Mercado Pago te cobra una deuda: cuándo prescribe y cómo pararlos

En 30 segundos: Si Mercado Pago o Mercado Crédito —o un estudio de cobranzas que actúa por ellos— te llama, te manda mensajes o te amenaza con un juicio, tenés derechos concretos. La deuda por la Tarjeta Mercado Pago (Mastercard) prescribe a los 3 años desde la mora (Ley 25.065, art. 47); la de los préstamos de Mercado Crédito prescribe a los 5 años desde el vencimiento de cada cuota impaga (CCyC, art. 2560). Y si la deuda se triplicó sola, el anatocismo que aplican puede ser declarado nulo.

Mercado Pago es hoy la plataforma financiera con más usuarios activos de Argentina. Eso también significa que es una de las que más consultas de cobranza genera en el estudio. Lo que muy poca gente sabe es que el marco legal que los regula —y que te protege— es prácticamente idéntico al de un banco tradicional.

Mercado Pago como prestamista: ¿es igual que un banco?

No exactamente, pero casi. Mercado Pago opera como Operador de Pago No Financiero de Crédito (OPNFC), registrado y supervisado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) bajo la Comunicación “A” 7146. Eso implica que:

• Tiene obligaciones de información y trato digno idénticas a las de un banco (Ley 24.240, arts. 4 y 8 bis).
• Debe responder reclamos formales a través del PUSF dentro de los 20 días hábiles.
• Sus contratos de crédito tienen que detallar la TEA (Tasa Efectiva Anual) y el CFT (Costo Financiero Total). Sin esos datos, el contrato tiene una nulidad parcial invocable (Ley 24.240, art. 36).
• La cobranza extrajudicial no puede aparentar ser un reclamo judicial ni ejercer presión desproporcionada (Ley 24.240, art. 8 bis).

¿Cuándo prescribe una deuda con Mercado Pago?

Depende del producto:

• Tarjeta Mercado Pago (Mastercard): prescribe a los 3 años desde que cada saldo quedó impago, contados desde la mora (Ley 25.065, art. 47).
• Mercado Crédito (préstamo personal): prescribe a los 5 años desde el vencimiento de cada cuota impaga (CCyC, art. 2560 —plazo genérico para obligaciones no alcanzadas por prescripción más corta).

Que la deuda esté prescripta no significa que desapareció: significa que el acreedor ya no puede exigirte el pago por vía judicial. El plazo de prescripción empieza a correr desde el día siguiente al vencimiento de la primera cuota o resumen que no pagaste, no desde el cierre de la cuenta ni desde el último contacto.

Ojo con el reconocimiento: si hacés un pago parcial, mandás un mensaje escrito reconociendo la deuda o la reconocés verbalmente ante un funcionario, el plazo se interrumpe y vuelve a correr desde cero. Antes de pagar “algo para que paren”, consultá si la deuda ya prescribió.

¿La deuda se triplicó sola? El anatocismo que la ley prohíbe

Uno de los reclamos que llegan con más frecuencia: “Debía $80.000 y ahora me dicen que debo $350.000.” Parte de esa diferencia puede ser ilegítima.

Mercado Crédito capitaliza intereses con una frecuencia inferior a los seis meses. Esa práctica se llama anatocismo y el Código Civil y Comercial la prohíbe: según el art. 770, solo se pueden capitalizar intereses si una cláusula expresa lo autoriza con una periodicidad no inferior a seis meses. La capitalización diaria, semanal o mensual que aplican muchas fintechs es, en esos términos, nula de pleno derecho. Si tu deuda creció en forma exponencial, tenés un argumento concreto para impugnar el monto en sede judicial. Explico el mecanismo en detalle en esta guía sobre anatocismo e intereses nulos en fintechs.

Cómo frenar la cobranza: paso a paso

1. No reconozcas la deuda. Ni pagos parciales, ni mensajes por escrito, ni reconocimientos verbales ante personal de la empresa. Cada uno de esos actos interrumpe la prescripción.
2. Calculá si ya prescribió. Anotá la fecha exacta en que dejaste de pagar. Si ya pasaron 3 años (tarjeta) o 5 años (préstamo) sin que te iniciaran una acción judicial, la prescripción probablemente opere. Consultá antes de actuar.
3. Documentá el hostigamiento. Capturas de mensajes, registro de llamadas, correos. Si hay llamadas fuera de horario, mensajes a familiares o amenazas de juicios inexistentes, eso viola el art. 8 bis de la Ley 24.240 y da lugar a reclamar daño punitivo. Más sobre esto en cómo frenar el hostigamiento por cobranza de deudas.
4. Reclamá ante el BCRA. Si Mercado Pago no responde a tus reclamos en tiempo y forma, presentá una queja online en la Central de Reclamos del BCRA. Como OPNFC tienen 20 días hábiles para darte una respuesta.
5. Reclamá ante Defensa del Consumidor. Si el reclamo al BCRA no resuelve el problema, iniciá un reclamo ante la Secretaría de Defensa del Consumidor en Consumidor.gob.ar. Es online y da inicio a una conciliación.
6. Enviá la carta documento. Si la deuda está prescripta o la cobranza es abusiva, formalizalo por escrito (ver modelo abajo).

