El 9 de junio de 2026 el Ministerio de Economía publicó la Resolución 12/2026 y la Disposición 534/2026 que derogaron definitivamente el programa Ahora 12, junto con el Cuota Simple y los Precios Cuidados. El argumento oficial fue que generaban “ambigüedad regulatoria y jurídica”. En términos simples: el Estado dejó de garantizar que puedas comprar a cuotas sin interés. Eso cambió el mapa para millones de consumidores que contaban con ese beneficio.
Lo que muchos todavía no saben es que ese fin del programa no significa que las cuotas sin interés desaparecieron. Tampoco significa que tenés que resignarte a que el comercio te cobre intereses que nunca te avisó. Hay opciones que quedan y hay derechos que siguen en pie.
Qué existía y qué cambió
Antes de la derogación, el Ahora 12 obligaba a los comercios adheridos a ofrecerte cuotas sin interés en una lista de rubros fijada por el Gobierno. Abarcaba desde electrodomésticos hasta ropa, pasando por materiales de construcción, turismo y óptica. Era un piso mínimo garantizado.
En las semanas previas a la eliminación definitiva, el programa ya había reducido sus beneficios: rubros como indumentaria, calzado, marroquinería, máquinas y herramientas, perfumería y pequeños electrodomésticos pasaron de 12 cuotas a solo 3 o 6. Además, se eliminaron los tres meses de gracia para pagar la primera cuota y se subieron las tasas que los comercios pagaban a los bancos.
Desde el 9 de junio de 2026 ese piso dejó de existir como obligación legal. Lo que hay son promociones voluntarias de cada banco y acuerdos puntuales entre entidades y comercios.
Dónde sí existen cuotas sin interés hoy
La buena noticia es que varios bancos mantienen sus propios programas de financiación sin interés, con independencia del programa gubernamental:
- Banco Provincia mantiene “Provincia Compras” con cuotas sin interés en determinados rubros y fechas (bancoprovincia.com.ar).
- Otros bancos y tarjetas emiten promociones propias por tiempo limitado, generalmente vinculadas a un comercio o rubro específico.
- Muchos comercios grandes tienen acuerdos directos con bancos: cuotas sin interés solo con determinada tarjeta.
La diferencia con el Ahora 12 es que ya no es universal ni automático. Antes podías dar por sentado que con cualquier tarjeta tenías las cuotas que figuraban en el cartel. Hoy tenés que verificarlo con tu banco antes de ir a comprar. Revisá la app o el sitio de tu banco en la sección “Promociones” o “Beneficios” antes de salir.
El derecho que no te pueden quitar: la publicidad integra el contrato
Desde que el Ahora 12 terminó, recibo consultas de vecinos que me cuentan siempre la misma situación: un comercio tiene colgado un cartel con “12 cuotas sin interés”, eligen el producto confiando en esa condición, y en la caja les dicen que “ya no aplica porque el Ahora 12 se terminó”.
Ese argumento no tiene sustento legal. El artículo 8 de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor es explícito: las condiciones ofrecidas en la publicidad y en la oferta del comercio integran el contrato. Si el cartel sigue en la vidriera, si el sitio web lo muestra, si el vendedor te lo informó, eso es parte de lo que el comercio está obligado a cumplir. No puede negarlo alegando un cambio normativo que él mismo debería haber comunicado y actualizado.
También aplica cuando comprás online: una compra con cuotas prometidas no puede convertirse en cuotas con interés porque la empresa “actualizó” las condiciones después. Un fallo reciente de la Cámara Nacional de Apelaciones en lo Comercial condenó a dos empresas que cancelaron una compra pero siguieron cobrando 18 cuotas en la tarjeta durante meses. La justicia es clara: las condiciones prometidas se respetan.
Qué hacés si el comercio te niega las cuotas que publicó
- Documentá antes de salir del local. Sacale foto al cartel, capturá la pantalla del sitio web, guardá cualquier publicidad que hayas visto. Eso es tu prueba.
- Pedí que te expliquen el motivo por escrito y que conste en el ticket o en algún papel. Muchas veces basta con pedirlo para que recapaciten.
- No firmés ni aceptés condiciones distintas bajo presión. El artículo 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe las prácticas coercitivas sobre el consumidor.
- Denunciá en Defensa del Consumidor. Podés hacerlo online en autogestion.produccion.gob.ar/consumidores o presencialmente en Mendoza. La denuncia activa una mediación y, si el comercio incumplió, puede enfrentar multas.
- Si ya pagaste intereses no pactados, impugnalo en el resumen de tarjeta dentro de los 30 días de recibirlo (Ley 25.065, art. 25). El banco tiene 10 días hábiles para responder y 5 para reintegrar si confirma el error.
El contexto no es menor: como ya analicé en esta nota sobre la mora récord en tarjetas, hoy uno de cada cuatro créditos en fintechs no se está pagando. Las familias no están en condiciones de absorber intereses que nunca acordaron. Por eso es tan importante exigir desde el primer momento las condiciones que se publicaron.
Base legal
- Ley 24.240, art. 8 — Las condiciones ofrecidas en publicidad integran el contrato. Fuente: Infoleg.
- Ley 24.240, art. 8 bis — Prohíbe prácticas coercitivas y vergonzantes sobre el consumidor; garantiza trato digno durante toda la relación de consumo.
- Ley 25.065, art. 25 — El titular de tarjeta de crédito tiene 30 días desde la recepción del resumen para impugnar cargos no reconocidos.
- Resolución 12/2026 y Disposición 534/2026 del Ministerio de Economía (publicadas el 9 de junio de 2026): derogan el programa Ahora 12, el Cuota Simple y los Precios Cuidados.
Preguntas frecuentes
¿El Ahora 12 sigue vigente en julio de 2026?
No. El Gobierno lo derogó definitivamente el 9 de junio de 2026 mediante la Resolución 12/2026 y la Disposición 534/2026. Como programa gubernamental obligatorio ya no existe. Algunos bancos mantienen voluntariamente cuotas sin interés en sus propias promociones.
¿Cómo puedo comprar en cuotas sin interés si el Ahora 12 no existe?
Revisá la sección “Promociones” o “Beneficios” de la app o el sitio de tu banco antes de comprar. Banco Provincia, por ejemplo, mantiene el programa “Provincia Compras”. También verificá en el sitio del comercio si tiene convenios bancarios vigentes con tu tarjeta.
¿Qué pasa si el comercio tiene un cartel de “12 cuotas sin interés” y en caja me dice que ya no aplica?
El comercio está obligado a respetar lo que publicó. La Ley 24.240, artículo 8, dice que la publicidad integra el contrato. Fotografiá el cartel, pedí que te justifiquen el cambio por escrito y si no lo honran, denunciá en Defensa del Consumidor.
¿Qué rubros perdieron las 12 cuotas antes de que el programa terminara?
En las últimas semanas del Ahora 12, indumentaria, calzado, marroquinería, máquinas y herramientas, perfumería y pequeños electrodomésticos pasaron a tener solo 3 o 6 cuotas. Desde la derogación del 9 de junio, esa categorización ya no aplica como obligación: cada banco define sus propias condiciones.
Cada caso es distinto y los plazos corren. Hace tu consulta ahora y enterate qué pasos te conviene dar.
