Mora récord en fintech: qué derechos tenés hoy si la deuda ya no te cierra

Cuatro de cada diez pesos que se prestan hoy en Argentina salen de una billetera virtual. Y de esa plata, casi uno de cada tres ya no se devuelve en tiempo: la mora en entidades no financieras llegó al 32,2% en mayo de 2026, según datos del Banco Central. Según La Nación, el crédito fintech ya alcanza a 8 millones de argentinos. Detrás de ese número hay vecinos que arrancaron el año tapando un gasto puntual con la app y ahora reciben llamadas de cobranza que no saben cómo frenar.

Lo primero que necesitás saber: tener una deuda con una billetera no significa que tenés que aceptar cualquier cosa que te cobren.

Por qué la deuda en billeteras crece más rápido de lo que parece

Cuando una fintech te da un préstamo en 30 segundos, no evalúa tu capacidad de pago real: lo que evalúa es si tenés movimientos en la cuenta y si no aparecés en el Veraz. El resultado es un crédito que resuelve el problema del mes pero genera el del siguiente, con una tasa que muy poca gente leyó en el contrato antes de apretar “aceptar”.

El problema estructural que pocos conocen: muchas billeteras capitalizan intereses todos los meses —cobran intereses sobre los intereses ya acumulados—. Eso se llama anatocismo y el Código Civil y Comercial (art. 770) solo lo permite después de 6 meses de acumulación. Si tu deuda en una fintech crece mes a mes más rápido que la tasa nominal que firmaste, puede haber anatocismo. Y si hay anatocismo en plazos menores a 6 meses, esa parte de la deuda es nula.

Qué se debate en el Congreso (y qué no cambia todavía)

El Congreso tiene en estudio 14 proyectos distintos para regular el crédito digital. El más concreto: 15 diputados presentaron un proyecto para prohibir los préstamos instantáneos —los que se aprueban sin documentación en segundos— hasta que las plataformas evalúen la capacidad de pago real del solicitante. Otros proyectos proponen limitar la cuota al 30% del ingreso o permitir limpiar el historial crediticio una vez saldada la deuda.

Ninguno está aprobado. Mientras el debate parlamentario avanza, los derechos que ya existían en la Ley de Defensa del Consumidor y en el Código Civil te protegen más de lo que la mayoría cree.

Lo que podés reclamar HOY con la ley vigente

1. Pedí el detalle completo de la deuda. Capital original, Tasa Efectiva Anual (TEA), Costo Financiero Total (CFT) y el desglose de intereses, punitorios y comisiones. El art. 36 de la Ley 24.240 obliga a informarlo claramente en todo crédito al consumo. Si no te lo dieron al momento de contratar, hay un vicio de información que puede ser base de impugnación.
2. Revisá si hay anatocismo. Pedí el cuadro de amortización completo y comparalo con la tasa que firmaste. Si la deuda crece más rápido de lo que debería, el exceso correspondiente a intereses capitalizados antes de 6 meses es nulo por el art. 770 del CCyC.
3. Reclamá ante el BCRA. Las billeteras y fintech que otorgan préstamos son Proveedores No Financieros de Crédito (PNFC), supervisados por el Banco Central según la Comunicación A 7146. Tienen 20 días hábiles para responder tu reclamo. Si no respondieron en ese plazo, ese incumplimiento suma a tu posición. Reclamo: bcra.gob.ar.
4. Denunciá ante Defensa del Consumidor. En Mendoza podés presentarte en la Dirección Provincial o en la OMIC de tu municipio. No suspende la deuda, pero habilita una instancia de mediación sin costo y queda constancia del reclamo. Más información: cómo reclamar cobros indebidos en Mendoza.
5. Impugná la cláusula de competencia. Si tu contrato con la fintech fija como sede los tribunales de Ciudad de Buenos Aires, el art. 36 de la Ley 24.240 establece que la competencia para créditos al consumo es la del domicilio del consumidor. Si sos de Mendoza, podés reclamar en Mendoza aunque el contrato diga otra cosa —y ese pacto contrario es nulo.

Cómo protegerte cuando empieza la cobranza

Cuando dejás de pagar, cambia el escenario pero no cambian tus derechos:

• La deuda se informa a la Central de Deudores del BCRA. Si el reporte es inexacto —deuda mayor a la real, deuda de un préstamo no solicitado, intereses nulos incluidos— podés exigir la rectificación.
• Las llamadas de cobranza tienen límites: el art. 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe cualquier práctica que infunda intimidación o vergüenza, y expresamente prohíbe en cobranzas extrajudiciales aparentar ser un reclamo judicial. Si te mandan algo que parece una citación de un juzgado pero no lo es, eso es ilegal.
• No firmes ningún acuerdo de refinanciación bajo presión telefónica. Pedí todo por escrito antes de comprometerte a cualquier nueva condición.

Si estás en una situación de sobreendeudamiento más amplia —deudas con varios acreedores, cuotas que superan tu ingreso—, te recomiendo leer este análisis sobre el sobreendeudamiento en Mendoza donde explico qué opciones reales existen.

Base legal

• CN art. 42 — derecho del consumidor a una relación de consumo equitativa y al trato digno.
• Ley 24.240 art. 36 — crédito al consumo: obligación de informar TEA y CFT; competencia = domicilio del consumidor; nulo todo pacto en contrario. Infoleg
• Ley 24.240 art. 8 bis — trato digno: prohibido hostigamiento, intimidación o apariencia de reclamo judicial en cobranza extrajudicial.
• Ley 24.240 art. 52 bis — daño punitivo para el proveedor que incumpla gravemente sus obligaciones.
• CCyC art. 770 — anatocismo: capitalizar intereses antes de los 6 meses de acumulación es nulo.
• BCRA Comunicación A 7146 — fintech y billeteras que prestan = PNFC supervisados por el BCRA; régimen de 20 días hábiles para responder reclamos. BCRA

Preguntas frecuentes

¿Qué es el anatocismo y cómo sé si me lo están aplicando?

Es cobrar intereses sobre los intereses ya generados. Si tu deuda en la billetera crece mes a mes más rápido que la tasa nominal del contrato, pedí el cuadro de amortización y comparalo. Los intereses capitalizados antes de 6 meses son nulos según el art. 770 del CCyC.

¿Puedo reclamar si no me informaron el Costo Financiero Total (CFT) al contratar?

Sí. El art. 36 de la Ley 24.240 exige que figure claramente antes de firmar. Si no estuvo, hay un vicio de información que puede derivar en la nulidad de los intereses excesivos cobrados en el marco de ese contrato.

¿En 20 días el BCRA resuelve mi reclamo contra una billetera?

El BCRA exige que la entidad te responda en 20 días hábiles. Si no lo hace, ese incumplimiento adicional suma a tu posición. El BCRA puede sancionarla; vos podés complementar el reclamo ante Defensa del Consumidor de Mendoza para sumar una instancia de mediación.

¿La fintech puede iniciarme juicio en Buenos Aires si yo soy de Mendoza?

No puede obligarte. El art. 36 de la Ley 24.240 establece que la competencia para créditos al consumo es la del domicilio del consumidor, y cualquier cláusula en contrario es nula. Si te citan en Buenos Aires, podés plantear la incompetencia desde el primer escrito.

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