En 30 segundos: Si Banco Macro S.A. —o un estudio de cobranzas que actúa por ellos— te llama, te manda mensajes o te amenaza con un juicio, tenés derechos concretos. La deuda por tarjeta de crédito Macro (Visa o Mastercard) prescribe a los 3 años desde la mora (Ley 25.065, art. 47); la deuda por préstamo personal Macro prescribe a los 5 años (CCyC, art. 2560). Si ya pasaron esos plazos, la deuda existe pero no te pueden ejecutar judicialmente ni reportarte al Veraz sin causa vigente. Y si no pasaron, la cobranza igual tiene reglas que tiene que respetar.
¿Cuánto tiempo tienen para cobrar?
El plazo depende del producto que tengas con Banco Macro:
- Tarjeta de crédito Macro Visa o Mastercard: 3 años desde el primer resumen impago (Ley 25.065, art. 47).
- Préstamo personal Macro: 5 años desde que cada cuota fue exigible (CCyC, art. 2560).
- Adelanto en cuenta o descubierto autorizado: 5 años, salvo que esté instrumentado en pagaré —en ese caso Macro puede iniciar un juicio ejecutivo directamente, aunque la acción cambiaria también prescribe en plazos breves—.
Una vez vencido ese plazo sin que haya una demanda judicial notificada, la prescripción operó: la deuda persiste como obligación natural, pero no es ejecutable. Tampoco pueden seguir reportando la morosidad si el dato ya cumplió 5 años de antigüedad en el registro (Ley 25.326, art. 26). Si necesitás limpiar tu historial crediticio, esta guía sobre cómo salir del Veraz te explica el procedimiento paso a paso.
¿Desde cuándo se cuenta el plazo?
El reloj empieza desde el primer vencimiento que no pagaste. No desde que te llamó el estudio. No desde que te llegó la carta documento. No desde que Banco Macro cedió la deuda a un fideicomiso o estudio de cobranzas. Desde que venció el resumen de tarjeta o la cuota del préstamo y no lo abonaste.
La prescripción se puede interrumpir únicamente si reconocés la deuda por escrito, hacés un pago parcial o te notifican una demanda judicial válida (CCyC, art. 2546). Un llamado del cobrador, un mail o una carta documento que no respondiste no interrumpen el plazo. Ese es el error más común.
Hay algo que pasa seguido cuando la cuenta sueldo está en el propio Banco Macro: a veces aplican débitos directos para imputar el pago de una deuda pendiente. Ese mecanismo tiene límites legales —no pueden tocar el equivalente a la remuneración mínima vital y móvil, y los débitos no autorizados sobre la cuenta sueldo son impugnables ante el BCRA—. Si Macro te ofrece una “quita” o “plan de regularización” y para aceptarla te piden que firmes algo, ese documento puede reconocer la deuda y reiniciar el plazo: antes de firmar cualquier cosa, consultá.
Cómo calculás si tu deuda ya prescribió
- Identificá el primer vencimiento impago. Revisá cuándo dejaste de pagar la primera cuota o el primer resumen de tarjeta Macro.
- Sumá el plazo correspondiente —3 o 5 años según el producto—.
- Verificá si hubo interrupción válida. ¿Reconociste la deuda por escrito? ¿Hiciste un pago parcial? ¿Hay demanda judicial notificada? Si no, el plazo corre sin cortes.
- Chequeá la Central de Deudores del BCRA. Ingresá con tu CUIL en la Central de Deudores del BCRA para ver si seguís reportado y en qué categoría.
- Si ya prescribió y seguís en el Veraz, intimá a Banco Macro a rectificar el dato. Tienen 5 días hábiles (Ley 25.326, art. 16). Si no corrigen, la acción es el hábeas data ante el juez de tu domicilio (CN, art. 43).
Lo que la cobranza tiene prohibido hacer
Prescripta o no, la deuda no da carta blanca para cualquier método de cobro. El art. 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe expresamente:
- Aparentar que existe un reclamo judicial cuando no lo hay —el clásico sobre con membrete de estudio que simula una citación—.
- Llamar fuera del horario laboral o con una frecuencia intimidatoria.
- Contactar al empleador, familiares o vecinos para presionarte.
- Usar lenguaje amenazante o humillante.
Si alguno de esos límites se cruza, tenés base para reclamar daño punitivo ante el juez de tu domicilio (art. 52 bis, Ley 24.240). La competencia corresponde al juez del domicilio del consumidor, y cualquier cláusula que intente fijarla en otro lugar es nula (art. 36, Ley 24.240). Siendo Banco Macro una entidad financiera supervisada directamente por el Banco Central, podés reclamar también en el Sistema de Atención al Usuario Financiero del BCRA: tienen 20 días hábiles para responder (régimen PUSF). Si el hostigamiento es persistente, esta guía sobre cobranza abusiva te explica cómo documentar cada contacto y usarlo como evidencia.
