Cómo salir del Veraz: plazos legales y modelo de reclamo

Dejaste de pagar una deuda hace años —o la pagaste y ya pasó tiempo— y Veraz todavía te muestra como mal pagador. Lo que nadie te explica es que la ley tiene plazos exactos para obligarlos a borrarte. Si esos plazos vencieron, podés exigir la supresión hoy mismo, sin necesidad de ningún acuerdo y sin pagar de nuevo.

Antes de hacer cualquier reclamo, hay que entender una distinción que la mayoría confunde: Veraz no es el BCRA. Son dos registros distintos, con reglas distintas.

Veraz y la Central del BCRA: dos bases que no son lo mismo

La Central de Deudores del BCRA es un registro público del Banco Central, de acceso gratuito e ilimitado. En esta guía te expliqué cómo leerla y qué significan las letras (A), (C) y (D) en tu informe.

Veraz es la marca comercial de Equifax Argentina S.A., una empresa privada que recopila datos crediticios y los vende a bancos, comercios y fintechs para que evalúen tu historial antes de darte crédito. También existe Nosis (TransUnion Argentina) y otras bases similares. Cuando un banco o fintech te dice que “estás en el Veraz”, está consultando esta base privada, no el BCRA.

La distinción importa porque los plazos y el procedimiento de reclamo son distintos para cada registro. Este artículo se concentra en Veraz y en cómo salir de él.

Los plazos que fija la ley: cuándo te tienen que borrar

La Ley 25.326 de Protección de Datos Personales, en su artículo 26 inciso 4, establece una regla que muy pocos conocen:

• Si la deuda sigue impaga: el dato negativo puede figurar como máximo 5 años desde la fecha de mora (el primer incumplimiento de pago).
• Si la deuda fue pagada o extinguida: el plazo se reduce a 2 años contados desde la cancelación. Y el registro tiene que hacer constar que la obligación fue pagada.

Cuando esos plazos vencen, Veraz ya no puede seguir mostrando el dato negativo. Si lo hace, está violando la ley, y vos tenés derecho a exigir la supresión. Importante: que te borren del Veraz no extingue la obligación civil, pero sí mejora tu historial crediticio de inmediato.

Si la deuda todavía no fue pagada, cruzá estos plazos con los de prescripción: en esta guía encontrás los plazos de prescripción según el tipo de deuda. Una deuda prescripta y con el plazo del Art. 26 vencido es prácticamente inatacable.

Paso 1: consultá tu informe de Veraz (es sin costo)

El Art. 14 de la Ley 25.326 te garantiza el derecho a consultar tus datos personales sin cargo, al menos una vez cada seis meses. Para acceder a tu informe:

1. Entrá a equifax.com.ar (o al sitio de Nosis/TransUnion si es esa base la que te informaron).
2. Registrate con tu CUIL/CUIT y solicitá el “Informe de Crédito Gratuito”.
3. Descargalo en PDF y guardalo con la fecha de consulta: ese documento es prueba para cualquier reclamo posterior.

El informe te muestra quién te reportó, por qué monto y desde cuándo figura el dato. Con esa información calculás si el plazo legal ya venció.

Paso 2: si el plazo venció, hacé el reclamo formal

El Art. 16 de la Ley 25.326 obliga a Veraz/Equifax a proceder a la rectificación o supresión en el plazo máximo de 5 días hábiles desde que reciben el reclamo del titular de los datos. No alcanza con llamar por teléfono: el reclamo tiene que ser por escrito y dejar constancia de recepción.

Si el plazo legal venció, no tenés que justificar nada más que eso: que el dato está siendo informado fuera del plazo permitido por el Art. 26 de la Ley 25.326.

Modelo de solicitud de supresión de datos (Ley 25.326)

Paso 3: si no responden o se niegan, habeas data

Si Veraz no contesta en 5 días hábiles o rechaza la solicitud sin fundamento válido, tenés dos vías:

• Denuncia ante la AAIP (Agencia de Acceso a la Información Pública), autoridad de aplicación de la Ley 25.326. Podés presentarla en argentina.gob.ar/aaip/datospersonales, sin costo y sin abogado en primera instancia.
• Acción de habeas data ante la Justicia Federal Civil: el segundo párrafo del Art. 43 de la Constitución Nacional y los Arts. 33 y siguientes de la Ley 25.326 te dan esta acción para exigir la supresión o corrección de datos falsos, desactualizados o informados fuera de plazo. En esta instancia conviene ir con asistencia letrada.

La AAIP suele intimar a Veraz en términos cortos cuando el dato efectivamente supera los plazos legales. Esa intimación, en la práctica, alcanza para que supriman el registro.

Base legal

• Ley 25.326, Art. 26 inc. 4 — plazo máximo para informar datos de solvencia: 5 años (deuda impaga) / 2 años (deuda pagada o extinguida). Texto completo en InfoLeg.
• Ley 25.326, Art. 14 — derecho de acceso gratuito del titular a sus datos, al menos cada seis meses.
• Ley 25.326, Art. 16 — derecho de rectificación, actualización y supresión; plazo de 5 días hábiles para que el responsable del banco de datos actúe.
• CN Art. 43, 2° párr. — acción de habeas data: derecho a conocer, rectificar o suprimir datos falsos, desactualizados o discriminatorios en registros públicos o privados.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos años dura el Veraz si no pagué la deuda?

Por ley, el dato negativo puede figurar como máximo 5 años desde la fecha en que dejaste de pagar. Pasado ese plazo, podés exigir la supresión aunque la deuda civil siga siendo válida.

¿Cuánto tarda en borrarme Veraz después de que pago una deuda?

Si pagaste, el plazo máximo es 2 años desde la cancelación. Ese plazo no corre solo: primero tenés que pedir la actualización del dato (que figure como “pagado”) y luego, al cumplirse los 2 años, solicitá la supresión definitiva.

¿Puedo ver mi informe de Veraz sin pagar?

Sí. La Ley 25.326 garantiza el acceso sin cargo a tus datos al menos una vez cada 6 meses. Ingresá a equifax.com.ar y pedí el informe gratuito con tu CUIL.

¿La AAIP puede obligar a Veraz a borrarme?

Sí. La AAIP es la autoridad de aplicación de la Ley 25.326 y puede intimar a Veraz a suprimir el dato. Si el plazo legal está vencido, la denuncia ante la AAIP es la vía más rápida antes de ir a la Justicia.

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