BBVA te cobra una deuda: cuándo prescribe y cómo pararlos

En 30 segundos: Si Banco BBVA Argentina S.A. —o un estudio de cobranzas que actúa por ellos— te llama, te manda mensajes o te amenaza con iniciar un juicio, tenés derechos concretos. La deuda por tarjeta de crédito BBVA prescribe a los 3 años desde la mora (Ley 25.065, art. 47); la deuda por préstamo personal o crédito en cuotas de BBVA prescribe a los 5 años (CCyC, art. 2560). Si ya pasaron esos plazos, la deuda existe pero no te pueden ejecutar judicialmente ni reportarte al Veraz sin causa vigente.

¿Cuánto tiempo tienen para cobrar?

El plazo depende del producto que tengas con BBVA:

• Tarjeta de crédito BBVA (Visa o Mastercard): 3 años desde el primer resumen impago (Ley 25.065, art. 47).
• Préstamo personal o crédito en cuotas de BBVA: 5 años desde que cada cuota fue exigible (CCyC, art. 2560).

Una vez vencido ese plazo sin que haya una demanda judicial notificada, la prescripción operó: la deuda persiste como obligación natural, pero no es ejecutable. Tampoco pueden seguir reportando la morosidad si el dato ya cumplió 5 años de antigüedad en el registro (Ley 25.326, art. 26). Si necesitás limpiar tu historial crediticio, esta guía sobre cómo salir del Veraz te explica el procedimiento paso a paso.

¿Desde cuándo se cuenta el plazo?

El reloj empieza desde el primer vencimiento que no pagaste. No desde que te llamó el estudio. No desde que te llegó la carta documento. No desde que BBVA cedió la deuda a un tercero o a una empresa de gestión de carteras morosas. Desde que venció la cuota o el resumen y no lo abonaste.

La prescripción se puede interrumpir únicamente si reconocés la deuda por escrito, hacés un pago parcial —aunque sea mínimo— o te notifican una demanda judicial válida (CCyC, art. 2546). Un llamado del cobrador, un mail o una carta documento que no respondiste no interrumpen el plazo. Ese es el error más frecuente: creer que atender el teléfono o que el estudio “te registre” tiene efectos legales. No los tiene.

Cómo calculás si tu deuda ya prescribió

1. Identificá el primer vencimiento impago. Revisá cuándo dejaste de pagar la primera cuota o el primer resumen de tarjeta BBVA.
2. Sumá el plazo correspondiente (3 o 5 años según el producto).
3. Verificá si hubo interrupción válida. ¿Reconociste la deuda por escrito? ¿Hiciste un pago parcial? ¿Hay demanda judicial notificada? Si no se dio ninguna de esas situaciones, el plazo corre sin cortes desde ese primer vencimiento.
4. Chequeá el Veraz y la Central de Deudores del BCRA. Ingresá con tu CUIL en la Central de Deudores del BCRA para ver si seguís reportado y en qué categoría.
5. Si ya prescribió y seguís en el Veraz, intimá a BBVA a rectificar el dato. Tienen 5 días hábiles (Ley 25.326, art. 16). Si no corrigen, la acción es el hábeas data ante el juez de tu domicilio (CN, art. 43).

Lo que la cobranza tiene prohibido hacer

Prescripta o no, la deuda no le da carta blanca a ningún cobrador. El art. 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe expresamente:

• Aparentar que existe un reclamo judicial cuando no lo hay —el clásico sobre con membrete de estudio jurídico que simula una demanda.
• Llamar fuera del horario laboral o con una frecuencia que resulte intimidatoria.
• Contactar al empleador, familiares o vecinos para presionarte.
• Usar lenguaje amenazante o humillante.

Si alguno de esos límites se cruza, tenés base para reclamar daño punitivo ante el juez de tu domicilio (art. 52 bis, Ley 24.240). Como banco regulado por el Banco Central, BBVA Argentina está sujeto al régimen PUSF: podés reclamar directamente en el Sistema de Atención al Usuario Financiero del BCRA y ellos tienen 20 días hábiles para responderte. Si el hostigamiento es persistente, esta guía sobre cobranzas abusivas te muestra cómo documentar cada contacto y usarlo como evidencia.

Modelo de carta documento de respuesta a BBVA

Si te llegó una intimación o carta documento, no la ignores: el silencio puede interpretarse en tu contra. Respondela invocando la prescripción o negando la deuda que no reconocés. Este modelo lo podés enviar desde cualquier correo argentino o por telegrama colacionado:

Base legal

• Ley 25.065, art. 47 — Prescripción de 3 años para deudas originadas en tarjeta de crédito. Texto en Infoleg.
• CCyC, art. 2560 — Prescripción genérica de 5 años para acciones personales (aplica a préstamos y créditos en cuotas). Texto en Infoleg.
• Ley 24.240, arts. 8 bis y 52 bis — Trato digno en la relación de consumo y daño punitivo aplicable a cobranza abusiva. Texto en Infoleg.
• Ley 25.326, arts. 16 y 26 — Derecho de rectificación de datos inexactos y plazo máximo de 5 años para datos de morosidad en registros crediticios. Texto en Infoleg.
• CN, art. 43 — Acción de hábeas data para corregir o suprimir datos personales falsos o discriminatorios en registros públicos o privados.

Preguntas frecuentes

¿La deuda con BBVA prescribe en 3 o en 5 años?

Depende del producto. Si tenés la tarjeta de crédito BBVA, el plazo es 3 años desde el primer vencimiento impago (Ley 25.065, art. 47). Si fue un préstamo personal o crédito en cuotas, el plazo es 5 años (CCyC, art. 2560).

¿Un llamado o un mail del estudio de cobranzas interrumpe la prescripción?

No. La prescripción solo se interrumpe si reconocés la deuda por escrito, hacés un pago parcial o te notifican judicialmente una demanda válida (CCyC, art. 2546). Los llamados, mails o cartas documento que no respondiste no tienen ningún efecto interruptivo.

¿Puedo sacarme del Veraz si la deuda de BBVA ya prescribió?

Sí. Los datos de morosidad no pueden mantenerse en registros crediticios por más de 5 años (Ley 25.326, art. 26). Si la deuda prescribió y seguís reportado, intimá a BBVA a rectificar el dato en 5 días hábiles. Si no lo hacen, podés ejercer la acción de hábeas data (CN, art. 43).

¿A quién reclamo si el cobrador de BBVA me hostigó?

Podés reclamar ante el BCRA (régimen PUSF), que obliga a responder en 20 días hábiles, y ante Defensa del Consumidor de tu provincia. Si el hostigamiento fue grave —llamados a tu trabajo, mensajes a tu familia, sobres que simulan demandas—, también tenés acción por daño punitivo ante el juez de tu domicilio (Ley 24.240, art. 52 bis).