Mercado Pago te cobra una deuda: cuándo prescribe y cómo pararlos

Te llama un número desconocido. Es un estudio de cobranzas que dice actuar para Mercado Pago. O aparece en tu Veraz una deuda con el logo de la billetera más popular del país. La pregunta que me llega cada semana es siempre la misma: ¿tengo que pagar sí o sí? La respuesta depende de cuándo nació esa deuda y qué producto la generó. Acá te lo explico sin vueltas.

¿Qué productos de Mercado Pago generan deuda?

Mercado Pago opera en Argentina como Proveedor No Financiero de Crédito (OPNFC), bajo supervisión del Banco Central (BCRA, Comunicación A 7146). Sus productos de crédito más comunes son:

• Mercado Crédito: línea de crédito digital que se activa desde la app, sin tarjeta física. Funciona como préstamo personal.
• Cuotas sin tarjeta: financiación de compras en Mercado Libre con débito mensual directo a tu billetera.
• Cuenta de crédito: límite disponible dentro de la app para gastar en comercios adheridos.

Todos estos productos se rigen como crédito de consumo —con los derechos que eso implica bajo la Ley 24.240 y el Código Civil y Comercial— y no como tarjeta bancaria tradicional.

¿Cuándo prescribe la deuda con Mercado Pago?

La prescripción define hasta cuándo pueden llevarte a juicio por una deuda. Pasado ese plazo, la obligación existe, pero no pueden demandarte:

• Mercado Crédito, cuotas sin tarjeta y cuenta de crédito: prescriben a los 5 años desde que la cuota quedó impaga, conforme al art. 2560 del Código Civil y Comercial (plazo general de prescripción para obligaciones civiles y comerciales).
• El plazo se interrumpe si hacés un pago parcial, reconocés la deuda por escrito o recibís notificación de una demanda judicial real. Cada interrupción reinicia el contador desde cero.
• Que la deuda prescriba no la borra del Veraz automáticamente. Limpiar tu historial crediticio es un trámite separado; te explico cómo en esta guía sobre cómo salir del Veraz.

Paso a paso para frenar el cobro

1. No reconozcas la deuda por teléfono. Cualquier reconocimiento —incluso un “sí, sé que tengo esa deuda”— interrumpe la prescripción y puede perjudicarte. Escuchá, pedí todo por escrito y no firmés nada sin asesoramiento.
2. Pedí el detalle completo de la deuda. Capital original, intereses compensatorios, punitorios y todo cargo adicional, discriminados. Si te cobraron intereses sobre intereses (anatocismo), eso es revisable y muchas veces nulo bajo el art. 770 del CCyC. Sobre ese punto, acá explicamos cuándo aplica.
3. Presentá reclamo formal en Mercado Pago. Ingresá a la app o a mercadopago.com.ar y abrí un caso en el canal de atención al usuario. Como OPNFC regulado por el BCRA, tienen hasta 20 días hábiles para responder tu reclamo bajo el régimen PUSF (Comunicación A 7146).
4. Si no responden en plazo, escalá al BCRA. Podés denunciar directamente en el Sistema de Atención al Usuario Financiero del Banco Central. Es gratuito y online.
5. Defensa del Consumidor. También podés iniciar una denuncia ante la Dirección Nacional de Defensa del Consumidor o la oficina de tu provincia. La competencia es la de tu domicilio (Ley 24.240, art. 36).
6. Guardá todo si el cobro fue abusivo. Llamadas a deshora, amenazas de embargo sin sentencia judicial, mensajes a familiares: eso es cobranza extrajudicial prohibida por el art. 8 bis de la Ley 24.240. Cada registro es prueba.

Modelo de nota para Mercado Pago

Usá este modelo para presentar tu reclamo por escrito a través del canal oficial de Mercado Pago:

[LOCALIDAD], [FECHA]

A: Mercado Pago S.R.L.
Por canal oficial de atención al usuario

Yo, [NOMBRE COMPLETO], DNI [NÚMERO], con domicilio en [DOMICILIO], me dirijo a ustedes a fin de:

1. SOLICITAR el detalle completo de la deuda que me reclaman, con discriminación de capital original, intereses compensatorios, punitorios y cualquier otro cargo.

2. IMPUGNAR el cobro de [DESCRIBIR: intereses excesivos / cargo no reconocido / deuda prescripta / lo que corresponda], por los siguientes motivos:
[DETALLAR: fecha en que quedó impaga la cuota, motivo de la impugnación, norma aplicable si la conocen]

3. INTIMAR a Mercado Pago S.R.L. a responder el presente reclamo en el plazo de 20 días hábiles, conforme al régimen PUSF del BCRA (Comunicación A 7146). Ante falta de respuesta en término, procederé a denunciar ante el Banco Central de la República Argentina y la Dirección Nacional de Defensa del Consumidor.

Queda pendiente mi respuesta.

[NOMBRE COMPLETO]
DNI: [NÚMERO]
Contacto: [TELÉFONO / EMAIL]

Base legal

• CCyC art. 2560 — plazo general de prescripción de 5 años para obligaciones civiles y comerciales. Ver en Infoleg.
• Ley 24.240, art. 8 bis — trato digno al consumidor; prohíbe la cobranza extrajudicial que aparente ser judicial o que utilice presión indebida. Ver en Infoleg.
• CCyC art. 770 — anatocismo: capitalizar intereses sobre intereses es nulo salvo excepciones expresas previstas en la ley.
• BCRA Comunicación A 7146 — régimen de Proveedores No Financieros de Crédito (OPNFC); obliga a Mercado Pago a responder reclamos en 20 días hábiles y publicar tasas (PUSF).
• Ley 24.240, art. 36 — operaciones financieras de consumo: competencia en el domicilio del consumidor; nulo el pacto en contrario.
• CN art. 42 — derechos de los consumidores y usuarios; base constitucional de toda defensa del consumidor financiero.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos años tienen para cobrarme una deuda de Mercado Crédito?

5 años desde que la cuota quedó impaga (CCyC art. 2560). Pasado ese plazo, la deuda existe pero no pueden llevarte a juicio.

¿Si no pago, Mercado Pago puede embargarme?

Solo si inician una demanda judicial y obtienen sentencia firme. Un estudio de cobranzas no puede embargar por teléfono ni por carta: necesita una orden judicial. Las amenazas de embargo sin proceso judicial son cobranza abusiva (Ley 24.240, art. 8 bis).

¿Puedo denunciar a Mercado Pago ante el BCRA?

Sí. Como OPNFC regulado por el Banco Central (Comunicación A 7146), Mercado Pago está sujeto al régimen PUSF. Si no resuelve tu reclamo en 20 días hábiles, podés denunciarlo directamente en el Sistema de Atención al Usuario Financiero del BCRA, de forma online y sin costo.

¿La prescripción borra mi deuda del Veraz?

No automáticamente. La prescripción impide que te demanden, pero la información en la Central de Deudores del BCRA y en Equifax (Veraz) persiste hasta que vencen los plazos de reporte o lográs que la retiren. Podés reclamar la eliminación una vez vencida la prescripción.