Cómo salir del Veraz: plazos, pasos y derechos que la ley te da

Revisás tu historial en Veraz o en la Central de Deudores del BCRA y aparece una deuda de hace años que pensabas olvidada, o un dato negativo que te impide sacar un crédito, alquilar un departamento o comprar en cuotas. Lo que muchos no saben es que esos registros no son eternos: la ley fija plazos exactos de borrado automático, y si el dato está equivocado o ese plazo ya venció, tenés herramientas concretas para exigir la corrección hoy mismo, aunque la deuda nunca la hayas pagado.

Veraz y la Central de Deudores del BCRA: dos sistemas distintos

Antes de reclamar, conviene entender qué sistema te está afectando, porque el procedimiento es distinto en cada caso.

Central de Deudores del BCRA: base de datos pública y gratuita que administra el Banco Central. Muestra la clasificación que los bancos y financieras reguladas hacen de sus deudores, en una escala del 1 (situación normal) al 5 (irrecuperable). Si un banco te clasificó en 3, 4 o 5, ese dato aparece ahí y se actualiza mensualmente. Permanece mientras la entidad lo siga reportando.

Veraz (Equifax) y otros burós privados (Nosis, Creditnet, Maxiconsultas): empresas privadas que recopilan datos de múltiples fuentes —bancos, comercios, servicios públicos. Están reguladas por la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales y aquí sí rigen plazos máximos de archivo que el buró no puede ignorar.

¿Cuándo sale solo el dato negativo?

El artículo 26 de la Ley 25.326 establece que los datos significativos para evaluar solvencia económico-financiera solo pueden archivarse en burós privados por un máximo de 5 años desde la fecha en que la deuda se tornó exigible (el primer impago). Pasado ese plazo, el buró está obligado a eliminar el registro aunque vos no hayas pagado.

Si pagaste la deuda: el dato negativo también tiene que salir, aunque algunos burós lo mantienen como “deuda regularizada” por un tiempo más. Si figura como impaga después del pago, tenés derecho a exigir la corrección inmediata con el comprobante de pago.

En la Central de Deudores del BCRA: el dato mejora cuando la entidad bancaria actualiza la clasificación de tu deuda. Si la deuda prescribió —3 años para la mayoría de las obligaciones financieras bajo los artículos 2560 y 2561 del Código Civil y Comercial— y el banco ya no puede demandarte, podés intimarle a que corrija tu clasificación ante el BCRA. Si no lo hace, el reclamo va al Banco Central a través del SIDECREG (Sistema de Central de Deudores con Reclamos).

Para entender cuándo prescribe la deuda bancaria que origina el dato, te recomiendo leer esta guía sobre prescripción de deudas bancarias.

Cómo verificar tu situación antes de reclamar

Antes de hacer cualquier reclamo, verificá exactamente qué dice tu historial y quién reportó el dato:

• Central de Deudores del BCRA: consultá gratis con tu DNI en bcra.gob.ar. Te muestra qué bancos o financieras te reportaron y en qué clasificación.
• Veraz / Equifax: la consulta del propio historial es gratuita. Ingresá en equifax.com.ar y solicitá tu reporte de crédito.
• Otros burós: Nosis y Maxiconsultas tienen portales propios. Tenés derecho a acceder a tus datos en todos ellos al menos una vez sin costo (art. 14, Ley 25.326).

Con esos reportes sabés exactamente qué aparece, quién lo informó y cuándo se originó el impago. Esos datos son la base de tu reclamo.

Pasos concretos para reclamar la corrección o el borrado

1. Identificá quién reportó el dato. El reporte de Veraz te dice qué entidad informó la deuda. Ese es tu primer interlocutor.
2. Verificá el plazo. ¿Cuándo fue el primer impago? Si pasaron más de 5 años desde esa fecha, el dato en Veraz está vencido y podés pedir la eliminación directamente al buró, sin necesidad de contactar al acreedor.
3. Reclamá a la entidad que te reportó. Enviá una nota escrita —o una carta documento si querés dejar constancia fehaciente con fecha cierta— exigiendo que actualicen o corrijan el dato. La entidad tiene plazo para responder bajo la Ley 25.326. Abajo encontrás el modelo.
4. Reclamá directamente a Veraz/Equifax. Podés hacerlo online en su portal: el buró tiene la obligación de investigar la exactitud del dato. Si el acreedor no acredita la vigencia de la deuda en el plazo que la ley le da, Veraz debe eliminar el registro.
5. Para el BCRA: SIDECREG. Si el dato negativo está en la Central de Deudores del BCRA y la entidad no actualiza, ingresá el reclamo en el sistema SIDECREG, accesible desde el mismo portal de bcra.gob.ar. El BCRA tiene competencia para exigirle al banco que actualice la información.
6. Denunciá ante la AAIP si el buró no cumple. La Agencia de Acceso a la Información Pública (argentina.gob.ar/aaip) es el organismo que regula la Ley 25.326 y puede sancionar al buró que no elimina un dato vencido o incorrecto.
7. Hábeas data judicial como último recurso. El artículo 43 de la Constitución Nacional te habilita a iniciar una acción de hábeas data ante la Justicia para exigir el acceso, la corrección o la supresión de tus datos personales. Es la vía más contundente cuando las instancias anteriores no funcionan.

