Cargo desconocido en la tarjeta: cómo disputarlo y que te lo devuelvan

En 30 segundos: Apareció en tu resumen un cargo que no autorizaste —una compra que no hiciste, una suscripción que nunca pediste o un débito duplicado—. La Ley 25.065 de Tarjetas de Crédito, art. 26, te da 30 días corridos desde que recibís el resumen para impugnarlo por escrito. El emisor tiene 7 días para acusar recibo y 15 días para corregir el error o explicar por qué no lo reconoce (art. 27). Si no te responde en ese plazo o rechaza el reclamo sin fundamento, la ley te da herramientas para ir más lejos.

Qué tipos de cargo podés cuestionar

• Cargo fraudulento: alguien usó tus datos sin tu permiso —compra por internet con tus datos filtrados, tarjeta clonada o robo de credenciales.
• Suscripción no contratada: muchas plataformas activan cobros automáticos después de un “período de prueba” que la persona no leyó o no quiso.
• Cobro duplicado: el comercio procesó la misma operación dos veces; es más frecuente de lo que parece en pagos con terminal o en e-commerce.
• Monto distinto al acordado: el ticket decía un precio y en el resumen aparece otro.
• Comercio desconocido: a veces el nombre que figura en el resumen no es el del negocio donde compraste —razón social diferente al nombre de fantasía— y la confusión lleva a cuestionar cargos legítimos. Verificá antes de impugnar.

Qué dice la ley y qué plazos maneja el banco

La Ley 25.065 (Ley de Tarjetas de Crédito) es la norma central. Sus artículos 26 y 27 regulan exactamente este procedimiento:

• Art. 26: el titular puede cuestionar la liquidación dentro de los 30 días corridos de recibida, con una nota simple dirigida al emisor en la que describe el error y aporta los datos que tenga. Ese plazo es un mínimo legal: el banco no puede acortarlo.
• Art. 27: el emisor debe acusar recibo de la impugnación dentro de los 7 días de recibirla. Luego tiene 15 días más para corregir el error si lo hubiere, o para explicar por qué la liquidación es exacta acompañando los comprobantes. En operaciones realizadas en el exterior, ese plazo se extiende a 60 días.

Durante ese período de investigación, el cargo cuestionado no puede generar intereses punitorios ni ser exigido como deuda vencida. Si el banco ignora ese mandato y te presiona a pagar igual, está violando la ley.

Cómo disputar un cargo desconocido: paso a paso

1. Revisá el detalle del cargo. Fecha, monto exacto, nombre del comercio o proveedor que figura en el resumen. A veces el nombre real del negocio difiere del nombre comercial: buscalo en internet antes de concluir que es fraude.
2. Bloqueá la tarjeta si sospechás fraude. Hacerlo cuanto antes limita los daños y deja constancia del momento en que reportaste la situación. Podés hacerlo desde la app, por teléfono o en sucursal.
3. Presentá la impugnación dentro de los 30 días. Podés hacerlo por la app de banca digital (opción “desconocer cargo” o similar), por teléfono —pedí el número de caso y anotalo con fecha y hora— o por escrito (usá el modelo que incluyo más abajo). Guardá siempre el comprobante de la presentación.
4. Pedí el número de caso o reclamo. Es la prueba de que cumpliste con el plazo legal. Sin eso, el banco puede alegar que nunca lo recibió.
5. Esperá la respuesta en el plazo legal. 7 días para el acuse de recibo, 15 días para la resolución. Si el banco tarda más o no te da respuesta, ya tenés argumento para escalar el reclamo.
6. Si te rechazan sin justificación válida, escalá. Denunciá ante Defensa del Consumidor de tu provincia (en Mendoza: Dirección de Defensa del Consumidor) y ante el BCRA a través de su canal de reclamos de usuarios financieros. El BCRA obliga a las entidades a responder en 20 días hábiles bajo el régimen PUSF (Comunicación A 7146).

Si antes de llegar a ese punto la tarjeta es de una fintech o billetera virtual, el procedimiento es el mismo: esas entidades operan como Operadores de Pago No Financiero Convencional (OPNFC) y están igualmente sujetas al régimen del BCRA. Podés leer más sobre cómo frenar un débito automático no autorizado, que complementa esta guía cuando el cargo es recurrente.

