El banco te cobró de más: tiene que devolverlo con intereses, no solo el capital

Si un banco, una tarjeta o una fintech te cobró una comisión, un cargo o un interés que no correspondía, hay una regla del Banco Central que casi nadie invoca cuando reclama: la devolución no es del importe nominal. Es del importe más intereses, calculados desde el día en que te lo sacaron hasta el día en que te lo devuelven, a una tasa y media de plazo fijo. Y el plazo para pagarte es de diez días hábiles.

Qué vas a encontrar en esta nota

• Por qué la devolución “a secas” es un incumplimiento más del banco.
• Qué cobros entran en la regla de reintegro obligatorio.
• Plazos, tasa de interés y forma de pago que fija el BCRA.
• La obligación del banco de buscar a los demás afectados y devolverles de oficio.
• El paso a paso para reclamar y qué escribir.
• Preguntas frecuentes resueltas.

El problema de fondo

El circuito es conocido. Aparece un cargo en el resumen: “mantenimiento de paquete”, “seguro de vida”, “comisión por gestión”, una promoción que no se aplicó, un interés de tarjeta que superó el tope, un descubierto en una caja de ahorro que por definición no puede tener saldo negativo. El cliente reclama. Si el banco reconoce el error, devuelve el importe. Y el cliente, que ya viene cansado de pelear, lo acepta como una victoria.

No lo es. Entre el día en que el banco se quedó con esa plata y el día en que la devolvió pasaron semanas o meses. En ese lapso el banco usó tu dinero y vos no. La normativa del BCRA reconoce ese daño y lo tarifa: el reintegro lleva intereses compensatorios obligatorios, y no a una tasa simbólica, sino a una vez y media la tasa promedio de plazo fijo. Devolver el capital sin ese componente es cumplir a medias, y cumplir a medias sigue siendo incumplir.

El negocio del cobro indebido funciona porque la mayoría no reclama y, de los que reclaman, la mayoría acepta el capital. Si todos pidieran los intereses, el incentivo para “equivocarse” sería bastante menor.

El caso concreto: qué dice la norma del BCRA

El texto ordenado sobre Protección de los Usuarios de Servicios Financieros (versión vigente reeditada por la Comunicación “A” 8203 y actualizada al 6 de mayo de 2026) dedica el punto 2.3.5.1 al reintegro de importes. Enumera los conceptos alcanzados, fija dos plazos y establece cómo se calculan los intereses.

Los plazos: diez días hábiles desde que presentás el reclamo ante la entidad, o cinco días hábiles desde que el propio banco o la Superintendencia de Entidades Financieras constatan el cobro indebido, aunque vos no hayas reclamado.

Los intereses: “en todos los casos”, computados desde la fecha del cobro indebido hasta la efectiva devolución, aplicando 1,5 veces la tasa promedio de la encuesta diaria de plazo fijo de 30 a 59 días que publica el BCRA, en pesos o en dólares según la moneda de la operación. Se suman además los gastos razonables que hayas hecho para obtener el reintegro.

La forma: si tenés una cuenta a la vista en esa entidad, el importe se acredita ahí en forma automática, sin necesidad de que lo pidas. Si no, se acredita en una tarjeta de crédito tuya o se descuenta del saldo del préstamo que originó el cobro. Y te tienen que notificar por medio electrónico y además por carta a tu domicilio o por correo electrónico si aceptaste esa vía.

El análisis jurídico

(a) Por qué el interés es obligatorio y no negociable

La norma dice “en todos los casos”. No distingue entre cobros grandes y chicos, ni entre errores de buena fe y prácticas deliberadas. El fundamento es el mismo del artículo 768 del Código Civil y Comercial: quien retiene dinero ajeno debe los intereses moratorios desde que la obligación se hizo exigible, y acá el regulador ya fijó la tasa para que no haya discusión. El punto 2.3.10 del mismo texto ordenado agrega que los derechos reconocidos al usuario no pueden ser dispensados ni renunciados: aunque firmes una “conformidad” con la devolución del capital, el derecho a los intereses no se pierde.

(b) La carga de la prueba es del banco

El punto 2.3.2.1 exige que toda comisión o cargo tenga origen en un costo real, directo y demostrable, y responda a un servicio efectivamente prestado y previamente solicitado o pactado. Si el banco no puede probar esas tres cosas, el cobro es indebido. Vos no tenés que demostrar que el cargo está mal; el banco tiene que demostrar que está bien. El artículo 53 de la Ley 24.240 refuerza esto: el proveedor debe aportar todos los elementos de prueba que obren en su poder.

