Me llegan consultas todas las semanas con la misma historia: la persona paga su crédito puntualmente, no tiene atrasos en el banco, pero de repente no puede acceder a un préstamo nuevo porque en el Banco Central figura como morosa. Y no entiende por qué.
El problema tiene nombre: el “efecto arrastre”, una norma del BCRA que convierte en incumplidores a miles de personas que, en realidad, pagan la mayor parte de sus deudas.
Cómo funciona la trampa de la Comunicación A 6558
La Comunicación “A” 6558 del BCRA establece que si un deudor tiene atrasos que representan el 40% o más de su deuda total, todas las entidades que le dieron crédito deben recategorizarlo como incumplidor. Aunque el 60% restante esté perfectamente al día.
El caso concreto: tomás un préstamo de $500.000 en un banco y otro de $300.000 en una billetera virtual. Pagás los dos puntualmente durante meses. Un mes la crisis te golpea y no podés pagar la billetera. Si esa deuda supera el 40% de tu total, en ese instante el banco donde sos cliente cumplidor tiene la obligación legal de bajarte a incumplidor en todas tus líneas de crédito.
Las consecuencias prácticas:
- Se te cierran las puertas del crédito formal.
- Quedás registrado como moroso, aunque el 60% de tu deuda esté al día.
- Para recuperar la calificación más alta necesitás tres meses consecutivos de pagos cumplidos en todas las entidades.
Cómo verificar tu calificación en el BCRA
El primer paso es saber exactamente cómo figurás. El BCRA publica en forma gratuita el historial crediticio de cada persona. Podés consultarlo en el sitio oficial del Banco Central, sección “Central de Deudores del Sistema Financiero”. Solo necesitás tu CUIL. El informe muestra qué entidad te tiene en qué categoría: 1 (cumplidor normal), 2 (riesgo bajo), 3 (riesgo medio), 4 (riesgo alto), 5 (irrecuperable).
4 pasos para reclamar una calificación injusta
- Identificá qué entidad originó la caída. En el informe del BCRA vas a ver qué banco o fintech te bajó a incumplidor. Si el atraso fue en una billetera que te cobró intereses abusivos y podés documentar que la deuda fue ilegítima, tenés base para impugnar ese origen.
- Regularizá lo que puedas, empezando por lo que generó el arrastre. La calificación no mejora sin pagos cumplidos. Priorizá regularizar la deuda que disparó el problema, aunque sea con un acuerdo de pago parcial documentado por escrito. Cada mes que cierra en cero suma hacia los tres meses necesarios para recuperar categoría 1.
- Presentá un reclamo formal ante el BCRA si la calificación es incorrecta. Si te marcaron moroso por un débito ya pagado, o por una deuda impugnada judicialmente, podés presentar una queja en el portal de Clientes Bancarios del BCRA, sección “Reclamos”. El BCRA fiscaliza las calificaciones y puede ordenar la corrección a la entidad.
- Reclamá ante Defensa del Consumidor si la entidad no corrige el error. La inclusión indebida en bases de datos de morosos puede constituir daño al honor y a la imagen del consumidor (art. 1770 del CCyCN). Defensa del Consumidor puede convocar a conciliación gratuita, y si el error persiste, en sede judicial podés reclamar daño moral y punitivo.
El tiempo juega a tu favor
Una vez regularizadas todas las deudas, el sistema actualiza la calificación mes a mes. Según la Ley 25.326 de Datos Personales y las normas del BCRA, la información de incumplimiento deja de ser accesible a las entidades financieras a los 5 años de la regularización. No es instantáneo, pero el camino tiene fin.
Para entender la mecánica completa del efecto arrastre y el debate sobre si el BCRA puede modificar esta norma, podés leer el análisis completo de la Comunicación A 6558 del BCRA.
Si figurás como moroso y creés que la situación es injusta o que hubo un error de la entidad, escribime. Muchas veces se puede corregir sin llegar a juicio.
