Llega una carta de una entidad que nunca conociste o te llama un estudio de cobros reclamándote una deuda de cien, doscientos mil pesos. Ves el detalle: es un préstamo personal que supuestamente tomaste hace dieciocho meses con una empresa financiera que ni siquiera sabías que existía. Nunca firmaste nada. Nunca fuiste. Alguien usó tus datos para obtener ese crédito.
Este delito tiene nombre en el Código Penal argentino: usurpación de identidad. Y tiene consecuencias concretas en tu vida: te pueden incluir en el Veraz como moroso, bloquearte el acceso al crédito formal y convertir en una pesadilla algo que no es tu responsabilidad. Lo que muchas personas no saben es que tenés un camino legal claro para desarmarlo, y que la entidad que otorgó el crédito sin verificar correctamente la identidad del solicitante tiene responsabilidad concreta en el daño que te causó.
Cómo saber si usurparon tu identidad
Las señales más frecuentes:
- Te llega una carta o llamado de cobro por una deuda que no reconocés.
- Consultás tu informe crediticio en el Banco Central (bcra.gob.ar) o en el Veraz y encontrás operaciones que no contrajiste.
- Un banco te rechaza un crédito o una cuenta por “antecedentes negativos” que no te corresponden.
- Recibís tarjetas de crédito que no pediste o notificaciones de apertura de cuenta en entidades que nunca visitaste.
Paso a paso: qué hacer
- Obtené tu informe crediticio gratuito. El BCRA ofrece el “Informe de Deudores” sin costo en bcra.gob.ar. El Veraz (Equifax) también permite una consulta gratuita por año en veraz.com.ar. Identificá exactamente qué operaciones no reconocés, con qué entidad y en qué fecha.
- Hacé la denuncia penal. La usurpación de identidad es un delito tipificado en el Código Penal (artículos 292 y 293 sobre falsificación de documentos, y artículo 173 inciso 16 sobre defraudación con documentos ajenos). Presentate en la comisaría más cercana o en la Fiscalía de Delitos Informáticos si el fraude se hizo por canales digitales. Guardá el número de causa: lo vas a necesitar en todos los pasos siguientes.
- Notificá por escrito a la entidad que otorgó el crédito. Por carta documento o correo electrónico con acuse de recibo, informá que no sos el titular de esa deuda, que hay una denuncia penal en curso y exigí la suspensión inmediata de cualquier acción de cobro mientras se investiga.
- Iniciá el hábeas data ante el Veraz y el BCRA. La Ley 25.326 de Protección de Datos Personales te da el derecho a exigir la corrección o eliminación de información falsa sobre vos. Presentá el reclamo adjuntando la denuncia penal y el detalle de las operaciones que no contrajiste. Los organismos tienen 5 días hábiles para responder. Si no responden, podés acudir a la Agencia de Acceso a la Información Pública (AAIP).
- Reclamá a Defensa del Consumidor. La entidad financiera que otorgó el crédito sin verificar correctamente la identidad del solicitante incumplió la normativa del BCRA, que obliga a los bancos y financieras a validar la identidad de quienes abren cuentas u obtienen créditos (Comunicación A 3002 y concordantes). Ese incumplimiento genera responsabilidad que podés reclamar.
La responsabilidad de la entidad que no verificó
Este punto es clave y es el que más sorprende: si alguien obtuvo un crédito a tu nombre porque el banco o la financiera no verificó correctamente quién era el solicitante, esa entidad tiene responsabilidad objetiva por el daño que te causó.
No alcanza con que digan “alguien presentó tu documentación y nosotros la aceptamos”. La obligación de verificar la identidad de los clientes es de la entidad, no del ciudadano. Si esa verificación fue deficiente —no se validó biometría, no se corroboró el DNI con la RENAPER, todo se procesó digitalmente sin ningún control real— la deuda no es exigible a vos y el daño que sufriste (ingreso al Veraz, bloqueo crediticio, daño moral) es reclamable judicialmente.
Plazos que no podés ignorar
- Actuá cuanto antes. La información negativa en el Veraz permanece hasta 5 años desde que se generó. Cuanto antes iniciás los trámites, menor es el impacto en tu historial crediticio.
- Prescripción de deudas. Las deudas bancarias presciben a los 5 años (artículo 2560 del Código Civil y Comercial). Pero no confundas prescripción con solución: la deuda puede capitalizarse con intereses mientras no actuás.
- Respuesta al hábeas data. El organismo tiene 5 días hábiles. Si no responde, presentate ante la AAIP (aaip.gob.ar) para exigir el cumplimiento.
Un error frecuente que complica todo
Muchas víctimas, cuando reciben el llamado de cobro, creen que si no dicen nada o cortan el teléfono el problema va a desaparecer. Es al revés: el silencio le da margen a la entidad para continuar el proceso y a las bases de datos para mantener el informe negativo. La respuesta tiene que ser activa, rápida y documentada.
Si encontraste en tu informe crediticio deudas que no reconocés, podés consultarme. El primer paso es siempre identificar exactamente qué dice cada informe, de dónde viene y cuándo se generó. A partir de ahí, el camino legal tiene pasos concretos y resultados posibles.