(c) El efecto colectivo que nadie usa

El último párrafo del 2.3.5.1 obliga al banco a verificar si la misma situación se produjo respecto de otros usuarios y, de corresponder, reintegrarles según el mismo procedimiento, informando los resultados a su Responsable de Atención al Usuario. Traducido: si te cobraron mal a vos por un error de sistema o de política comercial, el banco tiene que buscar a todos los que sufrieron lo mismo y devolverles sin esperar que reclamen. Pedí en tu reclamo que te informen si cumplieron con esa verificación. Si no lo hicieron, es un dato relevante para el BCRA y para una eventual acción colectiva.

(d) Los argumentos del banco y por qué no funcionan

• “Ya te devolvimos la plata”: sin intereses ni gastos, la obligación no está cumplida. El incumplimiento es parcial, pero es incumplimiento.
• “El cargo estaba en el contrato”: el punto 2.3.9 tiene por no escritas las cláusulas que amplíen derechos del banco o restrinjan los del usuario, y el artículo 37 de la Ley 24.240 las declara nulas. Estar en el contrato no alcanza si el cargo no cumple las condiciones del 2.3.2.
• “Pasó mucho tiempo”: el plazo de prescripción de las acciones de consumo es de tres años (art. 50 Ley 24.240). Los cobros de ese período son reclamables, con intereses desde cada fecha de cobro.
• “Vení a la sucursal a firmar”: si tenés cuenta en el banco, la acreditación es automática. No pueden condicionarla a un trámite presencial.

“En todos los casos, los intereses compensatorios pertinentes, computados desde la fecha del cobro indebido hasta la de su efectiva devolución” — T.O. BCRA Protección de los Usuarios de Servicios Financieros, punto 2.3.5.1.

Qué derechos tenés como consumidor financiero

• Reintegro en 10 días hábiles desde tu reclamo formal.
• Intereses a 1,5 veces la tasa de plazo fijo desde el día del cobro hasta la devolución, más gastos razonables.
• Acreditación automática en tu cuenta si sos cliente de la entidad.
• Notificación del reintegro por medio electrónico y por carta o mail.
• Derecho a la información (art. 4 Ley 24.240): podés pedir el detalle y el respaldo de cada cargo.
• Derecho a reclamar ante el BCRA si no responden en 10 días hábiles o la respuesta es insatisfactoria (punto 4.2 del texto ordenado).
• Derecho a que el banco busque y compense a los demás afectados por el mismo cobro.
• Daño punitivo (art. 52 bis Ley 24.240) cuando el cobro fue sistemático y la resistencia al reclamo, infundada.

Qué hacer, paso a paso

1. Juntá la prueba: extractos, resúmenes y capturas de la app donde aparezca cada cobro. Armá una lista con fecha, concepto e importe.
2. Presentá el reclamo formal por el canal que deje constancia: nota en sucursal con copia sellada, correo electrónico oficial, formulario de la app o carta documento. Exigí el número de reclamo; la norma obliga al banco a dártelo en el acto o dentro de los 3 días hábiles.
3. Escribí el pedido completo. Un texto que funciona: “Reclamo el reintegro de los importes detallados, cobrados indebidamente, con más los intereses compensatorios computados desde la fecha de cada cobro hasta la efectiva devolución a 1,5 veces la tasa promedio de plazo fijo de 30 a 59 días informada por el BCRA, y los gastos razonables incurridos, conforme al punto 2.3.5.1 del texto ordenado sobre Protección de los Usuarios de Servicios Financieros. Solicito además que informen si verificaron la existencia de otros usuarios en igual situación.”
4. Contá 10 días hábiles. Si no hay respuesta, o si la devolución llega sin intereses, no aceptes como cierre.
5. Denunciá ante el BCRA en bcra.gob.ar, sección Usuarios financieros, con el número de reclamo previo y la respuesta del banco si la hubo.
6. Denunciá también ante Defensa del Consumidor. En Mendoza: WhatsApp 261-754-2335 (opción 20 del 148) o en atencionciudadana.mendoza.gov.ar.
7. Si el patrón es masivo o el banco insiste, evaluá la vía judicial: capital, intereses, gastos y daño punitivo.

Situaciones frecuentes: ¿qué hago en cada caso?

Caso: el banco devolvió el capital y dio por cerrado el reclamo

¿Qué hacer? Reabrí el reclamo (o presentá uno nuevo) pidiendo exclusivamente los intereses y gastos faltantes, citando el 2.3.5.1. Si el banco insiste en que “ya devolvió”, denuncia en el BCRA: el cumplimiento parcial es un incumplimiento verificable con el propio extracto.