Modelo de nota para pedir la corrección del dato

Usá este modelo tanto para enviar a la entidad que te reportó como para presentar ante el buró crediticio. Si lo enviás como carta documento, queda con fecha cierta y valor fehaciente.

A: [NOMBRE DE LA ENTIDAD BANCARIA / FINANCIERA / BURÓ CREDITICIO]
Ref.: Solicitud de corrección / supresión de dato crediticio — DNI [NÚMERO]

[NOMBRE Y APELLIDO COMPLETO], DNI N° [NÚMERO], domicilio en [DOMICILIO COMPLETO], me dirijo a Uds. en ejercicio del derecho reconocido por el art. 26 de la Ley 25.326 (Protección de Datos Personales) y el art. 43 de la Constitución Nacional, a fin de SOLICITAR la corrección y/o supresión del dato negativo que figura a mi nombre en sus registros.

Fundamento: [ELEGIR UNA O MÁS OPCIONES]

Opción A — Vencimiento del plazo legal:
El dato negativo registrado tiene origen en una deuda cuyo primer impago data del [FECHA APROXIMADA]. A la fecha han transcurrido más de 5 (cinco) años desde ese hecho, por lo que el plazo máximo de archivo establecido en el art. 26 de la Ley 25.326 se encuentra vencido. Solicito la supresión inmediata del registro.

Opción B — Dato incorrecto o inexistente:
El dato registrado a mi nombre es [INCORRECTO / NO CORRESPONDE A UNA DEUDA MÍA / YA FUE CANCELADA CON FECHA [FECHA], SEGÚN COMPROBANTE ADJUNTO]. No tengo / ya no tengo obligación pendiente que justifique el mantenimiento de ese dato negativo.

Opción C — Deuda prescripta:
La deuda que origina el dato negativo está prescripta conforme a los artículos 2560/2561 del Código Civil y Comercial de la Nación, habiendo transcurrido más de 3 años desde el vencimiento sin que se haya iniciado acción judicial. Intimo a la entidad a actualizar la clasificación ante el BCRA y a informar al buró la cancelación del reporte.

Petición:
Solicito que en el plazo previsto por la Ley 25.326 procedan a: (a) corregir el dato a su estado real, o (b) suprimir el registro si el plazo legal se encuentra vencido o si el dato resulta incorrecto o inexistente. Caso contrario, quedan en mora y me reservo el derecho de denunciar ante la Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP) e iniciar la acción de hábeas data que corresponda.

Sin otro particular, saludo a Uds. atte.

Firma: ___________________________
Aclaración: [NOMBRE Y APELLIDO]
DNI: [NÚMERO]
Fecha: [FECHA]

Base legal

• CN art. 43 (segundo párrafo) — Acción de hábeas data: derecho a conocer, actualizar y suprimir datos personales incorrectos o discriminatorios. Texto de la Constitución
• Ley 25.326, art. 26 — Datos crediticios en burós privados: plazo máximo de 5 años de archivo desde el impago; derecho a corrección y supresión. Texto en InfoLeg
• CCyC arts. 2560 y 2561 — Prescripción de obligaciones: plazo general de 5 años y plazo especial de 3 años para obligaciones financieras; vencido ese plazo, la deuda no es judicialmente exigible.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tarda en salir el dato de Veraz si pago la deuda?

Una vez que presentás el comprobante de pago ante Veraz o la entidad que reportó la deuda, el dato debe actualizarse en el plazo que fija la Ley 25.326. En la práctica, el buró suele actualizar dentro de los 30 días, pero podés exigir la corrección en cuanto tengas el comprobante. Si dejaste de pagar hace más de 5 años, el dato debe suprimirse aunque no hayas pagado.

¿Una deuda prescripta sale automáticamente del Veraz?

No: la prescripción de la deuda (que impide cobrarla judicialmente) y el plazo de archivo del dato en el buró son dos cosas distintas. Si pasaron más de 5 años desde el primer impago, el dato en Veraz vence por la Ley 25.326, independientemente de si la deuda prescribió. Si la deuda prescribió pero no pasaron 5 años desde el impago, tenés que reclamar la corrección de la clasificación ante el BCRA, pero Veraz puede seguir mostrando el historial hasta que se cumpla el plazo de 5 años.

¿Puedo pedir un crédito mientras tengo datos negativos en el Veraz?

Depende de la entidad: muchos bancos y fintechs consultan el buró y rechazan automáticamente. Algunos tienen criterios más flexibles, especialmente para montos pequeños. En cualquier caso, si el dato es incorrecto o está vencido, conviene reclamar primero: un historial limpio mejora las condiciones y las chances de aprobación.

¿Qué hago si la deuda que aparece en mi Veraz no es mía?

Es un caso de dato incorrecto: directamente exigí la supresión usando el modelo de nota de esta guía, adjuntando cualquier prueba de que ese crédito no es tuyo (no coincide el número de DNI, la fecha de nacimiento, etc.). Si el buró no elimina el dato en el plazo legal, denunciá ante la AAIP y, si hace falta, iniciá un hábeas data judicial. Los jueces suelen ordenar la supresión inmediata cuando el dato claramente no pertenece al solicitante.

▶ Mirá el video sobre este temawww.mdzol.com/consumidores/salir-del-veraz-un-borron-y-cuenta-nueva-la-economia-argentina-n1316576