Cuotas del electro impagables: el 28% en mora y qué hacer

Compraste el lavarropas, el televisor o el aire acondicionado en cuotas “sin interés”. Ahora la cuota llegó y el dinero no alcanza. No estás solo: según un relevamiento publicado el 13 de julio por Análisis Digital sobre datos del Banco Central, el 27,8% de quienes compraron en una casa de electrodomésticos deben al menos una cuota. Casi 3 de cada 10. Lo que casi ningún vendedor te explicó antes de firmar es que las cuotas “sin interés” pueden convertirse en la deuda más cara que hayas tenido.

Por qué las “cuotas sin interés” no son tan sin interés

El precio que ves en la góndola ya tiene incorporado el costo financiero: la tienda cobró el interés de antemano inflando el valor del producto. Hasta ahí, el contrato puede ser legal si el precio estuvo informado correctamente. El problema empieza cuando te atrasás.

Cuando no pagás una cuota, la casa de electrodomésticos aplica intereses punitorios. El BCRA registra tasas nominales anuales (TNA) de hasta el 137% en el sector de electrodomésticos, mientras que la inflación interanual a junio de 2026 fue del 33,5% según el INDEC. Los punitorios cuadruplican la inflación. Una deuda de $200.000 puede convertirse en más de $470.000 en doce meses sin que hayas comprado nada nuevo.

Si el crédito fue con tarjeta, el artículo 36 de la Ley 24.240 exige que antes de firmar te informen la Tasa Efectiva Anual (TEA) y el Costo Financiero Total (CFT). Si no lo hicieron, el contrato tiene una nulidad parcial que podés invocar. Ya escribí sobre un caso de tasas de 576% TEA admitidas por escrito que ilustra hasta dónde llega este problema.

Qué pasa cuando te llaman a cobrar

Las casas de electrodomésticos derivan las deudas vencidas a estudios de cobranza extrajudicial. Ahí empieza el hostigamiento: llamadas repetidas, mensajes de WhatsApp con lenguaje intimidatorio, sobres con membrete que parecen cédulas judiciales aunque ningún juicio existe todavía.

Todo eso está prohibido. El artículo 8 bis de la Ley 24.240 prohíbe en la cobranza extrajudicial aparentar el inicio de un proceso judicial cuando no lo hubo. Llamarte a cualquier hora, contactar a tu empleador o a un familiar, reclamarte un monto sin discriminar capital e intereses: también vedado.

Si te aplicaron alguna de esas prácticas, guardá los mensajes y denunciá. Tenés disponible un modelo de carta documento para frenar el hostigamiento.

Cuándo prescribe la deuda del electrodoméstico

Depende de cómo financiaste la compra:

• Con tarjeta de crédito: la deuda prescribe a los 3 años desde que entraste en mora (Ley 25.065, art. 47).
• Con financiación directa de la tienda sin tarjeta: prescribe a los 5 años (Código Civil y Comercial, art. 2560).

Que la deuda haya prescripto no la borra automáticamente. Significa que si el acreedor inicia un juicio, podés oponer la prescripción como defensa y el juez debe rechazar la demanda. El estudio de cobranza puede seguir llamándote, pero no tiene ningún poder legal de ejecutar nada.

Cinco pasos concretos si no podés pagar

1. Pedí el detalle por escrito: capital, intereses compensatorios, punitorios y comisiones discriminados. Es tu derecho bajo el artículo 4 de la Ley 24.240. Sin ese detalle, el monto que te reclaman es cuestionable.
2. Guardá toda la comunicación: mensajes de WhatsApp, mails y cartas son tu prueba si después querés denunciar hostigamiento.
3. No firmés nada bajo presión telefónica: cualquier propuesta que recibás verbalmente, pedila primero por escrito.
4. Denunciá si usan prácticas prohibidas: podés hacerlo en la Ventanilla Federal Única de Defensa del Consumidor o en el organismo de tu provincia.
5. Negociá antes del juicio: la mediación en Defensa del Consumidor es el canal más conveniente para acordar sin abogado y sin costo administrativo previo.

No todas las deudas que se cobran son válidas tal como las presentan. Revisá los números antes de pagar.

Base legal

• Ley 24.240, art. 8 bis — En cobranza extrajudicial está prohibido aparentar reclamo judicial inexistente ni usar prácticas intimidatorias o vejatorias. Infoleg
• Ley 24.240, art. 4 — El proveedor debe entregar información cierta y detallada de la deuda al consumidor que la solicite. Infoleg
• Ley 24.240, art. 36 — En operaciones financieras de consumo es obligatorio informar TEA y CFT; su omisión genera nulidad parcial del contrato. Infoleg
• Ley 25.065, art. 47 — Prescripción de deudas por tarjeta de crédito: 3 años desde la mora. Infoleg

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si dejo de pagar las cuotas de un electrodoméstico?

La tienda aplica intereses punitorios sobre el saldo impago, con tasas que el BCRA registra en torno al 137% anual en el sector. Después de varios meses, deriva la deuda a un estudio de cobranza extrajudicial. Ese estudio puede llamarte y enviarte cartas, pero no puede simular juicios ni amenazarte: para que haya embargo, primero tiene que haber sentencia judicial.

¿Las cuotas sin interés de los electrodomésticos realmente no tienen interés?

El precio en góndola ya incluye el costo financiero. Lo que no hay es un cargo extra declarado. Pero si te atrasás, los punitorios arrancan de inmediato con tasas que pueden cuadruplicar la inflación. El artículo 36 de la Ley 24.240 exige que te informen la TEA y el CFT antes de firmar; si no lo hicieron, el contrato tiene una nulidad parcial que podés oponer.

¿Cuándo prescribe la deuda de un electrodoméstico comprado en cuotas?

Si pagaste con tarjeta de crédito, prescribe a los 3 años desde que entraste en mora (Ley 25.065, art. 47). Si fue financiación directa de la tienda sin tarjeta, prescribe a los 5 años (CCyC, art. 2560). La prescripción es una defensa: si el acreedor te demanda, la oponés en el juicio y el juez debe rechazar la demanda.

¿Me pueden embargar si no pago el electrodoméstico?

Solo si la empresa inicia un juicio y obtiene sentencia firme. La cobranza extrajudicial —llamados, WhatsApp, cartas— no tiene poder de embargo. Si el estudio te dice que “ya tienen orden de embargo”, es una práctica prohibida por el artículo 8 bis de la Ley 24.240 porque simula un proceso judicial que no existe.