Bases de datos de morosos: cómo borrar tu nombre con la ley 25.326

Te llamaron de un banco para decirte que no te aprueban el crédito “porque figurás en NOSIS”. La inmobiliaria rechazó tu solicitud de alquiler citando un informe de solvencia. O recibís mensajes de cobranzas por una deuda que pagaste hace años y sigue apareciendo. Cualquiera de esos escenarios tiene un denominador común: tus datos están en una base de datos privada con información incorrecta, vencida o que ya no corresponde. Y existe un mecanismo legal concreto para exigir que los borren.

Bases de datos de morosos: qué son y quién las controla

En Argentina conviven dos tipos de registros de solvencia crediticia:

• Registros oficiales: la Central de Deudores del Banco Central es pública y gratuita. Si querés entender qué información tiene el BCRA sobre vos, ya publiqué una guía paso a paso para leer ese informe.
• Bases de datos privadas: empresas como Veraz (Equifax) o NOSIS recopilan información de múltiples fuentes —bancos, financieras, proveedores, servicios— y la venden a quienes contratan sus informes de solvencia. Son las que suelen aparecer cuando “figurás mal” aunque el BCRA no lo refleje.

Estas bases privadas no operan sin límites. Están alcanzadas por la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales, supervisada por la Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP). Y el derecho a exigir que corrijan o borren tus datos está garantizado además por el artículo 43 de la Constitución Nacional, que instituyó la acción de habeas data.

Cuándo el banco de datos ya no tiene derecho a tenerte ahí

El artículo 26 de la Ley 25.326 es claro: los datos de morosidad no pueden conservarse por más de cinco años desde que la obligación se extinguió. Ese plazo empieza a correr desde que:

• Pagaste la deuda y quedó cancelada
• La deuda prescribió —es decir, el acreedor ya no puede reclamarla judicialmente—
• Se reconoció judicialmente que la deuda no existía

Además, quien informó la deuda al banco de datos tiene la obligación de comunicar esa cancelación para que el registro se actualice. Si no lo hizo y seguís apareciendo como deudor después de pagar, tanto el acreedor como el banco de datos son responsables del dato desactualizado.

Y si la información es directamente falsa o incorrecta —nunca debiste estar ahí—, la ley no exige ningún plazo: el dato erróneo debe borrarse desde el momento en que lo pedís.

Paso a paso para que borren o corrijan tus datos

1. Pedí tu informe en forma gratuita. La Ley 25.326 (art. 14) garantiza tu derecho a consultar tus propios datos. Tanto NOSIS como Veraz deben darte esa información sin cargo al menos una vez por año. Pedila directamente desde sus sitios web.
2. Identificá el dato incorrecto o vencido. Anotá qué empresa informó la deuda, a qué período corresponde, si fue cancelada y cuándo, y si ya pasaron más de cinco años desde que la obligación se extinguió. Guardá todo comprobante que tengas.
3. Enviá una nota de habeas data. Mandá una carta documento —o nota con acuse de recibo fehaciente— tanto al banco de datos como a la empresa que informó la deuda. La Ley 25.326 (art. 16) les obliga a corregir el dato dentro de los cinco días hábiles de recibida la intimación. Más abajo encontrás el modelo.
4. Denunciá ante la AAIP si no te responden. La Agencia de Acceso a la Información Pública fiscaliza el cumplimiento de la Ley 25.326 y puede sancionar a la empresa infractora. La denuncia es gratuita y se presenta en su portal: argentina.gob.ar/aaip.
5. Interponés la acción de habeas data. Si el banco de datos sigue sin responder o corregir, la Constitución Nacional (art. 43) te habilita a ir a la Justicia. El proceso es sumario y gratuito: un juez puede ordenar la supresión del dato en días. Para eso necesitás un abogado, pero la actuación judicial en habeas data está exenta de tasas.

Algo importante: si la situación incluye llamadas de estudios de cobranzas que usan esos datos para hostigarte, tenés un problema paralelo —la cobranza abusiva— que también tiene solución legal concreta.

