Veraz y BCRA: cómo salir si pagaste o ya prescribió

Aparecés en el Veraz, en Nosis o en la Central de Deudores del BCRA. Querés alquilar, pedir un crédito o empezar de cero. Lo que muy pocas personas saben es que la ley te da el derecho de salir aunque no hayas llegado a pagar un peso, si se cumplió el plazo máximo que fija la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales.

¿Por qué figurás en el Veraz?

Veraz es una marca de Equifax Argentina, una empresa privada que procesa información crediticia. Bancos, tarjetas de crédito, fintechs y comercios le reportan cuando un cliente entra en mora. Nosis (grupo Experian) y otras empresas del rubro hacen lo mismo. La norma que las regula —y que te protege— es la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales, que regula el tratamiento de datos crediticios en todo el país.

Figurar en esas bases puede impedirte acceder a un crédito, alquilar una propiedad o tramitar ciertos servicios. Por eso, saber exactamente cuándo tenés el derecho de que te borren define si podés o no avanzar.

Los dos derechos que la ley te garantiza

El artículo 26 de la Ley 25.326 establece plazos máximos de permanencia para datos crediticios negativos:

• Si pagaste o cancelaste la deuda: la empresa de informes crediticios tiene un plazo máximo de 2 años desde la cancelación para actualizar o eliminar el dato negativo. Si después de eso seguís apareciendo como moroso, la empresa está incumpliendo la ley.
• Si no pagaste pero la mora tiene más de 5 años: la empresa debe eliminarte de todas formas. El plazo máximo de permanencia de datos de incumplimiento —sin importar si la deuda se pagó o no— es de 5 años desde la fecha en que entraste en mora.

El punto de partida del plazo es la fecha en que entraste en mora, no la fecha en que el dato apareció en Veraz ni la que la empresa de cobros te menciona. Esa diferencia puede ser decisiva.

Cinco pasos para salir

1. Consultá tu situación real. Ingresá al portal de la Central de Deudores del BCRA para saber quién te reportó, con qué calificación y desde cuándo. El acceso es libre. También podés solicitar tu reporte directamente a Veraz/Equifax para ver qué figura en el historial privado.
2. Calculá si el plazo ya venció. Con la fecha de mora en la mano: ¿pagaste y pasaron más de 2 años? Tenés derecho a la baja. ¿No pagaste pero la mora supera los 5 años? También. Si ninguna condición se cumple todavía, el plazo corre igual —anotalas y volvé cuando corresponda.
3. Enviá el reclamo escrito a la empresa de informes y al acreedor. Primero reclamá a quien reportó el dato (el banco, la fintech, la tarjeta) y también a Veraz/Equifax o Nosis. Hacelo por escrito —carta documento o correo con constancia de envío— indicando tu nombre, DNI, el dato a rectificar o suprimir, y el fundamento (plazo vencido o cancelación probada). La Ley 25.326 (art. 16) les da 5 días hábiles para bloquear y rectificar el dato.
4. Si no responden o se niegan: reclamo ante la AAIP. La Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP) recibe denuncias contra empresas de datos y puede intimar a cumplir. El trámite se inicia online, sin costo para el titular.
5. Acción de hábeas data. Si lo administrativo no alcanza, el artículo 43 de la Constitución Nacional garantiza la acción judicial de hábeas data para corregir o suprimir datos inexactos o cuyo plazo de permanencia venció. No requiere pago de tasa judicial previa y el juez puede ordenar la baja de manera urgente. Un abogado especializado puede presentarla en pocas horas.

El BCRA no es lo mismo que el Veraz

La Central de Deudores del BCRA es una base pública administrada por el Banco Central de la República Argentina. Las entidades financieras —bancos, cooperativas, fintechs reguladas como OPNFC— informan allí la situación crediticia de sus clientes en una escala del 1 al 6 de forma mensual.

Para mejorar tu calificación en el BCRA, la solución directa es regularizar la deuda con la entidad. Una vez que pagás, el banco debe actualizar tu calificación al nivel 1 (situación normal) en el reporte del mes siguiente, lo que generalmente tarda entre 30 y 60 días. Si pasado ese plazo no actualizaron el dato, podés reclamar directamente al BCRA a través de su Sistema de Atención al Usuario Financiero.

En casos de datos erróneos —como el que describí en la nota sobre DNI robado, sueldo embargado y Veraz— la herramienta es el hábeas data o el reclamo ante la AAIP, más el reclamo de daños contra quien reportó el dato falso. Si lo que te preocupa es que una entidad te esté cobrando de forma abusiva mientras tanto, consultá la guía sobre cobranza abusiva de tarjeta de crédito.

Base legal

• Ley 25.326, art. 26 — Datos crediticios: plazo máximo de 5 años para datos de mora/incumplimiento; 2 años para datos cancelados. Texto completo en Infoleg.
• Ley 25.326, art. 16 — Plazo de rectificación: 5 días hábiles para que el responsable del banco de datos bloquee o rectifique el dato reclamado.
• CN art. 43 — Acción de hábeas data: garantía constitucional para conocer, rectificar o suprimir datos inexactos o cuyo plazo de permanencia venció.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo pueden tenerme en el Veraz si no pagué la deuda?

Máximo 5 años desde la fecha de mora, según el artículo 26 de la Ley 25.326. Cumplido ese plazo, Veraz, Nosis o cualquier empresa de informes está obligada a eliminar el dato aunque la deuda siga impaga.

Si pagué la deuda, ¿cuándo me tienen que sacar del Veraz?

Dentro de los 2 años desde la cancelación. Si pagaste, tenés constancia y ya pasaron más de 2 años sin que actualizaran el dato, podés exigir la baja invocando el art. 26 Ley 25.326 directamente ante la empresa y, si no responden, ante la AAIP.

¿Cómo sé si figuro en la Central de Deudores del BCRA?

Ingresando al portal oficial del BCRA (bcra.gob.ar → “Su situación crediticia”). El acceso es libre y podés ver quién te reportó, con qué calificación (escala 1 a 6) y en qué período.

¿Puedo pedir la baja aunque todavía deba dinero?

Sí, si la mora tiene más de 5 años. La prescripción del dato en Veraz/Nosis opera con independencia de si la deuda civil o comercial prescribió para el acreedor. Son dos plazos que corren en paralelo y no se confunden.

▶ Mirá el video sobre este temawww.mdzol.com/consumidores/salir-del-veraz-un-borron-y-cuenta-nueva-la-economia-argentina-n1316576