La Ciudad de Buenos Aires acaba de reglamentar el Programa de Desendeudamiento Familiar y Personal: si vivís en CABA y tenés deudas en mora con tarjetas de crédito o préstamos personales, podés refinanciarlas a una tasa fija máxima del 35% anual y en un mínimo de 24 cuotas. El Banco Ciudad ya opera el programa; otros bancos tenían tiempo hasta el 31 de julio para sumarse. Para el resto del país, el programa no aplica directamente, pero hay derechos que ya tenés hoy y que muy poca gente usa.
Lo cuento porque la crisis de sobreendeudamiento que describe este programa no es exclusiva de la Capital. En Mendoza, el 28,8% de quienes tienen algún crédito activo están en mora con más de 90 días de atraso —por encima de la media nacional del 26,8%, según el último informe del BCRA—. La diferencia es que en Mendoza no existe todavía un programa así. Lo que sí hay es un marco legal que da herramientas concretas a quien sabe usarlas.
Qué ofrece el programa porteño
Según informó el Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires y confirmaron La Nación y otros medios nacionales, el Programa de Desendeudamiento Familiar y Personal tiene las siguientes características:
- Tasa Nominal Anual (TNA) máxima: 35%
- Plazo mínimo de devolución: 24 meses
- Puede usarse para cancelar deudas propias o con otras entidades bancarias
- Banco Ciudad ejecuta el programa; otros bancos pueden sumarse hasta el 31 de julio
Quiénes pueden acceder (requisitos exactos)
El programa tiene cinco condiciones que deben cumplirse en forma simultánea:
- Las deudas deben ser de tarjetas de crédito y/o préstamos personales otorgados por bancos, originadas hasta el 1° de junio de 2026.
- Debés figurar en la Central de Deudores del BCRA en Situación 2 (atraso de 60 a 90 días) o Situación 3 (atraso de 90 a 180 días) al 1° de junio de 2026.
- Los ingresos mensuales del grupo familiar deben ser menores a diez salarios mínimos —hoy equivalente a aproximadamente $3.678.000 mensuales—.
- Las cuotas de tus deudas deben representar más del 30% de los ingresos del hogar.
- Tenés que acreditar domicilio real en CABA con una antigüedad mínima de dos años.
¿Y si no vivís en CABA? Lo que podés hacer en todo el país
Este programa es porteño, no nacional. Pero eso no significa que quien vive en Mendoza u otra provincia esté sin herramientas. Hay tres caminos concretos:
1. Reclamar ante el BCRA (Régimen PUSF). Las entidades financieras —bancos, fintechs, emisoras de tarjetas— tienen la obligación de responder tus reclamos dentro de los 20 días hábiles. Si no lo hacen o la respuesta no es satisfactoria, podés escalar el caso al Banco Central. Es un canal online y sin cargo.
2. Negociar formalmente por escrito. Muchos bancos están ofreciendo refinanciaciones voluntarias: los créditos refinanciados casi se duplicaron entre fines de 2025 y mayo de 2026. La diferencia entre aceptar lo que te ofrecen por teléfono y negociar con respaldo legal puede ser enorme en monto y en plazo. Si tenés deudas con más de 90 días de atraso, el banco tiene incentivos concretos para negociar ahora.
3. Defensa del Consumidor Mendoza. El organismo provincial ofrece mediación administrativa con las entidades financieras. No reemplaza al asesoramiento legal, pero puede ser el primer paso para documentar la situación y presionar a que el banco ofrezca una salida razonable sin ir al juicio.
Base legal
- Art. 42, CN — Derecho a condiciones de trato equitativo y digno en las relaciones de consumo.
- Art. 36, Ley 24.240 — En toda operación financiera de consumo deben informarse el capital, la TEA y el CFT; la competencia es el domicilio del consumidor; son nulos los pactos en contrario. Ver norma en Infoleg.
- Art. 770, CCyC — Anatocismo: la capitalización de intereses a menos de seis meses es nula. Clave para detectar si una deuda acumuló intereses sobre intereses de forma ilegal.
- BCRA Com. A 7146 — Fintechs y billeteras que otorgan crédito quedan sujetas al régimen PUSF: 20 días hábiles máximos para resolver reclamos de usuarios.
Preguntas frecuentes
¿El programa de refinanciación de CABA aplica para mendocinos?
No directamente: uno de los requisitos es tener domicilio real en la Ciudad de Buenos Aires con al menos dos años de antigüedad. Los mendocinos pueden usar el canal de reclamos del BCRA (PUSF) y la mediación de Defensa del Consumidor provincial para negociar refinanciaciones con sus bancos.
¿Cómo sé en qué situación figuro en la Central de Deudores del BCRA?
Podés consultarlo en bcra.gob.ar con tu CUIL. Las situaciones van del 1 (al día) al 6 (irrecuperable). El programa porteño contempla las situaciones 2 y 3, que corresponden a atrasos de entre 60 y 180 días.
¿Cuánto tiempo tiene el banco para responder mi reclamo?
Bajo el régimen PUSF del BCRA, las entidades financieras deben responder en un plazo máximo de 20 días hábiles desde que presentás el reclamo. Si no responden o la respuesta es insatisfactoria, podés escalar el caso directamente al Banco Central.
¿Pueden capitalizar los intereses de mi deuda mensualmente?
No. El Código Civil y Comercial (art. 770) prohíbe capitalizar intereses a un plazo menor a seis meses, salvo excepciones muy acotadas. Si tu deuda creció porque una fintech o banco capitalizó mensualmente, esa porción puede ser impugnable judicialmente.
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