, Ley 24.240).
• Que el contrato de crédito informe expresamente la Tasa Efectiva Anual (TEA) y el Costo Financiero Total (CFT). Si no lo hace, la cláusula de intereses puede ser nula.
• Impugnar los intereses capitalizados con una frecuencia ilegal y exigir que se recalcule la deuda sin esa capitalización.
• Solicitar en cualquier momento, y por escrito, la liquidación completa de tu deuda: capital original recibido, pagos realizados, intereses discriminados, cargos y comisiones.
• Que el juez reduzca los intereses si son excesivos, e impute lo pagado de más al capital.
• Recibir trato digno; cualquier práctica intimidatoria, hostigante o que simule carácter judicial está prohibida.
• Iniciar un reclamo ante el BCRA, que tiene un plazo de 20 días hábiles para responder.
• Litigar ante el juez de tu domicilio, no el de la empresa. Cualquier cláusula que pacte otra jurisdicción es nula.
• Reclamar daño punitivo si la conducta de la empresa fue especialmente grave o reiterada (art. 52 bis, Ley 24.240).

Qué hacer, paso a paso

1. Reuní toda la documentación. Capturas de pantalla de la app, correos electrónicos, notificaciones, comprobantes de pago, el contrato o las condiciones que aceptaste al tomar el préstamo. Todo vale como prueba.
2. Pedí el detalle completo de la deuda por escrito. Desde la app (sección “Ayuda” o “Atención al usuario”) o por mail. Exigí que te discriminen: capital original, intereses compensatorios, intereses punitorios, cargos y comisiones, cada uno por separado. Tenés derecho a esa información bajo el art. 4 de la Ley 24.240. Guardá la constancia del pedido.
3. Verificá si te informaron la TEA y el CFT al contratar. Si esos datos no estaban claros y accesibles al momento de tomar el préstamo, la cláusula de intereses puede ser nula.
4. Analizá si hubo capitalización de intereses ilegal. Si tu deuda creció de forma desproporcionada respecto al capital que recibiste, probable indicio de anatocismo. Necesitás que un abogado revise los números.
5. Presentá el reclamo formal ante Mercado Pago. Por los canales oficiales de la plataforma. La empresa tiene un plazo para responder. Si no contesta o la respuesta no te satisface, ese silencio o rechazo es prueba de tu reclamo posterior.
6. Denunciá ante el BCRA. Ingresá en bcra.gob.ar y usá el canal de Atención al Usuario Financiero. El BCRA tiene 20 días hábiles para responder. Esta vía es para incumplimientos de las normas del Banco Central.
7. Denunciá ante Defensa del Consumidor. En Mendoza: consumidor.mendoza.gov.ar. A nivel nacional: argentina.gob.ar/defensaconsumidor. Esta vía es para incumplimientos de la Ley 24.240.
8. Consultá con un abogado especialista. Antes de pagar, refinanciar o acordar cualquier suma. Una vez que pagás, recuperar lo que ya entregaste es más difícil.

Situaciones frecuentes: ¿qué hago en cada caso?

Caso: tomé un préstamo en Mercado Pago y la deuda creció aunque pagué cuotas

¿Qué hacer? No refinancies sin antes pedir el detalle discriminado de la deuda por escrito. Si los intereses se calcularon sobre intereses vencidos con una frecuencia menor a la que permite la ley, esa parte es nula y no la debés. Pedile a un abogado que revise los números antes de acordar cualquier nueva condición.

Caso: quiero saber si puedo sumarme al reclamo colectivo de ACFRA

¿Qué hacer? El expediente está radicado en el Juzgado Nacional en lo Comercial N.º 24 de la Ciudad de Buenos Aires. Si sos usuario de Mercado Pago que tomó préstamos o usó financiación en los últimos tres años y creés que los intereses que te cobraron fueron abusivos, podés iniciar tu propio reclamo individual en paralelo —ante el BCRA y Defensa del Consumidor— sin necesidad de esperar el resultado del caso colectivo. Las dos vías son compatibles.

