Préstamos personales al 16,4% de mora: qué derechos tenés cuando no podés pagar

La morosidad en préstamos personales acaba de marcar un nuevo récord histórico: 16,4% de los créditos tomados por familias argentinas tiene más de 90 días de atraso. Si estás en ese grupo —o cerca de estarlo— hay derechos concretos que el banco no te va a contar.

Qué vas a encontrar en esta nota

• Por qué la morosidad récord en préstamos personales te afecta aunque estés al día.
• Cómo funciona la Central de Deudores del BCRA y qué significa cada situación.
• Qué derechos te da la ley cuando no podés pagar o estás cerca de no poder.
• Cuándo podés impugnar los intereses que el banco te está cobrando.
• Qué hacer paso a paso: desde el reclamo interno hasta la vía judicial.
• Situaciones frecuentes y errores que no tenés que cometer.

El problema de fondo

En junio de 2026, los préstamos personales del sistema bancario argentino registraron un 16,4% de morosidad —créditos con más de 90 días de atraso— según los datos del período. No es un número abstracto: detrás de ese porcentaje hay cientos de miles de familias que tomaron un crédito para llegar a fin de mes, para pagar una urgencia médica, para cubrir un gasto que el sueldo no alcanzó, y hoy no pueden devolver ese dinero.

El contexto importa. La Tasa Nominal Anual para préstamos personales se mantuvo en niveles muy elevados, un costo que supera por amplia diferencia a la inflación proyectada para los próximos doce meses. Es decir: el crédito personal en Argentina es real y sostenidamente caro, y los ingresos de las familias no lograron una recomposición que equilibre esa ecuación.

El Banco Central explicó que parte de la estabilización del índice general de morosidad (que se frenó en el 12,8% agregando familias y empresas) se debió a que muchos deudores pasaron a categoría “irrecuperables” y salieron del cálculo, no a que mejoraron su situación. Eso es peor, no mejor: significa que para el sistema bancario ya no vale la pena seguir contando esa deuda porque la da por perdida.

Y hay otro dato que pocos ven: entre los que hoy no están en mora pero tienen atrasos de entre 31 y 90 días, solo uno de cada cinco logró regularizarse. Casi la mitad cayó al peor escalón. La amenaza no es solo para los que ya morosearon, sino para los que están al borde.

El caso concreto: qué revelan los números del BCRA

El informe del Banco Central correspondiente a junio de 2026 confirma una foto que los analistas ya venían leyendo en la Central de Deudores: la morosidad en préstamos personales llegó al 16,4%, subiendo desde el 15,9% del mes anterior. Las tarjetas de crédito, por su parte, mostraron una leve mejora al pasar del 13,1% al 12,6%.

La consultora 1816 atribuyó parte de la estabilización a los planes de refinanciación de deudas que los bancos pusieron en marcha —”récord en décadas”, según su propia definición— y a que muchos morosos fueron enviados a categoría “irrecuperables” fuera del balance, lo que matemáticamente reduce el numerador del ratio sin que nadie haya pagado un peso más.

La consultora LLZ Macro y Finanzas apuntó que el crédito al sector privado volvió a crecer en julio, pero fundamentalmente por préstamos de corto plazo a empresas. Para las familias, no hay señal de rebote. Y la mora puede ceder más adelante solo porque el BCRA obliga a esperar varios pagos antes de recategorizar hacia arriba a un deudor que refinanció: un efecto normativo que puede tardar meses en verse en las estadísticas.

El análisis jurídico: qué dice la ley cuando no podés pagar

El derecho del consumidor financiero no empieza en el juzgado: empieza en el momento en que firmaste el contrato y en cada contacto que tenés con el banco desde entonces. Hay varias capas a revisar.

La información que el banco estaba obligado a darte antes de firmar

El artículo 36 de la Ley de Defensa del Consumidor establece que en toda operación financiera de consumo debe informarse, de manera clara y previa, la Tasa Efectiva Anual (TEA) y el Costo Financiero Total (CFT). Si esa información no figura en el contrato que firmaste, la cláusula de intereses es impugnable y puede declararse nula en ese punto. También fija que la competencia judicial es la del domicilio del consumidor —dato clave si el banco intenta demandarte en otra jurisdicción.

El anatocismo y los intereses que se multiplican solos

El artículo 770 del Código Civil y Comercial prohíbe capitalizar intereses en períodos menores a seis meses. Si tu deuda creció de una manera que no se explica solo por la tasa nominal, puede haber anatocismo. El artículo 771 del mismo Código va más lejos: permite que un juez reduzca intereses excesivos, incluso cuando ya hay una sentencia firme. Es la herramienta central cuando el capital original se multiplicó varias veces.

Las cláusulas abusivas del contrato

El artículo 37 de la Ley de Defensa del Consumidor declara nulas las cláusulas que desnaturalicen las obligaciones del consumidor o que importen renuncia a derechos. La duda sobre el alcance de una cláusula siempre se interpreta a favor del consumidor. Si el contrato de refinanciación que te ofrecen tiene condiciones que desconocés o que te parecen desproporcionadas, ese principio te protege.