Modelo de nota de impugnación de cargo

Presentalo por escrito si querés dejar constancia fehaciente. Usá el canal digital del banco si lo ofrece, pero guarda captura de pantalla de la confirmación.

[LUGAR Y FECHA]

[NOMBRE DEL BANCO EMISOR]
Atención: Área de Reclamos y Atención al Titular

Ref.: IMPUGNACIÓN DE CARGO — Tarjeta N.° [ÚLTIMOS 4 DÍGITOS] — Resumen período [MES/AÑO]

Señores:

[TU NOMBRE COMPLETO], DNI N.° [TU DNI], titular de la Tarjeta de Crédito [MARCA/TIPO] N.° terminada en [4 DÍGITOS], con domicilio en [TU DOMICILIO], teléfono [TELÉFONO], correo electrónico [EMAIL], me presento y digo:

I. OBJETO
En ejercicio del derecho que me otorga el art. 26 de la Ley 25.065, vengo a impugnar el siguiente cargo incluido en el resumen del período [MES/AÑO]:

— Fecha del cargo: [FECHA QUE FIGURA EN EL RESUMEN]
— Monto: $ [MONTO]
— Comercio / proveedor indicado: [NOMBRE QUE FIGURA EN EL RESUMEN]
— Motivo de la impugnación: [DESCRIBÍ BREVEMENTE: "no reconozco esta operación", "nunca contrataté este servicio", "el importe cobrado difiere del acordado", etc.]

II. FUNDAMENTO LEGAL
El art. 26 de la Ley 25.065 me faculta a cuestionar este cargo dentro de los 30 días de recibido el resumen. El art. 27 de la misma ley obliga al emisor a acusar recibo dentro de 7 días y a corregir el error o fundamentar su rechazo dentro de los 15 días siguientes.

III. PETITORIO
Solicito:
1. Acusar recibo del presente reclamo dentro de los 7 días (art. 27, Ley 25.065).
2. Investigar el cargo indicado y, de verificarse el error, proceder a su reversión dentro del plazo legal.
3. Abstenerse de generar intereses o conceptos adicionales sobre el importe cuestionado durante la tramitación.

Quedo a disposición para aportar cualquier documentación adicional.

Sin otro particular, saluda atentamente,

[FIRMA]
[NOMBRE COMPLETO]
DNI [NÚMERO]

Guardá una copia del escrito y el acuse de recibo. Si lo enviás por mail, hacelo con “confirmación de lectura” o desde el propio sistema de mensajería del banco para que quede registro.

Base legal

• Ley 25.065, arts. 26 y 27 — plazo de 30 días para impugnar y obligación del emisor de responder en 15 días. Ver en InfoLeg.
• Ley 24.240, art. 4 — derecho a información cierta, clara y detallada sobre los servicios contratados; los cargos en el resumen deben ser comprensibles e identificables.
• BCRA Comunicación A 7146 — régimen PUSF: las entidades financieras y OPNFC deben dar respuesta a reclamos de usuarios en 20 días hábiles.
• CN art. 42 — protección de los consumidores en las relaciones de consumo, con acceso a organismos de control.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tengo para impugnar un cargo desconocido en mi tarjeta?

30 días corridos desde que recibís el resumen de cuenta, según el art. 26 de la Ley 25.065. Ese plazo es un mínimo legal: el banco no puede reducirlo en el contrato. Pasado ese período, el cargo se considera aceptado y pierde fuerza tu reclamo.

¿Qué pasa si el banco no me responde en los 15 días?

Incumple el art. 27 de la Ley 25.065. Podés presentar denuncia ante Defensa del Consumidor y ante el BCRA (régimen PUSF, Comunicación A 7146). Esa demora puede ser argumento para reclamar daño punitivo bajo el art. 52 bis de la Ley 24.240 si el incumplimiento fue deliberado.

¿Tengo que pagar el cargo mientras lo estoy disputando?

No estás obligado a pagar el monto cuestionado mientras la investigación está abierta, y el banco no puede generar intereses punitorios sobre ese importe durante ese período. Sí debés pagar el resto del resumen para no entrar en mora por otras deudas.

El cargo fue en el exterior y el banco dice que tiene más tiempo. ¿Es cierto?

Sí. El art. 27 de la Ley 25.065 extiende el plazo de respuesta a 60 días para operaciones realizadas en el exterior, dado que el banco debe obtener documentación del comercio extranjero. Pero igual debe acusar recibo en 7 días desde tu reclamo.