En 30 segundos: “Estar en el Veraz” puede significar dos cosas: figurar en la Central de Deudores del Banco Central (pública) o en el registro privado de Equifax. En ambos casos hay plazos legales que limitan cuánto tiempo te pueden tener reportado, y hay pasos concretos para reclamar la eliminación. Si la deuda ya fue pagada o ya prescribió, tenés derecho a que actualicen el dato ahora.
Cada semana me llegan consultas de personas que no consiguen un préstamo, les rechazan la tarjeta o directamente les avisan que “figuran en el Veraz”. Lo que casi nadie explica con claridad es que hay dos registros distintos, plazos legales que los limitan y un camino concreto para reclamar. Acá está todo.
El Veraz y la Central de Deudores no son lo mismo
Cuando alguien dice “estoy en el Veraz” en Argentina, puede estar hablando de dos cosas distintas:
- La Central de Deudores del BCRA: un registro público que opera el Banco Central de la República Argentina. Todos los bancos, financieras y fintechs reguladas reportan sus deudores ahí. Es lo que cualquier entidad consulta primero cuando pedís un crédito.
- El Veraz de Equifax: un producto privado de la empresa Equifax Argentina S.A. Las entidades lo contratan para consultar el historial crediticio. Tiene más datos que el BCRA y las empresas lo usan para decidir si te prestan, te alquilan una propiedad o te contratan.
Los dos registros tienen plazos máximos de conservación de datos establecidos por ley. En los dos tenés derecho a reclamar.
¿Cuánto tiempo te pueden tener reportado?
La Ley 25.326 de Protección de Datos Personales establece el límite: los datos negativos no pueden conservarse más de 5 años desde que la deuda se hizo exigible. Si la deuda fue cancelada o se extinguió por pago o por prescripción, el plazo máximo baja a 2 años desde ese momento.
Traducido: si debías algo desde 2019 y nunca pagaste, en 2024 ese dato ya debería haber desaparecido. Si lo pagaste en 2022, en 2024 tampoco debería seguir. Cuando la empresa te sigue reportando pasado ese plazo, está violando la ley y tenés derecho a exigir la eliminación.
Los 6 pasos para limpiar tu historial
- Consultá tu propio historial en el BCRA. Es de acceso libre en el sitio oficial del Banco Central de la República Argentina. Vas a ver qué entidades te reportaron, el monto y la categoría de deuda asignada. Para Equifax Veraz, podés solicitar tu informe crediticio directamente con la empresa una vez al año.
- Identificá qué entidad te reporta y por qué. Con ese dato concreto, sabés exactamente a quién reclamar.
- Si la deuda está pagada: pedí la actualización formal a la entidad. Mandá el comprobante de pago por escrito —carta documento o correo electrónico con acuse de recibo— y pedí confirmación de la solicitud. El banco o la fintech tiene la obligación de corregir el dato.
- Si la entidad no actualiza: reclamo ante el BCRA. Usá el formulario de reclamos del Banco Central. Bajo el régimen de Proveedores y Usuarios de Servicios Financieros (Comunicación “A” 7146 del BCRA), la entidad tiene 20 días hábiles para responder. Si el dato persiste, el BCRA puede sancionarla.
- Para el Veraz de Equifax: reclamo ante la ANPDP. Si Equifax no elimina el dato una vez vencido el plazo legal, reclamá ante la Agencia de Acceso a la Información Pública (ANPDP), el organismo que controla la Ley 25.326. El trámite es digital.
- Si el dato es falso: acción de hábeas data. Si la deuda nunca existió o el dato es incorrecto, la Constitución Nacional (art. 43) te garantiza el hábeas data para exigir corrección o eliminación por vía judicial. Es la vía más rápida cuando hay urgencia. Hay fallos que condenaron a bancos por reportes erróneos a sumas millonarias, con daño punitivo incluido.
Lo que nunca tenés que hacer
- No pagues una deuda prescripta solo para “limpiar el Veraz”. Si el dato ya debería haber caído por el plazo legal de 5 años, pagar no lo limpia de inmediato: puede reiniciar el cómputo. Antes de pagar cualquier deuda vieja, consultá si ya está prescripta. Una deuda prescripta no puede exigirse judicialmente aunque figure en el registro; podés reclamar la eliminación sin pagar. Sobre lo que un cobrador no puede hacerte por ley, te lo explico en detalle acá.
- No contrates servicios que te prometen “sacarte del Veraz rápido”. No existe ninguna empresa privada que pueda hacer eso de manera acelerada ni fuera de los canales oficiales. Lo que hacen es cobrarte por gestiones que podés hacer vos mismo.
- No ignorés el reclamo. Cada mes con un dato negativo incorrecto te cierra puertas: créditos, tarjetas, alquileres y a veces empleo. El reclamo cuesta tiempo pero se resuelve.
Base legal
- CN art. 43 — Acción de hábeas data: derecho constitucional a conocer, rectificar y suprimir datos personales incorrectos o desactualizados.
- Ley 25.326 de Protección de Datos Personales — Fija los plazos máximos de conservación de datos crediticios negativos: 5 años sin cancelar, 2 años tras la cancelación. Texto en Infoleg.
- Ley 24.240, arts. 4 y 52 bis — Derecho a información veraz y adecuada; daño punitivo para la empresa que incumple y causa perjuicio al consumidor.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo tarda en salir del Veraz si ya pagué la deuda?
Una vez que pagaste y presentás el reclamo formal, la entidad tiene 20 días hábiles para actualizarlo (Comunicación “A” 7146 del BCRA). Si no lo hace, el reclamo ante el BCRA o la ANPDP puede resolverse en pocas semanas. El plazo legal máximo para conservar el dato tras la cancelación es de 2 años (Ley 25.326).
¿Puedo salir del Veraz sin pagar la deuda?
Sí, si la deuda prescribió o si ya pasaron 5 años desde que se hizo exigible. En esos casos, tenés derecho a pedir la eliminación del dato negativo sin necesidad de pagar, y la empresa está legalmente obligada a borrarlo (Ley 25.326).
¿El Veraz de Equifax y la Central de Deudores del BCRA son lo mismo?
No. La Central del BCRA es pública y de acceso libre, la opera el Banco Central. El Veraz es privado, lo gestiona Equifax Argentina. Los plazos de conservación son los mismos bajo la Ley 25.326, pero los reclamos van a organismos distintos: BCRA para el registro público, ANPDP para el privado.
¿Qué pasa si el dato que figura es directamente falso?
Podés iniciar una acción de hábeas data (Constitución Nacional, art. 43). El juez puede ordenar la eliminación inmediata del dato, y si la empresa te causó un perjuicio concreto —dificultades para conseguir crédito, trabajo o alquiler—, puede ser condenada a pagar daño punitivo bajo la Ley 24.240 (art. 52 bis).
Cada caso es distinto y los plazos corren. Hacé tu consulta ahora y enterate qué pasos te conviene dar.
