La Dirección Nacional de Defensa del Consumidor y Arbitraje acaba de sancionar con multas de $2,5 millones cada una a tres empresas de préstamos digitales —Moni On Line S.A., M2A Capital S.A.S. y Cuotitas S.A.— por una práctica que, dicha sin eufemismos, es una imposición: acreditaban dinero en las cuentas de sus usuarios sin que esas personas hubieran solicitado ningún crédito. Después activaban el cobro de cuotas por débito automático. Si la persona no se daba cuenta a tiempo, el préstamo ya estaba tomado.
A ese trío se suma Patagonia Cred S.A. —que opera como “Efectivo Ahora”— sancionada también con $2,5 millones por cobros múltiples en el mismo mes y por no brindar información veraz a los consumidores. En total: cuatro fintech multadas, $10 millones en sanciones. Una señal que llegó tarde pero que vale reconocer.
Cómo funcionaba la maniobra
El esquema es más frecuente de lo que parece y sigue una lógica precisa:
- La fintech obtiene los datos del usuario —a veces porque descargó la app, a veces a través de terceros— y acredita un monto en su cuenta o billetera virtual sin consentimiento previo.
- El dinero aparece “disponible” en el saldo, como si fuera un ingreso o un beneficio.
- La empresa habilita de inmediato el débito automático de cuotas.
- Si el usuario usó ese dinero —aunque sea sin saber que era un préstamo—, la deuda queda “formalizada” unilateralmente.
- Si no lo usó pero el débito ya salió, la carga de la prueba recae sobre él para demostrar que nunca aceptó nada.
La Ley 24.240 de Defensa del Consumidor es terminante: ningún contrato puede perfeccionarse sin la aceptación expresa e informada del consumidor. Un crédito acreditado de manera unilateral, sin firma, sin aceptación digital verificable y sin información previa sobre tasas y condiciones, no es un contrato válido. Es una práctica abusiva que la Justicia ya empezó a reconocer como tal: en La Pampa, tribunales de primera instancia establecieron recientemente la responsabilidad reforzada de las fintech en materia de información y trato al consumidor.
Qué hacer si te pasó esto
- Revisá todos tus movimientos bancarios y de billeteras virtuales. Si encontrás un ingreso de una fintech que no reconocés, no lo uses hasta entender su origen. Usarlo puede ser interpretado como aceptación tácita del préstamo.
- Pedí el contrato por escrito. La empresa está obligada a demostrar que recibiste información previa y que aceptaste las condiciones. Si no puede acreditarlo, el “préstamo” carece de base legal.
- Pedí la baja inmediata del débito automático. Tu banco o billetera está obligado a procesar esa solicitud. No podés quedar atado a un débito que nunca autorizaste.
- Reclamá ante Defensa del Consumidor. En Mendoza, podés hacerlo en la Dirección de Comercio e Industria de la provincia. A nivel nacional, el canal es consumidor.gob.ar. Es gratuito y tiene plazos acotados de respuesta.
- Si ya pagaste cuotas de un préstamo que no solicitaste, pedí la devolución. Si el contrato no tiene base legal en su origen, los pagos realizados son recuperables. Un abogado del consumidor puede evaluar tu caso específico.
El problema más amplio: las multas no alcanzan
Estas sanciones son un paso en la dirección correcta, pero hay que ponerlas en perspectiva. $2,5 millones por empresa es, para compañías que operan a escala nacional y acreditan créditos de forma masiva a miles de usuarios, una sanción que difícilmente cambie la lógica del negocio si el beneficio obtenido supera ampliamente la multa.
El artículo 47 de la Ley 24.240 establece que las sanciones deben ser “graduadas en función de la gravedad del hecho y demás circunstancias del caso”. Si una fintech ganó millones imponiendo créditos que nadie pidió, la multa tiene que ser proporcional a ese daño. De lo contrario, las sanciones se convierten en un costo operativo más que en una disuasión real.
Lo que estas resoluciones sí logran es dejar asentado en el expediente administrativo que la práctica existió y que el Estado la consideró ilegal. Ese antecedente puede usarse en reclamos individuales y en demandas colectivas. En eso radica su valor más duradero. (Fuentes: argentina.gob.ar, abogados.com.ar, blog LegalTech La Pampa — 2026.)
Si encontraste en tu cuenta un préstamo que nunca contrataste, o una fintech te está cobrando cuotas que no reconocés, escribime. Hay caminos legales claros para revertirlo, y el tiempo que tardás en actuar juega en tu contra.
