BBVA te reclama una deuda: qué verificar antes de pagar

Te llama una gestora actuando por BBVA —o directamente el banco— por una tarjeta Mastercard o Visa, un préstamo personal o una cuenta que dejaste de pagar. El monto que te reclaman hoy creció bastante más de lo que recordás haber tomado. Antes de pagar, ignorar o sentarte a negociar sin información, hay tres cosas concretas que tenés que revisar: si alguna falla, el importe que te reclaman puede reducirse —o desaparecer.

Verificación 1: ¿la deuda prescribió?

Las deudas de tarjeta de crédito prescriben a los 3 años desde el vencimiento del resumen impago, según el artículo 47 de la Ley de Tarjetas de Crédito (25.065). Para préstamos personales y deudas de cuenta corriente, el plazo es de entre 3 y 5 años según el tipo de obligación (CCyC, art. 2560). Si desde tu último pago pasó ese tiempo y el banco no interrumpió la prescripción con una demanda judicial notificada, la deuda ya no es exigible por la vía legal. El banco puede seguir llamándote, pero no puede ejecutarte en la Justicia. Te explico cada plazo en detalle en esta guía sobre prescripción de deudas bancarias.

Verificación 2: ¿el contrato tenía TEA y CFT informados?

El artículo 36 de la Ley 24.240 (Defensa del Consumidor) exige que toda operación de crédito al consumo —préstamo, tarjeta, refinanciación— incluya por escrito la tasa efectiva anual (TEA) y el costo financiero total (CFT), con el detalle de cada concepto. Si tu contrato no los tenía de forma clara y legible, la operación puede impugnarse. Y si BBVA te refinanció la deuda sin informar las nuevas tasas, esa refinanciación también es cuestionable. La competencia para litigar, además, es siempre el domicilio del consumidor: no podés ser llevado a juicio donde el banco quiera.

Verificación 3: ¿los intereses crecieron de forma ilegal?

El Código Civil y Comercial prohíbe el anatocismo —capitalizar intereses sobre intereses— salvo excepciones muy específicas y, en ningún caso, antes de los seis meses (art. 770 CCyC). Si la deuda original era de, digamos, $300.000 y hoy te reclaman $1.200.000 sin que haya pasado tanto tiempo, revisá cómo se calcularon los intereses. Muchas veces ese crecimiento desproporcionado viene de capitalizar mensualmente intereses vencidos. Ese monto puede cuestionarse y reducirse.

Qué hacer si BBVA te reclama

1. Pedí el detalle completo por escrito: capital original, intereses compensatorios, punitorios y comisiones, discriminados. Es tu derecho según el art. 4 de la LDC (información cierta y clara).
2. Verificá la fecha del último pago y compará con los plazos de prescripción según el tipo de producto.
3. Buscá el contrato original y controlá que tenga TEA y CFT. Si no los tiene, ese argumento es clave para impugnar.
4. Si la cobranza es agresiva: llamadas a deshoras, mensajes que simulan notificaciones judiciales o contacto a familiares son prácticas prohibidas por el art. 8 bis de la LDC. Guardá todo como evidencia (capturas, horarios de llamadas).
5. Presentá reclamo ante el Defensor del Cliente de BBVA: accedé desde bbva.com.ar → Defensor del Cliente. El banco tiene 20 días hábiles para responder. Es el paso previo que conviene agotar antes de escalar — acá te cuento cómo funciona ese mecanismo.
6. Si el banco no resuelve, escalá al BCRA: ingresá tu reclamo en bcra.gob.ar o llamá al 0800-999-6663.

Si el problema con BBVA es un cargo que no pediste —y no una deuda que ellos reclaman—, esta otra guía cubre ese caso específico.

Base legal

• Ley 24.240, art. 36 — Operaciones financieras: obliga a informar TEA y CFT; sin esos datos, el contrato puede impugnarse. Texto oficial en Infoleg
• Ley 25.065, art. 47 — Prescripción de tarjetas de crédito: 3 años desde el vencimiento de cada resumen impago. Texto oficial en Infoleg
• CCyC, art. 770 — Anatocismo: prohíbe capitalizar intereses antes de los 6 meses; aplica cuando la deuda creció desproporcionadamente.
• Ley 24.240, art. 8 bis — Trato digno: prohíbe el hostigamiento y las amenazas de acciones judiciales inexistentes en la cobranza extrajudicial.

Preguntas frecuentes

¿Cuándo prescribe una deuda de tarjeta de crédito con BBVA?

A los 3 años desde el vencimiento del resumen impago (Ley 25.065, art. 47). Si no hubo demanda judicial notificada dentro de ese plazo, la deuda ya no es exigible en la Justicia, aunque el banco puede seguir intentando cobrártela informalmente.

¿Puedo negociar aunque sepa que la deuda prescribió?

Podés, pero no estás obligado a pagar. La prescripción es una defensa que debés invocar vos. Una vez prescripta, BBVA no puede usar la vía judicial para cobrarla; si igual te demanda, la oponés como excepción y el juicio se cierra.

¿Qué pasa si el monto que me reclaman duplicó o triplicó la deuda original?

Ese crecimiento puede deberse a anatocismo —capitalización de intereses sobre intereses— prohibido por el CCyC art. 770 antes de los 6 meses. Podés impugnar el cálculo y exigir que solo te cobren capital más intereses legales.

¿La gestora que me llama tiene derecho a amenazarme con embargo?

No. Las amenazas de acciones judiciales inexistentes están prohibidas por el art. 8 bis de la LDC, sin importar si la deuda existe. Si eso ocurre, documentalo y denuncialo en Defensa del Consumidor de tu provincia: es motivo para pedir daño punitivo (art. 52 bis LDC).