Mercado Pago te cobra una deuda: cuándo prescribe y cómo pararlos

La mora en Mercado Pago casi se triplicó en un año: pasó del 5,5% en enero de 2025 al 14,7% en enero de 2026, según datos del Banco Central publicados por Infobae. Detrás de ese porcentaje hay cientos de miles de cuentas en situación irregular y, en los últimos meses, una oleada de llamadas de estudios de cobranzas. Si esa llamada te llegó a vos, lo que te cuento acá puede cambiar bastante el resultado.

Tarjeta vs. Línea de Crédito: la prescripción no es la misma

Mercado Pago tiene dos productos con reglas distintas que mucha gente confunde:

• Tarjeta Mercado Pago (Mastercard): es una tarjeta de crédito bancaria regulada por la Ley 25.065. La deuda prescribe a los 3 años contados desde el vencimiento del resumen en el que se produjo el primer impago (art. 47).
• Línea de Crédito Mercado Pago: es un préstamo personal bajo el Código Civil y Comercial. La acción judicial para cobrarlo prescribe a los 5 años desde el primer incumplimiento (CCyC, art. 2560).

Prescripción no significa que la deuda desaparece del todo: significa que el acreedor pierde la vía judicial para ejecutarla. Eso te da un poder de negociación real y, en muchos casos, la posibilidad de impugnar el reclamo directamente. El plazo corre desde el primer incumplimiento, no desde que te llamaron por primera vez ni desde el inicio del contrato. Si hacés un pago parcial, en principio reiniciás ese contador. Por eso es clave que antes de abonar cualquier suma a un estudio de cobranzas, conozcas cuánto tiempo lleva esa deuda.

Otro punto que nadie te avisa: si el estudio no puede acreditar que actúa con mandato vigente de Mercado Pago, ni siquiera tiene legitimación para reclamarte. Exigiles la acreditación del mandato por escrito.

Qué intereses puede cobrarte Mercado Pago (y cuáles son nulos)

Para la Tarjeta Mercado Pago, los intereses punitorios tienen techo legal: no pueden superar dos veces y media la tasa que cobra la propia empresa por sus financiaciones, ni exceder el 25% de la tasa BADLAR (Ley 25.065, arts. 18 y 20). Si en el resumen de deuda te liquidan punitorios por encima de esos límites, son impugnables.

Pero el problema más frecuente en fintechs no está en los punitorios sino en el anatocismo: capitalizar intereses sobre intereses. El Código Civil y Comercial lo prohíbe de manera expresa cuando el período de capitalización es inferior a seis meses (art. 770). Mercado Pago y otras billeteras que capitalizan en ciclos mensuales o semanales operan directamente en zona de nulidad.

En la práctica: si la deuda original era de $100.000 y hoy te reclaman $700.000, una parte importante de esa diferencia puede ser interés capitalizado ilegalmente sobre el capital original. Eso es revisable ante un juez o en mediación. Para entender en detalle cuánto de lo que te reclaman es válido, te recomiendo leer también qué intereses son legales y cuáles podés impugnar.

Lo que un estudio de cobranzas a nombre de Mercado Pago no puede hacer

Como entidad regulada por el Banco Central de la República Argentina bajo la Comunicación A 7146, Mercado Pago debe respetar el trato digno con el deudor. La Ley de Defensa del Consumidor (art. 8 bis) prohíbe en la cobranza extrajudicial:

• Aparentar que el reclamo es una acción judicial cuando no hay demanda iniciada ante ningún tribunal.
• Amenazar con embargo de sueldo o bienes sin contar con orden de un juez.
• Llamar al trabajo, a familiares o contactar a terceros para presionarte a pagar.
• Enviar comunicaciones diseñadas para parecerse a notificaciones judiciales o documentos oficiales.
• Llamarte fuera del horario laboral o con una frecuencia que configure hostigamiento.