Caso: me cobraron intereses por saldo negativo en la caja de ahorro o cuenta sueldo

¿Qué hacer? Esas cuentas no pueden generar saldo deudor. Cualquier interés compensatorio cobrado por ese concepto está expresamente listado en el 2.3.5.1 como reintegrable. Reclamalo con intereses desde cada fecha de cobro.

Caso: la promoción decía 20% de reintegro y me acreditaron 10%

¿Qué hacer? El inciso vii) cubre las promociones liquidadas de forma distinta a lo ofrecido. Guardá la publicidad (captura con fecha) y el resumen, y reclamá la diferencia con intereses. La publicidad integra el contrato (art. 8 Ley 24.240).

Caso: ya no soy cliente del banco

¿Qué hacer? El derecho nació con el cobro y no se extingue por cerrar la cuenta. La norma prevé el pago en una tarjeta de crédito tuya o por otro medio. Reclamá igual y, si el banco alega que “no hay cuenta donde acreditar”, ofrecé una CBU de otra entidad.

Errores frecuentes que tenés que evitar

• Aceptar la devolución del capital como cierre: falta la mitad de la obligación.
• Reclamar sin número de gestión: el plazo de 10 días no empieza a correr.
• No pedir los intereses por escrito: el banco no los va a ofrecer solo.
• Reclamar solo el último cargo: podés ir hasta tres años atrás, cobro por cobro.
• Firmar “conformidad” con un reintegro parcial: aunque la renuncia no vale, complica el reclamo posterior.
• No pedir el respaldo del cargo: si el banco no puede mostrar el costo real o la contratación expresa, el cobro cae solo.

Preguntas frecuentes

¿Qué tasa de interés tiene que aplicar el banco al devolverme un cobro indebido?

1,5 veces la tasa promedio de la encuesta diaria de plazo fijo de 30 a 59 días que publica el BCRA, en pesos o dólares según la moneda de la operación, computada desde la fecha de cada cobro indebido hasta la efectiva devolución. Es una tasa fijada por el regulador, no negociable con el cliente.

¿Cuánto tiempo tiene el banco para devolverme la plata?

Diez días hábiles desde tu reclamo formal. Si el cobro indebido lo detecta el propio banco o la Superintendencia sin que hayas reclamado, cinco días hábiles desde esa constatación.

¿Tengo que ir a la sucursal para que me acrediten el reintegro?

No, si tenés una cuenta a la vista en ese banco: la acreditación es automática y sin requerimiento expreso. Si no sos cliente, la norma prevé el pago en una tarjeta de crédito tuya o el descuento del saldo de la financiación que generó el cobro.

¿La regla aplica a fintechs y billeteras virtuales?

Sí. El texto ordenado alcanza a las entidades financieras, a las emisoras no financieras de tarjetas, a los otros proveedores no financieros de crédito (salvo mutuales y cooperativas por sus propias financiaciones), a los fiduciarios de fideicomisos con créditos cedidos por bancos, y a los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago o billeteras.

¿Qué pasa si el banco me devolvió el capital pero no los intereses?

Es un cumplimiento parcial. Podés reclamar los intereses y gastos faltantes como un nuevo reclamo, y si el banco lo rechaza, denunciarlo ante el BCRA acompañando el extracto donde consta la devolución incompleta.

¿Hasta cuánto tiempo atrás puedo reclamar?

Tres años, que es el plazo de prescripción de las acciones derivadas de la Ley de Defensa del Consumidor (art. 50). Cada cobro genera intereses desde su propia fecha.

Qué están resolviendo hoy los tribunales

Los juzgados vienen aplicando el criterio de que el débito o cobro no autorizado es un incumplimiento contractual del banco que se repara con restitución más intereses, y que la resistencia infundada al reclamo agrava la situación de la entidad. En marzo de 2026 un juzgado civil y comercial de Corrientes condenó a un banco provincial que debitaba anticipadamente los saldos de tarjeta, transformó en definitiva la cautelar de cese y le impuso las costas, valorando que el cliente había reclamado por correo electrónico y el banco había preferido litigar. La tendencia es consistente: cuando el cobro no tiene respaldo contractual claro, el consumidor gana, y cuando el banco fuerza el juicio, paga las costas.

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Mario Vadillo, abogado, especialista en defensa del consumidor. Matrícula provincial N° 3779, Colegio de Abogados y Procuradores de la Primera Circunscripción de Mendoza.