BBVA te cobra una deuda: cuándo prescribe y cómo pararlos

En 30 segundos: Si BBVA Argentina —o un estudio de cobranzas que actúa por ellos— te llama, te manda mensajes o te amenaza con un juicio, tenés derechos concretos. La deuda por tarjeta de crédito BBVA (Visa o Mastercard) prescribe a los 3 años desde la mora (Ley 25.065, art. 47); la de un préstamo personal, a los 5 años (CCyC, art. 2560). Cuando ese plazo venció sin que el banco haya iniciado un juicio, la deuda está prescripta: podés seguir figurando en el historial crediticio, pero ya no te pueden obligar a pagar.

Cuánto tiempo tiene BBVA para cobrarte

La prescripción es el plazo que tiene un acreedor para ir a la Justicia a cobrar. Una vez vencido ese plazo, pierde esa posibilidad. Para las deudas con BBVA Argentina, los términos son estos:

• Tarjeta de crédito BBVA (Visa, Mastercard): 3 años desde la mora —es decir, desde el primer resumen que no pagaste— según el art. 47 de la Ley 25.065 de Tarjeta de Crédito.
• Préstamo personal BBVA: 5 años desde el vencimiento de cada cuota impaga, conforme al art. 2560 del Código Civil y Comercial (plazo residual genérico).
• Saldo deudor en cuenta corriente: 5 años desde el cierre del resumen o el reclamo del banco (CCyC, art. 2560).

Atención: la prescripción se interrumpe cada vez que reconocés la deuda —aunque sea pagando un peso o firmando un acuerdo de refinanciación— o cuando el banco inicia una demanda. El plazo empieza a correr desde cero después de esa interrupción.

Cómo saber si tu deuda con BBVA ya prescribió

1. Buscá el último resumen que pagaste (total o parcialmente). La mora arranca el mes siguiente al que dejaste de pagar.
2. Sumale los años que corresponden al tipo de deuda: 3 si es tarjeta de crédito, 5 si es préstamo personal o cuenta corriente.
3. Verificá si hiciste algún reconocimiento en ese período: pago parcial, cuota de plan de pagos, promesa escrita o verbal grabada.
4. Buscá en el sistema judicial de tu provincia si existe una demanda iniciada a tu nombre por BBVA. En Mendoza podés consultarlo en www.jus.mendoza.gov.ar. Si no aparece ningún expediente y el plazo pasó, la deuda está prescripta.

Qué hacer cuando BBVA o una gestora te contacta

Una cosa es que la deuda esté prescripta y otra que quien te cobra lo reconozca. Los bancos —o los estudios a los que venden las carteras morosas— siguen intentando el cobro extrajudicial porque mucha gente paga sin saber que ya no está legalmente obligada. Lo que la ley prohíbe, en cambio, es que aparenten ser un proceso judicial cuando no lo son: el art. 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe expresamente «aparentar gestiones judiciales» en el cobro extrajudicial. Incumplirlo habilita reclamar daño punitivo (art. 52 bis, Ley 24.240).

Pasos concretos:

1. No reconozcas la deuda en ninguna conversación. Decir “veo el tema” no interrumpe la prescripción, pero cualquier pago —aunque sea simbólico— sí.
2. Pedí todo por escrito: quién es el acreedor actual, el monto discriminado (capital, intereses, punitorios) y la fecha del primer incumplimiento.
3. Enviá una carta documento oponiendo la prescripción. El modelo está más abajo.
4. Denunciá el hostigamiento ante el BCRA si el banco o la gestora son entidades financieras reguladas, y ante la Dirección de Defensa del Consumidor de tu provincia.

Si ya tenés una cobranza parecida de otro banco, esta guía sobre deudas con Supervielle y la de Naranja X explican el mismo mecanismo con ejemplos distintos.