Si alguien te llama diciendo “soy del área legal de Mercado Pago y voy a iniciar la ejecución la semana que viene”, grabá esa llamada o guardá el mensaje de texto. Eso es prueba de hostigamiento y es denunciable. La amenaza de una acción judicial que no existe puede encuadrar en el tipo del art. 8 bis y habilitar incluso el reclamo de daño punitivo (art. 52 bis, Ley 24.240).

Paso a paso para reclamar si Mercado Pago no actúa dentro de la ley

1. Reclamá primero a Mercado Pago por escrito, desde el Centro de Ayuda de la app o mediante carta documento. Consignás el número de caso o guardás la captura de pantalla de la gestión.
2. Esperá 20 días hábiles: ese es el plazo que tiene Mercado Pago como OPNFC regulada por el BCRA para darte una respuesta formal bajo el régimen PUSF.
3. Si no responden o la respuesta no te convence, presentá el reclamo ante el Banco Central en bcra.gob.ar, sección Usuarios Financieros. El BCRA puede intimar a la empresa y aplicar sanciones administrativas.
4. Verificá tu situación en la Central de Deudores del BCRA. Si la clasificación que figura no refleja tu situación real —por ejemplo, te reportaron en mora cuando ya pagaste— podés impugnarla. Para saber cómo, leé cómo impugnar un dato en el Veraz y la Central de Deudores.
5. Presentá una denuncia en Defensa del Consumidor de forma online en argentina.gob.ar/defensadelconsumidor o en la oficina provincial de tu zona.
6. Consultá si hay margen legal para reducir la deuda: si el monto reclama intereses capitalizados ilegalmente, una acción judicial o una mediación pueden bajar el capital real que adeudás. No es un dato menor en deudas que lleven más de un año acumulando punitorios.

Base legal

• CN, art. 42 — derechos del consumidor con rango constitucional; art. 43 — amparo y acciones colectivas.
• Ley 24.240, art. 8 bis — trato digno; prohíbe en cobranza extrajudicial aparentar carácter judicial, hostigar o intimidar al deudor. Ver en InfoLeg.
• Ley 24.240, art. 52 bis — daño punitivo ante conducta abusiva del proveedor.
• Ley 25.065, arts. 18, 20 y 47 — tope de intereses punitorios en tarjetas de crédito y prescripción de 3 años. Ver en Argentina.gob.ar.
• CCyC, art. 770 — anatocismo: nulidad de la capitalización de intereses en períodos inferiores a 6 meses.
• CCyC, art. 2560 — prescripción general de 5 años para préstamos personales.
• BCRA Comunicación A 7146 — encuadre de fintechs como OPNFC, sujetas a supervisión del BCRA y régimen PUSF (20 días hábiles para responder reclamos).

Preguntas frecuentes

¿Cuándo prescribe la deuda con Mercado Pago?

Depende del producto. La Tarjeta Mercado Pago (Mastercard) prescribe a los 3 años desde el vencimiento del resumen impago (Ley 25.065, art. 47). La Línea de Crédito es un préstamo personal y prescribe a los 5 años desde el primer incumplimiento (CCyC, art. 2560).

¿Qué puede hacerme Mercado Pago si no pago la Línea de Crédito?

Puede reportarte en la Central de Deudores del BCRA y en burós como Veraz, y eventualmente iniciar una demanda judicial. Lo que NO puede hacer es amenazarte con embargo sin orden de un juez, ni hostigarte por teléfono o a través de terceros.

¿Los intereses que me cobra Mercado Pago son siempre válidos?

No siempre. Si capitalizaron intereses en períodos menores a 6 meses, esa capitalización es nula por anatocismo (CCyC, art. 770). En muchas deudas de fintech, parte del monto reclamado puede reducirse por esta vía legal.

¿Cómo reclamo ante el BCRA si Mercado Pago no me responde?

Primero reclamá a Mercado Pago por escrito y esperá 20 días hábiles. Si no hay respuesta satisfactoria, ingresá el reclamo en el sitio del Banco Central (bcra.gob.ar), sección Usuarios Financieros. El BCRA puede intimar a la empresa y aplicar sanciones administrativas.