La cobranza: lo que está prohibido

La Ley de Defensa del Consumidor prohíbe el hostigamiento y el trato indigno. En la cobranza extrajudicial está específicamente vedado usar cualquier medio que le dé apariencia de reclamo judicial a algo que no lo es. Si recibís mensajes que dicen “embargamos”, “el oficial de justicia se presenta”, “inhibición general de bienes” o similares, y no hay un proceso judicial en curso, eso es una infracción. Y habilita, además, el reclamo por daño punitivo que prevé la misma ley.

“Está prohibido enviar al deudor cualquier documento que simule ser una intimación judicial o que le atribuya facultades que no se tienen.” — El hostigamiento en la cobranza no solo es una mala práctica: es una conducta antijurídica que genera responsabilidad para el banco y para la gestora.

La cadena de responsabilidad cuando la deuda se cedió

Si el banco vendió tu deuda a un fideicomiso o a una gestora de cobros, el artículo 40 de la Ley de Defensa del Consumidor establece la responsabilidad solidaria de toda la cadena. No podés quedar desprotegido porque el acreedor original ya no es el banco: todos los eslabones responden.

Qué derechos tenés como consumidor

• A conocer tu clasificación: El banco debe informarte tu situación en la Central de Deudores dentro de los 10 días corridos de pedirlo, con los fundamentos que la justifican.
• A impugnar datos incorrectos: Si la clasificación no refleja tu situación real, podés reclamar ante la entidad que informó el dato (no ante el Veraz ni ante el BCRA).
• A que la deuda no figure indefinidamente: La Ley de Protección de Datos Personales fija un máximo de cinco años para que un dato de morosidad permanezca en bases como el Veraz o la Central de Deudores, y de dos años si cancelaste la deuda.
• A no ser hostigado: La cobranza tiene límites legales. El trato indigno o el engaño sobre la existencia de un juicio son conductas ilegales.
• A que los intereses sean revisables: Si la deuda creció de manera desproporcionada, podés pedir la reducción judicial de intereses.
• A información completa antes de refinanciar: Antes de firmar cualquier acuerdo de refinanciación, el banco debe informarte la nueva TEA, el nuevo CFT y el plan de pagos completo.

Qué hacer, paso a paso

1. Consultá la Central de Deudores del BCRA (bcra.gob.ar): verificá en qué situación estás, cuántas entidades te informaron y si figura la letra (C) —proceso judicial— en la columna de observaciones. Sin esa letra, no hay juicio en curso y cualquier amenaza de embargo es mentira.
2. Pedile al banco tu clasificación por escrito: Mandá una nota o correo electrónico solicitando la clasificación actual, los fundamentos y el importe total de deuda. El banco tiene 10 días corridos para responder.
3. Revisá tu contrato original: Buscá si figura la TEA y el CFT. Si no están, o si los números del contrato no coinciden con lo que te cobraron, guardá el documento: es tu prueba principal.
4. Documentá cada contacto de cobranza: Capturas de pantalla de WhatsApp, grabaciones de llamadas (avisando que grabás o sin aviso si la ley de tu provincia lo permite), correos electrónicos. Guardá fecha y hora de todo.
5. Antes de firmar una refinanciación, pedí el detalle completo: Nueva tasa, nuevo CFT, nuevos plazos, si hay capitalización de intereses vencidos. Si el banco no lo da por escrito, no firmés.
6. Presentá un reclamo formal ante el banco: Por escrito, con copia sellada o confirmación de recepción. El incumplimiento de la respuesta es en sí mismo un argumento para la vía siguiente.
7. Denunciá ante Defensa del Consumidor (argentina.gob.ar/defensa-del-consumidor) o ante el organismo provincial correspondiente. En Mendoza, podés hacerlo en la Dirección General de Defensa del Consumidor.
8. Si el hostigamiento fue grave o los intereses se multiplicaron de manera abusiva, consultá un abogado: Las vías de daño punitivo y de reducción judicial de intereses son herramientas reales, no decorativas.

Situaciones frecuentes: ¿qué hago en cada caso?

Caso: me llaman amenazando con embargo o juicio y no sé si es verdad

¿Qué hacer? Entrá a la Central de Deudores del BCRA y revisá la columna de observaciones. Si no hay una (C) —que indica proceso judicial— no hay juicio en curso. Guardá la captura. Si la amenaza fue por escrito o por audio, eso es hostigamiento ilegal que puede dar lugar a una denuncia por infracción a las normas de la Ley de Defensa del Consumidor que prohíben el trato indigno y el hostigamiento, y según la magnitud, a daño punitivo. Denunciá ante Defensa del Consumidor con toda la documentación.

Caso: me ofrecen refinanciar pero no me dan los números claros

¿Qué hacer? No firmés. El artículo 36 de la Ley de Defensa del Consumidor obliga a informar la TEA y el CFT antes de cualquier operación financiera de consumo. Pedí por escrito el detalle completo: nueva tasa, costo total de la operación en pesos, cantidad y monto de cada cuota. Si el banco se niega a darte esa información antes de firmar, ese rechazo ya es una infracción denunciable. Podés exigir el cumplimiento o rechazar la oferta sin consecuencias adicionales.

