Ualá: borraste la app, pero la deuda sigue. Cómo defenderte

En los últimos meses, la pregunta se volvió viral en medios y redes: ¿si borro la app de Ualá, se borra la deuda? No es una pregunta ingenua: es el reflejo de una crisis real. Según datos de la industria relevados por Data24, el 63% de los créditos del segmento no bancario de Ualá están en mora. Detrás de ese número hay personas que tomaron un préstamo en segundos, desde el celular, y que hoy no pueden pagarlo. Entiendo el impulso de borrar la app y olvidarse. Pero la solución no está ahí. Está en entender cuáles son tus derechos.

El mito de la app borrada

La deuda no existe en tu teléfono: existe en los registros de Ualá, en la Central de Deudores del BCRA y, si la empresa la cedió a un estudio de cobranzas, también en el Veraz. Borrar la app es exactamente como quemar la boleta del servicio: el contador sigue corriendo. En el momento en que desinstalás la aplicación, los intereses punitorios continúan acumulándose y Ualá conserva todos tus datos de contacto tal como los registraste al abrir la cuenta.

Lo que sí puede cambiar es el canal: Ualá te va a buscar por teléfono, por email y eventualmente por carta documento. Si cedió la deuda a un estudio externo, ese estudio puede operar de manera más agresiva que la propia empresa.

Los números que explican la avalancha de consultas

La situación de Ualá no es un problema individual: es sistémico. Según estimaciones de las consultoras Empiria y del Departamento de Estudios Económicos del Banco Provincia, la morosidad en fintechs, billeteras virtuales y financieras al consumo supera el 25% en promedio y en algunos casos alcanza el 30%. En el caso de Ualá, el segmento no bancario roza el 63% de irregularidad, con alrededor de 100.000 usuarios en mora sobre un total de 317.000 deudores activos.

El problema de fondo tiene un nombre: precio. El mismo crédito de un millón de pesos en 12 cuotas puede costar hasta un 80% más en una fintech que en un banco tradicional. Lo que la publicidad presenta como un beneficio —crédito en segundos, sin papeles— en muchos casos es el inicio de una espiral imposible de sostener.

Cuándo la cobranza de Ualá se vuelve ilegal

Que debas plata no significa que podés ser tratado como si fueras un delincuente. La Ley 24.240 de Defensa del Consumidor, art. 8 bis, garantiza el derecho al trato digno incluso en situaciones de mora. En cobranza extrajudicial está expresamente prohibido aparentar un reclamo judicial cuando no existe: los mensajes que dicen “su caso fue derivado al sector legal” o que amenazan con un embargo inminente, cuando no hay ninguna demanda iniciada, son ilegales.

También son prácticas abusivas: llamar reiteradamente a horarios nocturnos, contactar familiares o empleadores, usar números ocultos o identificaciones falsas. Cualquiera de estas conductas puede denunciarse ante la Dirección Nacional de Defensa del Consumidor y ante el BCRA. Ualá opera como Operador de Servicios de Pago No Financiero Captador (OPNFC) y está sujeta a la Comunicación “A” 7146 del BCRA, que exige responder reclamos en 20 días hábiles.

Además, en el Congreso avanza un proyecto de ley que propone limitar las llamadas de cobranza a un máximo de dos por día, únicamente de 9 a 18 hs, con prohibición expresa de números ocultos y de contactar a familiares o empleador del deudor. Si se aprueba, será una herramienta legal más concreta para defenderse.

Cuándo prescribe y qué pasa con el Veraz

La deuda con una fintech como Ualá prescribe a los cinco años desde la primera cuota impaga, conforme al artículo 2560 del Código Civil y Comercial. Punto clave: las llamadas telefónicas, los mensajes de WhatsApp y los emails de cobranza no interrumpen ese plazo. Solo lo detiene una demanda judicial notificada o un reconocimiento expreso y escrito de la deuda de tu parte.

Respecto al Veraz y la Central de Deudores del BCRA: la información negativa no puede figurar más de cinco años desde la fecha de la mora original, según el artículo 26 de la Ley 25.326 de Protección de Datos Personales. Si ese tiempo ya pasó y todavía aparecés reportado, tenés derecho a exigir la eliminación del dato. Te explico cómo hacerlo en detalle en esta nota sobre deudas prescriptas y el Veraz.

Cinco pasos para defenderte desde hoy

• Pedí el detalle de la deuda por escrito. Capital original, intereses compensatorios, punitorios y comisiones, discriminados. Muchas veces, al abrirlo, gran parte del monto es interés capitalizado sobre interés anterior, lo que puede ser nulo: el artículo 770 del CCyC prohíbe la capitalización de intereses en períodos menores a seis meses.
• Calculá la prescripción. Anotá la fecha exacta de la primera cuota impaga y contá cinco años desde ahí. Si se cumplieron, la deuda ya no es exigible judicialmente y podés oponer la prescripción.
• Documentá la cobranza abusiva. Guardá capturas de pantalla, registros de llamadas y mensajes. El hostigamiento da lugar a reclamo por daño moral y daño punitivo (Ley 24.240, art. 52 bis).
• Denunciá ante el BCRA. Si Ualá no responde tu reclamo en 20 días hábiles, escalalos ante el Banco Central a través del régimen PUSF. Es gratuito y genera un expediente formal.
• Verificá el Veraz. Si la mora tiene más de cinco años, podés exigir la eliminación del dato directamente ante Nosis, Veraz o el BCRA. Es tu derecho y no requiere abogado.

Base legal

• CN, art. 42 — Derecho al trato digno e información veraz en relaciones de consumo. Constitución Nacional
• Ley 24.240, art. 8 bis — Prohíbe el hostigamiento y la simulación de reclamo judicial en cobranzas extrajudiciales. Ley de Defensa del Consumidor
• Ley 24.240, art. 52 bis — Daño punitivo ante conductas abusivas del proveedor.
• CCyC, art. 770 — Anatocismo: capitalización de intereses en períodos menores a seis meses es nula.
• CCyC, art. 2560 — Plazo genérico de prescripción de cinco años para deudas financieras.
• Ley 25.326, art. 26 — Datos de mora no pueden permanecer en registros privados por más de cinco años. Ley de Protección de Datos Personales
• BCRA, Com. “A” 7146 — Fintechs que otorgan créditos son OPNFC y deben responder reclamos en 20 días hábiles bajo el régimen PUSF.

Preguntas frecuentes

¿Si borro la app de Ualá, se borra la deuda?

No. La deuda persiste en los registros de Ualá, en la Central de Deudores del BCRA y, si fue cedida, en el Veraz. Desinstalar la aplicación no tiene ningún efecto legal sobre la obligación pendiente.

¿Cuándo prescribe una deuda con Ualá?

A los cinco años desde la primera cuota impaga (CCyC, art. 2560). Las llamadas y mensajes de cobranza no interrumpen ese plazo. Solo lo detiene una demanda judicial notificada o un reconocimiento escrito de la deuda.

¿Cuántas veces por día me pueden llamar para cobrar?

La ley vigente no establece un número específico, pero el art. 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe el hostigamiento. Llamadas reiteradas, en horarios nocturnos o a familiares son ilegales y denunciables ante Defensa del Consumidor y el BCRA.

¿Ualá puede capitalizar intereses cada mes?

No. El art. 770 del Código Civil y Comercial prohíbe la capitalización de intereses si el período es menor a seis meses. Si tu saldo creció por intereses aplicados sobre intereses acumulados mensualmente, esa porción puede ser declarada nula judicialmente.