Modelo de carta documento a Mercado Pago

Enviala por carta documento en cualquier sucursal de correo al domicilio legal de Mercado Pago Argentina S.A. (verificá la dirección actualizada en el Registro de Entidades del BCRA o en la inscripción IGJ). Guardá el comprobante de envío y el acuse de recibo.

[LUGAR Y FECHA]

MERCADO PAGO ARGENTINA S.A.
[DOMICILIO LEGAL ACTUALIZADO — verificar en BCRA o IGJ]

Ref.: OPOSICIÓN A COBRO – PRESCRIPCIÓN DE DEUDA
Usuario: [TU NOMBRE COMPLETO] – DNI: [TU DNI]
Producto: [Tarjeta Mercado Pago N.° XXXX / Préstamo Mercado Crédito N.° XXXX]

Señores:

[TU NOMBRE COMPLETO], DNI N.° [TU DNI], domiciliado en [TU DOMICILIO COMPLETO],
me dirijo a ustedes en relación con el cobro de la deuda reclamada y manifiesto:

I. PRESCRIPCIÓN
La obligación reclamada se encuentra prescripta. El último pago / vencimiento de
cuota impaga data del [FECHA APROXIMADA]. Desde entonces han transcurrido más de
[3 / 5] años sin que se me haya notificado inicio de acción judicial alguna.
En consecuencia, la deuda ha prescripto conforme a la Ley 25.065, art. 47
[para tarjeta] / CCyC, art. 2560 [para préstamo personal], y me opongo
formalmente a cualquier cobro extrajudicial o judicial sobre la misma.

II. CESE DE HOSTIGAMIENTO [incluir si aplica]
En los últimos [PERÍODO], he recibido [DESCRIBIR: llamadas a las XX hs, mensajes
a familiares, comunicaciones que simulan ser de un organismo judicial]. Esa
conducta viola el art. 8 bis de la Ley 24.240. Intimo a cesar de inmediato
todo contacto de esa naturaleza.

III. PETITORIO
Intimo a:
1. Cesar todo reclamo extrajudicial sobre la deuda indicada.
2. Informar por escrito, en el plazo de 10 días hábiles, la situación de mi
   cuenta ante el BCRA (Central de Deudores).
3. [Si corresponde] Rectificar cualquier registro negativo en la Central de
   Deudores del BCRA derivado de la deuda prescripta.

Sin otro particular,

[FIRMA]
[NOMBRE COMPLETO] — DNI [NÚMERO]
[TELÉFONO / MAIL DE CONTACTO]

Este modelo es orientativo. Si la deuda no prescribió, la estrategia es diferente. Consultá el caso antes de enviar cualquier documento.

Base legal

• Ley 24.240, arts. 4, 8 bis y 36 — información cierta y gratuita; trato digno; prohibición de conductas intimidatorias en cobranza extrajudicial; obligación de informar TEA/CFT; nulidad si falta; competencia en domicilio del consumidor. Ver en InfoLeg
• Ley 25.065, art. 47 — las acciones emergentes de la tarjeta de crédito prescriben a los 3 años desde la mora. Ver en InfoLeg
• CCyC, arts. 2560 y 770 — prescripción genérica de 5 años para obligaciones no alcanzadas por plazo especial; anatocismo nulo si la capitalización es más frecuente que cada 6 meses. Ver en InfoLeg
• BCRA Com. “A” 7146 — regula los OPNFC; obliga a cumplir el PUSF (20 días hábiles para responder reclamos). Ver en BCRA
• Ley 25.326, art. 26 — los datos negativos en bases crediticias (Veraz / BCRA) solo pueden informarse durante los últimos 5 años; pasado ese plazo deben eliminarse. Ver en InfoLeg

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tiene Mercado Pago para demandarte antes de que prescriba la deuda?

3 años desde la mora si es Tarjeta Mercado Pago (Ley 25.065, art. 47), o 5 años desde el vencimiento de cada cuota si es préstamo de Mercado Crédito (CCyC, art. 2560). Pasado ese plazo sin inicio de acción judicial, la prescripción te protege.

¿Si les pago aunque sea $1 para que paren, la prescripción vuelve a cero?

Sí. Cualquier pago parcial interrumpe la prescripción y el plazo empieza a correr de nuevo desde ese momento. Antes de pagar algo para callarlos, verificá si la deuda ya prescribió.

¿Puedo reclamar ante el BCRA si Mercado Pago no me responde?

Sí. Como OPNFC regulado por el BCRA, Mercado Pago debe responder en 20 días hábiles. Si no lo hace, podés presentar tu reclamo directamente en la Central de Reclamos del BCRA en bcra.gob.ar, de forma online y sin necesidad de intermediarios.

¿Me pueden mantener en el Veraz por una deuda prescripta?

Solo pueden informar datos negativos de los últimos 5 años (Ley 25.326, art. 26). Si la deuda prescribió y el dato tiene más de 5 años, podés solicitar la eliminación del registro invocando esa norma. Si el dato es falso o desactualizado, tenés derecho a interponer una acción de habeas data.