La morosidad en los créditos familiares llegó al 12,1% en abril de 2026, el nivel más alto en más de dos décadas. Más de 5,3 millones de argentinos tienen deudas que no pueden pagar. El sistema financiero reaccionó: el Banco Nación lanzó esta semana su programa más agresivo de refinanciación, y desde el 25 de junio podés iniciar el trámite en cualquier sucursal. Te cuento qué ofrece exactamente, cuál es la letra chica que casi nadie te explica, y qué opciones tenés si no cobrás el sueldo en el BNA.
Qué ofrece el Banco Nación
El nuevo préstamo unificador del Banco Nación permite consolidar deudas vencidas e impagas en un solo crédito mensual. Las condiciones publicadas por la entidad son:
- Monto máximo: $100.000.000.
- Plazo: hasta 120 meses (10 años).
- Tasa: 10% anual + UVA. Si elegís la cobertura CER-CVS —que ajusta la cuota por salarios—, pagás 11% + ese ajuste.
- Cuota inicial de referencia: desde $15.279 en la modalidad UVA a 120 meses.
- Disponibilidad: en cualquier sucursal del BNA a partir del 25 de junio de 2026.
En paralelo, otros bancos públicos también lanzaron líneas: el Banco Provincia ofrece hasta 72 meses con TNA de 83,47% (o 41,67% subsidiada para ingresos hasta cuatro salarios mínimos); el Banco de Córdoba, hasta 60 meses con tasas entre 45% y 70%. Y la Legislatura porteña aprobó la semana pasada un programa específico con TNA del 35% a 24 cuotas mínimas, aunque exige residencia en CABA de al menos dos años.
Son las mayores iniciativas de desendeudamiento familiar que vemos en años. Y es justo reconocerlo. Pero antes de ir corriendo a firmar, hay cosas que conviene leer con calma.
La letra chica que cambia todo
Una cuota inicial de $15.279 suena tentadora cuando debés varios millones. Pero fijate en estos cinco puntos antes de comprometerte:
- Es UVA: se ajusta por inflación. El capital se actualiza mensualmente por el índice de precios. Si la inflación mensual es 3%, tu deuda crece 3%. Lo que hoy parece manejable puede volverse pesado si los precios vuelven a acelerar.
- Solo cubre deudas en el propio banco. El préstamo unifica obligaciones con el BNA. Si debés en bancos privados, billeteras virtuales o fintechs, necesitás otro camino.
- Limitado a situaciones crediticias 1 o 2. El programa está dirigido a clientes con cuotas vencidas pero en categorías 1 (normal) o 2 (riesgo bajo) en el BCRA. Si ya estás en situación 3, 4 o 5 —que es donde está buena parte de los más afectados—, esta línea no te alcanza.
- Requisito: cobrar haberes en el BNA. Si no cobrás el sueldo en el Banco Nación, hay que transferir la cuenta sueldo a la entidad. Eso tiene implicancias con tu empleador y no es inmediato.
- Calculá el costo total, no solo la cuota. A 120 meses con ajuste UVA, el costo total puede ser muy superior al monto original de la deuda. Antes de firmar, pedí que te muestren el CFT (Costo Financiero Total) proyectado.
¿Y si no cobrás en el Banco Nación?
Las opciones no se agotan en el BNA. Dependiendo de tu situación:
- Tu banco actual: los bancos privados están negociando caso por caso. Pedí una entrevista con el ejecutivo de cuenta y llevá tu situación detallada por escrito: capital adeudado, cuotas en mora, ingresos actuales. Lo que pedís es una reestructuración en cuotas accesibles con quita de punitorios.
- Banco Provincia: hasta 72 meses. Para ingresos hasta cuatro salarios mínimos, ofrece tasa subsidiada del 41,67% anual, que es la más conveniente del sistema si calificás.
- Defensa del Consumidor: si tu deuda incluye intereses punitorios que superaron el capital original, hay margen legal para cuestionar esos cargos. La mediación es gratuita y puede reducir el monto real de lo que debés.
En Mendoza, esperando
La morosidad récord provocó respuestas concretas a nivel nacional. En Mendoza, el senador Mauricio Sat presentó el Programa Provincial de Rescate Financiero para Hogares Mendocinos, que contempla entre 36 y 60 cuotas con tasas subsidiadas para familias con ingresos hasta 10 salarios mínimos. Es un buen proyecto. El problema es que sigue en comisión.
Mientras la Legislatura lo debate, los mendocinos y mendocinas con deudas impagables no tienen ningún paraguas provincial propio. Si el Banco Nación no te alcanza, la única salida hoy es individual: auditar la deuda, negociar directamente con el acreedor, recurrir a Defensa del Consumidor, o llegar a un acuerdo en el Juzgado de Pequeñas Causas.
El sistema tardó años en reaccionar. Que aparezcan opciones no significa que sean la mejor opción para cada caso. Antes de firmar cualquier refinanciación —en cualquier banco—, verificá que el monto total a pagar en todo el plazo sea realmente más bajo que la deuda que tenés hoy. A veces la cuota baja, pero el total sube. Esa es la trampa.
Si tenés deudas impagas y no sabés por dónde empezar, podés escribirme. Muchas veces el primer paso es saber exactamente cuánto debés en realidad y cuánto de eso es realmente cobrable.