Caso: la deuda fue cedida a una gestora y no sé cuánto debo ni a quién

¿Qué hacer? La cadena responde solidariamente. El artículo 40 de la Ley de Defensa del Consumidor alcanza a todos los que participaron en la operación, incluyendo quien compró la deuda. Pedile al nuevo acreedor la documentación completa: contrato original, estado de cuenta detallado, importe actualizado del capital y los intereses por separado. Si la deuda fue cedida a precio de descuento —lo habitual con carteras en mora— el nuevo acreedor no puede cobrar más de lo que el deudor le debía al banco original. Antes de pagar cualquier suma, chequeá que los números cierren.

Errores frecuentes que tenés que evitar

• Reconocer la deuda por teléfono o por escrito sin asesorarte primero: Puede interrumpir plazos de prescripción y cerrar opciones de defensa.
• Firmar una refinanciación sin pedir el CFT por escrito: Podés terminar con una deuda más cara que la original.
• Creer que porque estás en el Veraz ya no tenés derechos: El dato de morosidad tiene un plazo máximo de permanencia y puede impugnarse si es incorrecto o desactualizado.
• Reclamarle al Veraz o al BCRA para que corrijan tus datos: El reclamo va contra la entidad que informó el dato, no contra quien lo publica.
• No guardar pruebas del hostigamiento: Sin documentación, el reclamo por trato indigno no prospera.
• Asumir que el banco tiene razón en los números: Los intereses pueden estar mal calculados, puede haber anatocismo, puede faltar información que invalide cláusulas.

Preguntas frecuentes

¿A partir de cuántos días de atraso me informan en la Central de Deudores del BCRA?

Las entidades informan mensualmente a todos sus deudores, incluidos los que están al día. Lo que cambia con la mora no es si figurás, sino en qué categoría: hasta 31 días de atraso sos Situación 1; entre 31 y 90 días, Situación 2; más de 90 días, Situación 3; más de 180 días, Situación 4; más de un año o insolvencia, Situación 5 (irrecuperable).

¿Cuánto tiempo puede figurar una deuda en el Veraz o en bases similares?

La Ley de Protección de Datos Personales fija un máximo de cinco años desde que se generó el dato. Si cancelaste la deuda, ese plazo se reduce a dos años, y el banco debe hacer constar que la obligación fue extinguida. Una vez vencidos esos plazos, podés exigir la supresión del dato mediante una acción de habeas data.

¿Puedo impugnar los intereses que me cobró el banco?

Sí. El Código Civil y Comercial permite la reducción judicial de intereses excesivos, incluso con sentencia firme. Si la deuda creció de una manera desproporcionada respecto del capital original, o si hubo capitalización de intereses en períodos menores a seis meses (anatocismo), el juez puede intervenir. También podés impugnar la cláusula si el contrato no informaba la TEA y el CFT como exige la ley.

¿Qué hago si la cobranza me amenaza con un embargo que no existe?

Primero, verificá en la Central de Deudores del BCRA si figura la letra (C) —proceso judicial— en la columna de observaciones de esa deuda. Si no está, no hay juicio. Guardá la prueba de la amenaza (audio, captura, correo) y denunciá ante Defensa del Consumidor: es una infracción a las disposiciones de la Ley de Defensa del Consumidor que prohíben el hostigamiento y el trato indigno, y puede habilitar daño punitivo.

Si la deuda fue cedida a una gestora, ¿el banco original sigue siendo responsable?

Sí. El artículo 40 de la Ley de Defensa del Consumidor establece la responsabilidad solidaria de toda la cadena de comercialización. El banco que te dio el crédito no se libera transfiriendo la deuda a un tercero. Podés reclamarle a cualquiera de los dos.

¿Cuándo prescriben las deudas de préstamos personales?

El plazo de prescripción depende de la vía por la que el banco decida accionar. Para los préstamos personales genéricos, el Código Civil y Comercial fija el plazo aplicable según la naturaleza de la acción. Es un punto crítico: si la deuda es antigua, antes de pagarla o reconocerla consultá a un abogado, porque reconocer la deuda interrumpe la prescripción y puede reabrirte una obligación que ya había vencido.

Qué están resolviendo hoy los tribunales

La tendencia jurisprudencial es clara en al menos tres líneas. Primero, los jueces reducen intereses cuando la deuda creció de manera desproporcionada respecto del capital, aplicando el artículo 771 del Código Civil y Comercial sin importar si hay sentencia previa. Segundo, los tribunales condenan a bancos y gestoras cuando la cobranza usó medios que simulaban intimaciones judiciales, aplicando daño punitivo en casos donde el hostigamiento fue sistemático. Tercero, la nulidad de cláusulas por falta de información (sin TEA ni CFT en el contrato) es una defensa que los jueces reconocen con creciente frecuencia, sobre todo en préstamos otorgados por canales digitales donde la documentación es escasa.

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