Caso: Mercado Pago me reclama una deuda que no reconozco o que ya pagué

¿Qué hacer? No ignores el reclamo, pero tampoco pagues sin revisar. Pedí el detalle por escrito, verificá si la deuda existe, si fue correctamente calculada y si el plazo de prescripción no venció. Una deuda prescripta no puede ser exigida judicialmente. Acá te explico qué verificar antes de pagar una deuda que te reclama Mercado Pago.

Errores frecuentes que tenés que evitar

• Pagar o refinanciar sin antes pedir el detalle discriminado de la deuda: una vez que pagás, recuperar lo abonado en exceso es mucho más difícil.
• Asumir que “acepté las condiciones, así que no puedo reclamar”: la ley considera abusivas las cláusulas desproporcionadas independientemente de que las hayas aceptado formalmente.
• Esperar que el caso colectivo de ACFRA resuelva tu situación sin hacer nada: los plazos de prescripción corren y el reclamo individual te protege mejor en el corto plazo.
• No guardar evidencia: sin comprobantes, el reclamo es mucho más difícil de sostener.
• Creer que el BCRA y Defensa del Consumidor son lo mismo: son dos vías distintas y complementarias, con competencias diferentes.
• Acordar una refinanciación sin que un abogado revise los términos: podrías estar convalidando condiciones que antes eran impugnables.

Preguntas frecuentes

¿Mercado Pago puede cobrar cualquier tasa de interés porque no es un banco?

No. Desde la Comunicación “A” 7146 del BCRA, Mercado Pago opera como Otro Proveedor No Financiero de Crédito y debe cumplir las normas del Banco Central y la Ley de Defensa del Consumidor. Tiene las mismas obligaciones de información y trato que una entidad bancaria.

¿Cuánto tiempo atrás puede alcanzar el reclamo colectivo de ACFRA?

Según lo informado por la propia ACFRA, la pretensión es que se analicen los intereses cobrados durante los últimos tres años. El juez deberá definir el alcance temporal del reclamo colectivo.

¿Tengo que esperar el resultado del juicio colectivo para reclamar?

No. Podés iniciar tu propio reclamo individual ante el BCRA y ante Defensa del Consumidor sin esperar el resultado del expediente colectivo. Las dos vías son compatibles y la individual te da respuesta más rápida.

¿Qué pasa si Mercado Pago capitalizó intereses todos los meses?

Esa capitalización puede ser nula. La ley prohíbe que los intereses se capitalicen con una frecuencia menor a seis meses. Si ese fue el caso, la deuda debe ser recalculada sin esa capitalización ilegal, y lo que pagaste de más debe imputarse al capital.

¿Puedo reclamar si ya pagué la deuda completa?

Sí. Si pagaste intereses ilegales, tenés derecho a reclamar la devolución de lo abonado en exceso. El plazo para hacerlo depende del tipo de acción y corre desde que tomaste conocimiento del cobro indebido. Consultá con un abogado para evaluar tu caso concreto.

¿Qué es el daño punitivo y cuándo aplica?

Es una multa que el juez puede imponer a la empresa, además de la restitución de lo cobrado de más, cuando la conducta fue especialmente grave o fue adoptada con menosprecio hacia los derechos del consumidor. Lo habilita el art. 52 bis de la Ley 24.240. En casos de cobros sistemáticos y reiterados de intereses abusivos, la jurisprudencia lo ha reconocido.

Qué están resolviendo hoy los tribunales

La tendencia jurisprudencial en materia de intereses abusivos de fintech y billeteras virtuales viene consolidándose en una dirección clara: los tribunales no están aceptando el argumento de que la aceptación digital de condiciones valida cualquier tasa. Se analiza la proporcionalidad del costo financiero, se controla si hubo anatocismo ilegal y se reducen los intereses cuando resultan desproporcionados, imputando lo pagado en exceso al capital. En acciones colectivas, la jurisprudencia admite cada vez con mayor frecuencia el alcance expansivo de la sentencia cuando el universo de afectados es masivo y el comportamiento de la empresa fue uniforme. El daño punitivo también aparece con más frecuencia en casos donde la empresa no respondió los reclamos o los rechazó de forma genérica.

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