Modelo de carta documento para responder a Banco Macro
Si te llegó una intimación o carta documento de Banco Macro o de un estudio que actúa por ellos, no la ignores. Respondela invocando la prescripción o negando la deuda que no reconocés. Este modelo lo podés enviar desde cualquier correo argentino o por telegrama colacionado:
Señores Banco Macro S.A. / [NOMBRE DEL ESTUDIO DE COBRANZAS]
[DOMICILIO]
Me dirijo a ustedes en respuesta a su comunicación de fecha [FECHA DE LA CARTA/LLAMADO], mediante la cual reclaman el pago de una supuesta deuda.
1. Prescripción. La deuda reclamada tiene origen en obligaciones cuyo primer vencimiento impago operó el [FECHA DEL PRIMER VENCIMIENTO]. El plazo de prescripción de [3 / 5] años establecido por [el art. 47 de la Ley 25.065 / el art. 2560 del CCyC] venció el [FECHA DE PRESCRIPCIÓN]. La obligación natural que pudiere subsistir no es judicialmente ejecutable.
2. Cobranza abusiva. Les recuerdo que el art. 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe aparentar acciones judiciales inexistentes y utilizar medios intimidatorios. Cualquier conducta que contravenga esas restricciones habilitará el reclamo de daño punitivo (art. 52 bis, Ley 24.240) ante el juez de mi domicilio (art. 36, Ley 24.240).
3. Datos en el Veraz / BCRA. Si persiste información negativa sobre mi persona en la Central de Deudores del BCRA, Veraz u otro registro crediticio sin causa vigente, los intimo a rectificarla en el plazo de 5 días hábiles (Ley 25.326, art. 16), bajo apercibimiento de iniciar acción de hábeas data (CN, art. 43).
[NOMBRE COMPLETO]
[DOMICILIO]
[DNI / CUIL]
Base legal
- Ley 25.065, art. 47 — Prescripción de 3 años para deudas originadas en tarjeta de crédito. Texto en Infoleg.
- CCyC, art. 2560 — Prescripción genérica de 5 años para acciones personales sin plazo especial. Texto en Infoleg.
- Ley 24.240, arts. 8 bis y 52 bis — Trato digno en la relación de consumo y daño punitivo aplicable a cobranza abusiva. Texto en Infoleg.
- Ley 25.326, arts. 16 y 26 — Derecho de rectificación de datos inexactos y plazo máximo de 5 años para datos de morosidad en registros crediticios. Texto en Infoleg.
- CN, art. 43 — Acción de hábeas data para corregir o suprimir datos personales falsos o discriminatorios en registros públicos o privados.
- CCyC, art. 2546 — Causales de interrupción de la prescripción (reconocimiento, pago parcial, demanda judicial notificada).
Preguntas frecuentes
¿La deuda con Banco Macro prescribe en 3 o en 5 años?
Depende del producto. Si tenés la tarjeta de crédito Macro (Visa o Mastercard), el plazo es 3 años desde el primer vencimiento impago (Ley 25.065, art. 47). Si fue un préstamo personal, el plazo es 5 años (CCyC, art. 2560).
¿Un llamado o mail del estudio de cobranzas interrumpe la prescripción?
No. La prescripción solo se interrumpe si reconocés la deuda por escrito, hacés un pago parcial o te notifican judicialmente una demanda válida (CCyC, art. 2546). Los llamados, mails o cartas documento que no respondiste no tienen efecto interruptivo.
¿Puede Banco Macro debitarme la deuda directamente del sueldo si tengo cuenta ahí?
No en cualquier caso. Los débitos sobre cuentas sueldo tienen límites legales y no pueden afectar la remuneración mínima vital y móvil. Si Macro realizó un débito no autorizado, podés impugnarlo ante el BCRA (régimen PUSF, 20 días hábiles de respuesta) y exigir la devolución inmediata.
¿Puedo sacarme del Veraz si la deuda de Banco Macro ya prescribió?
Sí. Los datos de morosidad no pueden mantenerse en registros por más de 5 años (Ley 25.326, art. 26). Si la deuda prescribió y seguís reportado, intimá a Banco Macro a rectificar el dato en 5 días hábiles. Si no lo hacen, podés ejercer la acción de hábeas data (CN, art. 43).
Cada caso es distinto y los plazos corren. Hace tu consulta ahora y enterate qué pasos te conviene dar.
