Mercado Pago te reclama una deuda: cómo verificarla, frenarla y reclamar

Te llegó una notificación en la app, te llamaron de una gestora actuando por Mercado Pago, o directamente te bloquearon el acceso hasta que pagues. La presión es real, pero el importe que te reclaman puede no serlo —al menos no en esa cifra—. Antes de pagar, ignorar o borrar la app, necesitás hacerte tres preguntas clave: ¿la deuda existe y está bien calculada?, ¿los intereses son legales?, y ¿el plazo para cobrarte no venció?

Mercado Pago tiene obligaciones legales como cualquier banco

Mucha gente cree que Mercado Pago opera fuera del sistema financiero regulado. No es así. Desde la Comunicación “A” 7146 del BCRA, las fintechs que otorgan crédito —Mercado Pago incluido— son consideradas Operadores de Pago No Financiero de Consumo (OPNFC) y están sujetas al régimen de Protección al Usuario de Servicios Financieros (PUSF). Eso les impone un plazo de respuesta concreto —20 días hábiles— y los mismos deberes de información que a los bancos tradicionales. Vos tenés los mismos derechos que frente a cualquier entidad del sistema financiero.

Tres cosas que tenés que verificar antes de pagar

1. Pedí el detalle discriminado de la deuda

Tenés derecho a recibir por escrito el capital original, la fecha exacta de mora, los intereses compensatorios, los punitorios y cada comisión, todo discriminado. El artículo 4 de la Ley 24.240 obliga a Mercado Pago a darte esa información de forma clara. Si solo te dicen “debés $X” sin desagregar, podés rechazar el pago y exigir el detalle antes de hacer cualquier movimiento.

2. Controlá si capitalizaron intereses ilegalmente

El Código Civil y Comercial (art. 770) prohíbe el anatocismo: capitalizar intereses antes de que hayan pasado al menos seis meses desde la mora es nulo de pleno derecho. Mercado Pago y otras fintechs suelen capitalizar mensualmente, lo que puede explicar por qué una deuda de $50.000 figura hoy como $300.000. Esa diferencia generada por intereses sobre intereses es impugnable. Si la cifra te parece desproporcionada respecto al capital original, ahí está la explicación.

3. Verificá si la deuda ya prescribió

Los créditos y deudas de Mercado Pago prescriben a los 5 años desde la mora (CCyC, art. 2560). Si ese plazo venció sin que hayas reconocido la deuda por escrito ni recibido una intimación fehaciente, el cobro puede oponerse por prescripción. Para un análisis detallado de plazos, leé mi guía sobre cuándo prescriben las deudas bancarias y de fintechs.

Paso a paso para frenar el cobro

1. Reclamo interno en la app de Mercado Pago. Usá el centro de ayuda o el chat oficial y pedí por esa misma vía el detalle discriminado de la deuda. Guardá el número de reclamo y todo el hilo de mensajes. Tienen 20 días hábiles para responderte (régimen PUSF/BCRA).
2. Verificá tu situación en la Central de Deudores del BCRA. Ingresá a la Central de Deudores del BCRA con tu CUIT/CUIL y controlá en qué situación crediticia te clasificaron. Si te reportaron incorrectamente o sin aviso previo, eso fortalece tu reclamo.
3. Si no responden o rechazan el reclamo, escalá al BCRA. Completá el formulario de reclamo del BCRA. El regulador puede intimar a la entidad y aplicar sanciones si incumple los plazos del PUSF.
4. Denunciá ante Defensa del Consumidor si hubo hostigamiento. Si la gestora te llamó a cualquier hora, contactó a familiares o amenazó con embargos que ningún juez ordenó, eso viola el art. 8 bis de la Ley 24.240 y es una infracción independiente de la deuda. Cada mensaje intimidatorio es una prueba. El paso a paso está en mi guía sobre cómo frenar la cobranza abusiva.
5. Si te reportaron en Veraz o Nosis, exigí la rectificación. La Ley 25.326 de Datos Personales te da derecho a exigir la supresión o corrección del dato si la deuda es disputada o prescripta. El procedimiento completo está en mi guía sobre cómo salir del Veraz.

Si el número que te reclaman no cierra con lo que vos sabés que debés, revisá los intereses capitalizados antes de tomar cualquier decisión. Ese exceso es el punto de partida del reclamo.

Base legal

• CN art. 42 — Derechos del consumidor: trato digno, información veraz, condiciones equitativas en la relación de consumo.
• Ley 24.240, art. 4 — Obligación de informar: datos ciertos, claros y detallados de cada concepto cobrado. Texto en Infoleg.
• Ley 24.240, art. 8 bis — Trato digno: prohíbe el hostigamiento y los métodos vergonzantes en el cobro extrajudicial.
• Ley 24.240, art. 36 — Operaciones financieras de consumo: nulidad si no se informan TEA y CFT; competencia en el domicilio del consumidor.
• CCyC, art. 770 — Anatocismo: capitalizar intereses antes de los seis meses de mora es nulo de pleno derecho.
• CCyC, art. 2560 — Prescripción general de 5 años para obligaciones de pagar sumas de dinero.
• BCRA Com. “A” 7146 — Fintechs que prestan = OPNFC sujetas al PUSF: 20 días hábiles para responder reclamos de usuarios.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tiene Mercado Pago para cobrarme antes de que prescriba la deuda?

La prescripción general para deudas dinerarias es de 5 años desde la mora (CCyC, art. 2560). Si pasaron más de 5 años sin intimación fehaciente y sin que hayas reconocido la deuda por escrito, podés oponer la prescripción.

¿Puedo negarme a pagar si capitalizaron intereses mes a mes?

Sí. El CCyC (art. 770) establece que capitalizar intereses antes de seis meses de mora es nulo. La porción generada por anatocismo no es exigible y podés impugnarla en sede administrativa o judicial.

¿El BCRA puede obligar a Mercado Pago a resolver mi reclamo?

El BCRA no determina el resultado, pero puede intimar a la entidad a responder dentro del plazo PUSF (20 días hábiles) y aplicar sanciones si incumple. El reclamo ante el BCRA también sirve como prueba en un proceso judicial posterior.

¿Mercado Pago puede reportarme en el Veraz sin avisarme?

La Ley 25.326 de Datos Personales exige que el titular sea notificado antes o al momento de la incorporación de sus datos. Si te reportaron sin aviso previo o la deuda es disputada, podés exigir la rectificación o supresión del dato.