Fintech, préstamo sin pedirlo y Veraz: el fallo de $750.000 te ampara

Te llega una notificación de una fintech: “Tu préstamo fue aprobado y acreditado”. Vos nunca lo pediste. Lo revisás en la app, en tu historial, en los mails, y no hay solicitud tuya. Pero la deuda ya existe, el plazo corre y si no pagás, terminás en la Central de Deudores del Banco Central —y con eso, en el Veraz—. Eso es exactamente lo que le pasó a un usuario en La Pampa que reclamó ante Defensa del Consumidor. La Sala III de la Cámara de Apelaciones de Santa Rosa acaba de confirmar lo que él sostuvo desde el principio: la empresa, Moni Online S.A., le otorgó un crédito de $129.000 que nunca autorizó y terminó pagando $750.000 de multa por eso.

Lo que dijo el tribunal: la empresa es responsable, no el consumidor

Ante la condena, Moni Online apeló con el argumento que casi siempre usan las fintechs: sus sistemas de validación biométrica y control de identidad son sofisticados, cumplieron todos los protocolos, la responsabilidad no les cabe. El tribunal lo rechazó de fondo.

La Cámara de Apelaciones de Santa Rosa estableció un principio que ahora opera como estándar: es la entidad financiera quien debe velar por la seguridad de las operaciones y demostrar la confiabilidad de los medios empleados. No el consumidor quien tiene que probar que fue víctima. El peso de la prueba está del lado de la empresa. Si la fintech dice que su sistema es seguro, que lo pruebe. Si no puede, la responsabilidad es suya.

La multa de $750.000 se aplicó por infracción a los artículos 4 (deber de información), 5 (protección contra daños), 6 (servicios riesgosos), 8 bis (trato digno) y 19 (modalidades de prestación de servicios) de la Ley 24.240 de Defensa del Consumidor. El monto de la multa fue casi seis veces el valor del crédito no autorizado: eso da la pauta de la gravedad que la Justicia le asigna a esta conducta.

Un patrón que se repite en todo el sector

Moni no es la única fintech con denuncias de este tipo. El mismo esquema —crédito acreditado sin solicitud, luego reporte al Veraz por falta de pago— aparece en múltiples plataformas. El patrón más frecuente es que alguien accede a tus datos por phishing, por una filtración o por un engaño telefónico, solicita un préstamo a tu nombre en cuestión de minutos y lo cobra. Vos te enterás cuando ya hay cuotas vencidas o cuando revisás tu historial crediticio y te encontrás con una deuda que no existe para vos pero sí para el sistema financiero.

La tasa que cobran estas plataformas puede llegar a TEA de 576% y CFT de 814%, según casos documentados en Mendoza. Lo que el fallo de La Pampa agrega es algo distinto pero igual de importante: la facilidad de otorgamiento del crédito no puede operar como eximente de responsabilidad para la empresa. Cuanto más “fácil” es el crédito, mayor es el deber de diligencia que se le exige.

Qué hacer si te dieron un crédito que no pediste

El fallo de la Cámara de La Pampa da respaldo concreto a una estrategia de reclamo. Si una fintech te asignó una deuda que no autorizaste, estos son los pasos:

1. Pedí el contrato y el registro de la operación. Por escrito, dentro de los 30 días de haberte enterado. El art. 4 de la Ley 24.240 obliga a la empresa a darte esa información. Si no te la dan, ya están incumpliendo y eso es material para el expediente.
2. Negá la deuda formalmente. Mandá un correo o carta documento indicando que no autorizaste la operación y que no reconocés la deuda. Guardá el comprobante. Si la empresa continúa con la cobranza después de eso, agrava su responsabilidad.
3. Presentá la denuncia ante Defensa del Consumidor. A nivel nacional, usá consumidor.gob.ar. El organismo puede aplicar multas como la que confirmó La Pampa. La fintech tiene 20 días hábiles para responder tu reclamo (régimen PUSF, Com. “A” 7146 del BCRA).
4. Exigí la corrección en la Central de Deudores del BCRA. Si ya figurás registrado por esa deuda, la empresa está obligada a comunicar la corrección una vez resuelta la disputa. Si no lo hace, suma una infracción adicional al expediente.
5. Evaluá la vía judicial. Si el error en tu historial crediticio te generó un daño concreto —te rechazaron un préstamo legítimo, no pudiste alquilar, perdiste una operación—, el art. 52 bis de la Ley 24.240 habilita el reclamo por daño punitivo. Si Moni ya te está cobrando una deuda, hay un plazo de prescripción de 5 años que también debés conocer.

Base legal

• CN art. 42 — Derecho del consumidor a condiciones de trato equitativo y digno, con protección de su seguridad e intereses económicos.
• Ley 24.240, arts. 4, 8 bis y 52 bis — Deber de información, trato digno en la relación de consumo y daño punitivo ante infracción grave. Texto completo en Infoleg.
• BCRA Com. “A” 7146 — Las fintechs que operan como prestamistas son Operadores de Pago No Financieros (OPNFC) sujetos al régimen PUSF: tienen 20 días hábiles para responder reclamos formales de usuarios.

Preguntas frecuentes

¿Qué hago si una fintech me dio un crédito que no pedí?

Negá la deuda por escrito ante la empresa, pedí el contrato y el registro de la operación (art. 4, Ley 24.240) y presentá una denuncia ante Defensa del Consumidor. La empresa debe demostrar que vos autorizaste la operación, no al revés: así lo estableció la Cámara de Apelaciones de La Pampa.

¿Puede la fintech mandarme al Veraz por una deuda que no autoricé?

No puede hacerlo válidamente. Si lo hace, suma una infracción adicional a la Ley 24.240. Podés exigir la corrección del registro en la Central de Deudores del BCRA y, si el error te generó un daño concreto, reclamar daño punitivo (art. 52 bis).

¿Qué multa le corresponde a la fintech por dar un crédito sin mi autorización?

La Cámara de Apelaciones de Santa Rosa (La Pampa) confirmó una multa de $750.000 para Moni Online S.A. por un crédito de $129.000 que el usuario aseguró no haber solicitado. La multa fue casi seis veces el monto del crédito, lo que da la pauta de la gravedad que le asigna la Justicia.

¿La fintech puede excusarse diciendo que su sistema biométrico me identificó?

No alcanza. La Cámara de La Pampa rechazó ese argumento: la empresa debe demostrar la confiabilidad de sus sistemas de seguridad, no solo que existen. La carga de la prueba recae en la fintech, no en el consumidor.

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