Cancelaste la deuda, pediste los recibos, creés que todo terminó. Pero cuando solicitás un préstamo o alquilás una propiedad, te dicen que seguís en el Veraz. Muchas personas no saben cuánto tiempo puede durar eso, ni que existe un derecho legal a pedir la eliminación de esos datos cuando el plazo vence. La ley lo regula con claridad. Lo que falta, casi siempre, es información.
¿Cuánto tiempo pueden conservar tus datos negativos?
La Ley 25.326 de Protección de Datos Personales establece en su artículo 26 una regla clara para los datos crediticios:
- Máximo 5 años desde el vencimiento de la obligación o desde el último hecho adverso registrado, aunque nunca hayas pagado.
- Máximo 2 años desde la fecha en que cancelaste la deuda, si efectivamente la pagaste. Una vez cumplidos esos dos años, la empresa de informes crediticios no tiene derecho legal a seguir mostrando ese dato negativo.
Esto aplica a las centrales de riesgo privadas: Veraz (Equifax), Nosis, Datavoz y similares. Son empresas que recopilan y venden información crediticia, y la ley les pone un techo a cuánto tiempo pueden usarla en tu contra.
La Central de Deudores del BCRA: un sistema diferente
Además del Veraz y similares, existe la Central de Deudores del Banco Central, que es pública y gratuita. Registra la situación crediticia de cada persona en el sistema financiero formal.
Cuando pagás una deuda bancaria, el banco debe actualizar tu clasificación. Si el banco no lo hace, vas a seguir figurando como deudor aunque hayas pagado. En ese caso, el problema no está en el Veraz sino en el banco que no informó correctamente al BCRA. El camino de reclamo es diferente: hay que ir al banco primero, y si no responde, al BCRA.
Cómo pedir la baja de tus datos en el Veraz
- Verificá tu situación. Podés consultar tu estado en la Central de Deudores del BCRA en forma gratuita en bcra.gob.ar. Para Veraz, podés solicitar un reporte gratuito por año a través del sitio de Equifax Argentina.
- Calculá si el plazo venció. Necesitás saber la fecha exacta en que pagaste la deuda (o la fecha de vencimiento si nunca pagaste). Si desde ese momento pasaron más de 2 años (si pagaste) o más de 5 años (si no pagaste), tenés derecho a pedir la baja.
- Enviá el pedido por escrito a la empresa de informes. La Ley 25.326 (art. 16) te da el derecho de rectificación y supresión de datos. El pedido tiene que identificarte, indicar qué dato querés eliminar, el motivo y adjuntar el comprobante de pago si corresponde. La empresa tiene 5 días hábiles para responder.
- Guardá todo. Fecha de envío, acuse de recibo, respuesta (o falta de respuesta). Eso es tu expediente.
Qué hacer si la empresa no responde o rechaza el pedido
Si pasaron los 5 días hábiles y no recibiste respuesta, o si la empresa rechazó tu pedido sin una justificación válida, tenés dos caminos:
- Denuncia ante la AAIP (Agencia de Acceso a la Información Pública), que es el organismo que regula la Ley 25.326 en Argentina. Podés presentar la denuncia de forma gratuita en argentina.gob.ar/aaip. La AAIP puede sancionar a la empresa.
- Acción judicial de habeas data (art. 43 de la Constitución Nacional y arts. 33 y siguientes de la Ley 25.326). Es una acción rápida y gratuita en cuanto a tasas judiciales que te permite exigir la corrección o eliminación de datos incorrectos o vencidos. Si el plazo claramente venció y la empresa se niega, las posibilidades de éxito son altas.
Cuándo el dato negativo es legítimo aunque te moleste
Vale la pena aclararlo: si el plazo no venció y la deuda realmente existió, el dato es legítimo aunque sea incómodo. La ley no prohíbe registrar incumplimientos; prohíbe conservarlos indefinidamente. Pedir la baja antes de que venza el plazo no va a funcionar, y reclamar por un dato verídico y vigente tampoco.
Donde sí vale la pena actuar es cuando el dato es directamente falso (nunca tuviste esa deuda), cuando el plazo legal ya venció, o cuando pagaste y el banco o la empresa no actualizó la información.
La información crediticia negativa tiene fecha de vencimiento. Sabé cuándo vence la tuya.
Si creés que seguís en el Veraz o en el BCRA con datos que ya deberían estar eliminados, podés escribirme para evaluar el caso. El primer paso es siempre verificar qué dice exactamente cada base de datos y desde cuándo.
Marco legal: Ley 25.326 (Protección de Datos Personales), arts. 16 y 26; Constitución Nacional, art. 43; competencia de control: AAIP (argentina.gob.ar/aaip).