Modelo de carta documento: oposición de prescripción a BBVA

Usá este modelo para notificar formalmente que la deuda prescribió y exigir el cese del cobro y la actualización del dato negativo en el historial crediticio:

[CIUDAD], [FECHA]

Señores
BBVA Argentina S.A. / [NOMBRE DE LA GESTORA DE COBRANZAS]
[DOMICILIO / SUCURSAL]

Por medio de la presente, yo, [NOMBRE COMPLETO], DNI [NÚMERO], domiciliado/a en [DOMICILIO COMPLETO], me dirijo a ustedes a fin de OPONER FORMALMENTE LA EXCEPCIÓN DE PRESCRIPCIÓN respecto de la deuda que reclaman bajo el número de cliente / cuenta / tarjeta [NÚMERO], en concepto de [tarjeta de crédito Visa/Mastercard BBVA / préstamo personal Nº XXXX], por los siguientes fundamentos:

1. El último pago o reconocimiento de deuda de mi parte data de [MES Y AÑO], es decir, hace más de [3 / 5] años contados a la fecha de esta notificación.

2. Desde entonces, BBVA Argentina S.A. no ha iniciado ninguna acción judicial en mi contra, circunstancia verificable en el sistema informático del Poder Judicial de [PROVINCIA].

3. En consecuencia, la acción para reclamar el cobro prescribió conforme al art. 47 de la Ley 25.065 (tarjeta de crédito) / art. 2560 del Código Civil y Comercial (préstamo personal).

4. Las comunicaciones recibidas de su parte y/o de su gestora simulan el carácter de una gestión judicial, en violación al art. 8 bis de la Ley 24.240, lo que habilita el reclamo de daño punitivo (art. 52 bis, Ley 24.240).

Por todo lo expuesto, INTIMO a:
a) Cesar de inmediato todo contacto de cobranza relacionado con la deuda indicada.
b) Informar a las centrales de riesgo crediticio (BCRA / Veraz / Nosis) la baja o corrección del dato negativo en un plazo máximo de 5 (cinco) días hábiles.

Sin otro particular, saludo a Uds. atte.

[FIRMA]
[NOMBRE COMPLETO]
[DNI]
[DOMICILIO]
[TELÉFONO / EMAIL DE CONTACTO]

Base legal

• Ley 25.065, art. 47 — prescripción de 3 años para acciones derivadas de tarjeta de crédito. Texto en Infoleg.
• CCyC, art. 2560 — plazo residual de 5 años para obligaciones sin plazo especial previsto.
• Ley 24.240, art. 8 bis — trato digno; prohibición de aparentar gestión judicial en el cobro extrajudicial. Texto en Infoleg.
• Ley 24.240, art. 52 bis — daño punitivo ante conducta del proveedor que viola derechos del consumidor.
• CN, art. 42 — protección del consumidor con rango constitucional.

Preguntas frecuentes

¿Si la deuda prescribió, BBVA puede seguir llamándome?

Puede intentarlo, pero no puede iniciar un juicio con posibilidades reales de éxito. Si las llamadas simulan ser de un juzgado o usan presión abusiva, viola el art. 8 bis de la Ley 24.240 y podés denunciarlo ante el BCRA y ante Defensa del Consumidor de tu provincia.

¿Por cuánto tiempo me pueden mantener en el Veraz por una deuda con BBVA?

Cinco años desde la mora o desde que la deuda quedó impaga, según el art. 26 de la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales. Pasado ese plazo, el dato negativo debe eliminarse del historial crediticio aunque la deuda no se haya pagado.

¿Pagar un peso reactiva la prescripción?

Sí. Cualquier pago —aunque sea mínimo— o cualquier reconocimiento expreso de la deuda interrumpe el plazo y lo reinicia desde cero. Antes de pagar cualquier suma, verificá si la deuda ya prescribió.

¿La prescripción opera automáticamente?

No. Si BBVA te demanda y no oponés la prescripción como excepción en el proceso judicial, el juez puede condenarte igual. Por eso es clave presentarla formalmente: si recibís una notificación de juicio, consultá con un abogado de inmediato, los plazos procesales son breves.