Modelo de nota de habeas data (listo para copiar)

Usá esta nota tanto para el banco de datos privado (NOSIS, Veraz) como para la empresa acreedora que informó el dato. Completá los campos entre corchetes con tus datos reales:

[CIUDAD], [FECHA]

A [NOMBRE DE LA EMPRESA / BANCO DE DATOS]
[Veraz S.A. / NOSIS S.A. / nombre del acreedor]
[DIRECCIÓN o formulario web oficial]

Ref.: EJERCICIO DEL DERECHO DE ACCESO, RECTIFICACIÓN Y/O SUPRESIÓN — LEY 25.326 — CN ART. 43

[NOMBRE COMPLETO], DNI [N°], domicilio en [DIRECCIÓN COMPLETA], me dirijo a usted en mi carácter de titular de los datos personales que su empresa tiene registrados sobre mi persona.

Con fundamento en los artículos 14 y 16 de la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales y en el artículo 43, tercer párrafo, de la Constitución Nacional, SOLICITO que procedan a [ELEGIR: RECTIFICAR / SUPRIMIR / ACTUALIZAR] los siguientes datos:

– Dato: [descripción del registro incorrecto: nombre del acreedor, tipo de deuda, período, monto informado]
– Motivo: [ELEGIR: la deuda fue cancelada el [FECHA], conforme comprobante adjunto / la obligación prescribió / la información es incorrecta porque: (especificar) / han transcurrido más de cinco años desde la extinción de la obligación]

La Ley 25.326 (art. 16) les impone efectuar la corrección o supresión dentro de los CINCO (5) DÍAS HÁBILES de recibida la presente. Vencido ese plazo sin respuesta o corrección, procederé a:

a) Presentar denuncia ante la Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP).
b) Iniciar la acción de habeas data prevista en el artículo 43 de la Constitución Nacional.

Adjunto: [comprobante de pago / prescripción / documento que acredita el error].

Sin otro particular, saludo atentamente.

[NOMBRE COMPLETO]
[DNI]
[FIRMA]
[TELÉFONO / EMAIL]

Enviala como carta documento para tener prueba fehaciente. Si usás email, pedí acuse de recibo. Guardá copia de todo antes de presentar cualquier denuncia.

Base legal

• CN art. 43, tercer párrafo — garantiza la acción de habeas data para conocer, corregir o suprimir datos en cualquier base pública o privada destinada a proveer informes. Constitución Nacional
• Ley 25.326, art. 14 — derecho de acceso gratuito a los propios datos personales. Ley 25.326 en Infoleg
• Ley 25.326, art. 16 — obligación del responsable de rectificar, suprimir o actualizar datos en cinco días hábiles de recibida la intimación.
• Ley 25.326, art. 26 — plazo máximo de cinco años para conservar datos de solvencia crediticia desde la extinción de la obligación exigible. Vencido ese plazo, el dato debe suprimirse.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo puede una base de datos privada tenerme como deudor?

Máximo cinco años desde que la obligación se extinguió (Ley 25.326, art. 26). Si pagaste o la deuda prescribió y ya pasó ese plazo, el dato negativo no puede seguir figurando. Podés exigir su supresión inmediata.

¿Puedo pedir que borren el dato aunque todavía deba la plata?

Si la deuda existe y no prescribió, el acreedor puede informarla legalmente. Pero lo que sí podés exigir es que los datos sean exactos: si el monto es incorrecto, si figuras como deudor de una empresa con la que nunca tuviste contrato, o si aparece una deuda que nunca reconociste, tenés derecho a la rectificación.

¿Qué pasa si el banco de datos no me responde en cinco días hábiles?

Podés presentar denuncia gratuita ante la AAIP, que puede sancionar a la empresa, y/o interponer la acción judicial de habeas data. Ambas vías son gratuitas. El incumplimiento en plazo es, en sí mismo, una infracción a la Ley 25.326.

¿La acción de habeas data tiene costo?

No hay tasa judicial. Necesitás un abogado para la acción judicial (la denuncia ante la AAIP es personal y no lo requiere). En casos claros —dato vencido, deuda pagada con comprobante— el proceso puede resolverse antes de llegar al juzgado con una carta bien fundada.